美国人寿保险公司的产品种类繁多，设计与组合灵活，可满足个人与家庭在财务规划上的多种需求。从保障的范围来讲，有人寿保险、年金，和长期护理。这一讲我们主要解析人寿保险的作用和分类。
人寿保险在我们生活中起到怎样的作用？
第一，所有的人寿保险最主要的功能是提供身后利益，即在意外发生后代替被保险人继续为家庭提供收入。
保险理赔金可用于还房贷和其它债务，提供家人的生活费用和孩子将来的大学教育基金等等。受益人的理赔金收入是免税的。
第二，美国人寿保险账户中的现金值可以为自己提供生时福利。
比如，取出现金价值作为免收入税的退休基金，支付被保险人慢性病的护理费用，身患大病或绝症后可提前支取身故理赔金而用于治疗，补充收入，或与家人团聚等。
第三，美国人寿保险是财富传承和遗产规划首选的金融产品。
借助美国人寿保险的强大杠杆作用，可做到资产代代相传，再配以生时信托或家族信托，可有效对冲美国州内和联邦豁免额以外的遗产税。对于在美有不动产的非永久居民尤其重要，因为外国人超过6万美元的在美不动产，就需支付40%的遗产税。
第四，美国人寿保险是离岸资产配置、分散风险的理想选择。
目前美国仍未加入CRS（金融账户涉税信息自动交换标准），因此在美购买的人寿保险也不会纳入CRS的信息交换系统。美国的FATCA （”肥咖”美国海外帐户税收遵从法）要求全球金融机构向美国通报美国居民在境外的金融资料，但不会把美国金融机构的客户信息向其他国家通报。因此美国寿险理赔金不受CRS约束，起到了一定的保护家族资产的作用。
第五，美国人寿保险中的现金值免受债主追责，享受司法豁免。
即使在婚姻有变动时，由于保险归保单持有人（多数情况是投保人自己）所支配，保单中的现金值也不会被分割。
美国的人寿保险有哪些分类？
从保障的长短上来讲，人寿保险主要分为定期寿险 (Term Life Insurance)和永久寿险(Permanent Life Insurance)两大类。
定期寿险又叫做消费型寿险，指的是没有现金价值，只提供身后利益的暂时性保障，从5年到40年期不等。
永久寿险中又分为终身/储蓄型寿险 (Whole Life)和万能/投资型寿险 (Universal Life)两种。
终身寿险 (Whole Life)
美国的终身寿险 (Whole Life) 大多存在于互助型保险公司（Mutual Insurance Company）中，保额和账户中的现金值随着公司的分红而以复利的形式逐年增长。每年的分红取决于公司的整体业绩和当年的利率水平。可分为缴付终生型（比如交到100岁或120岁）和自定义型（比如10年交满或20年交满）。
万能寿险（Universal Life）
美国的万能寿险（Universal Life）分3类。
1.普通万能险 (Universal Life)，也分为缴付终生型（比如交到90岁，100岁或120岁）和自定义型（比如10年交满或20年交满），这两种都没有显著的现金值。
2.指数型万能险 (Index Universal Life)，是当下最流行的，侧重投资，并有损失保底的险种。同时，有的IUL产品侧重大病保障，有的侧重现金值增长。即使同一款产品，也可做到或者满足客户最大化投资回报的需求，或者最大化保障的需求。
3.浮动型万能险 (Variable Universal Life)， 现金值直接通过基金投入股市。和IUL相比，投资损失无保底，投资收益无封顶。类似于消费型保险与基金投资的叠加。
总之，所有的人寿保险和理财产品投资都需要考虑风险与收益的平衡。那么，哪一款适合您和家人呢？这完全由您的投资目的和资产配置情况决定。
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