对有钱人来说，五万真的不算什么，可能只是几个月的零花钱，股市几个点的波动。
但是对很多年轻人来说，五万存款是一道坎。没有五万之前，都是该吃吃，该玩玩，很少会去认真考虑理财。
有了五万之后，就有了甜蜜的烦恼。这钱如果放着不管，贬值不说，指不定哪天就拿出去花掉了。如果用来理财，财富就会慢慢增加，雪球会越滚越大。
这个时候，理财和不理财的差距就开始显现出来。
可能有人觉得五万太少，再怎么折腾都不会有多大收益。
欧神就是这个观点，他在之前的一篇文章里明确指出：存款500万以下的人，千万不要去理财。
他给出的理由很简单，普通人辛辛苦苦理财，年化收益可能也就6%，而把钱放在余额宝，年化收益4%（当时余额宝的收益还比较高），一般也就多出个2%的收益，要让2%的收益有意义，本金至少要有500万，这样多出的收益才有十万，本金如果太少，理财完全就是浪费时间。
这个观点有一定的道理，但欧神忽略了两件很重要的事：
当时小钱才刚接触股市不久，还处于摸索阶段，只敢买些大盘股，玩玩短线。
当R君和我说起他的盈利时，说实话，小钱内心是十分羡慕的，但是作为门外汉的我，也隐约感觉那时的股市已经有点失控了，劝R君尽早入袋为安。
对于我这个“外行”的话，R君当然是听不清进去的，股市一路高涨，他继续一路加仓。
后面的事大家都知道了，股市崩盘，R君退无可退，几个月就把借来的钱都输得差不多了。
本来R君都已经在计划结婚了，经过这事之后，女友也离他而去。后来小钱再见R君，他仿佛变了一个人，目光显得有些呆滞，一副若有所思的样子。
R君的情况并不是个例，在2015年那波牛熊中血本无归的不在少数。
在投资中，我们都可能犯和R君一样的错误。这主要源于人性的两个弱点。
第一个弱点是过度自信。人们在评估自己能力的时候，总是倾向于高估。
曾经有人调查过瑞典出租车司机的驾驶水平，让他们对自己的驾驶水平做出评价，结果有90%的司机认为自己的驾驶水平高于平均水平。
如果大家对这个结果有异议，我们不妨现场来做一个调查。
生活中也有很多这样的例子，人们通常会不会客观地对待自己的孩子，而是倾向于给出过高的评价。
让一个彩民自己选号码，他就会觉得中奖概率要高于随便选一个，而号码其实是随机的。
那些投了钱宝网的人，直到最后都不相信这是一个骗局，他们觉得自己不会犯下如此愚蠢的错误。
过度自信是人的通病，如果对它没有清楚的认识，在投资上很容易付出惨重的代价。
弱点二：期望过高
普通人如果只想取得不错的收益，其实并不难；但是要满足于普通的收益，就太难了。
而且越是资金量少的人，对收益其期望越高，那些手里只有几万资金的投资者，大都看不起每年5%-10%的收益，他们期望的是一年翻倍！甚至五倍、十倍！
在一般的工作中，自信和高期望可能是好事，它们会催人上进，激发你的潜能，让你做出不平凡的业绩，但是在投资理财上，它们往往是非常致命的弱点。
克服这两个弱点，最好的方法是采用资产配置，按部就班地投资。
这样也许不会让你赚大钱，但是一定能让你避免大的损失。
巴菲特说过，投资要记住两条原则：第一，永远不要亏损，第二，永远记住第一条。
那么，正确的理财方式是怎样的呢？
第一步：留点备用金
大部分人每个月都有固定收入，所以手里没必要留太多资金。
单身的话，手里留够3个月开支就差不多了，如果结婚有小孩了，得适当多留点，六个月左右的开支比较适合。
具体留多少钱因人而异，没有一定之规，但是小钱不建议手里留太多余钱。
手上闲钱太多，一方面容易花钱没节制，另一方面也减少了用来理财的资金。
备用金可以直接放在货币基金里面，流动性强，还可以赚点收益。
货币基金可选的主要有余额宝、零钱通里面的货基、天天基金里面的货基，小钱选取了他们各自最近一年收益靠前的7只货基。
天天基金里的高收益货基
因为7日年化收益变化太快，参考意义不大，看过去一年的收益更好，所以表格里面都是用过去一年的收益进行排名。
通过比较可以发现，目前货基收益最高的是天天基金里面的，前7只近一年的收益平均为3.37%，其次是微信里面的，前7只平均收益为3.09%，最差的是余额宝，前7只平均收益仅为2.81%。
如果对流动性要求没那么高的话，建议选择天天基金里面的货基进行配置。
第二步：配置好保险
现在依然有很多人觉得保险是可有可无的，这是一种非常危险的想法。
趁年轻的时候，给自己配好保险是很有必要的。年轻时，身体健康，投保容易，更重要的是——保费低。
如果短期内使用资金的压力不大，可以给自己把保险配得全一点，重疾险、寿险、医疗险和意外险都可以配上。
不要看到这么多保险就吓怕了，觉得要花很多钱。实际上，一个30岁的男性，这些全部配齐，只需要每年4000出头就够了，再年轻点，保费更低。
具体的配置方案参考下图：
保险配齐后，“一人生病，全家遭罪”的情况就不会出现，基本上就没有了后顾之忧。
第三步：稳健型投资
大部分人投资都有一个比较明确的目的，比如五年后要买房、七年后孩子上大学等等。
这类资金应以安全性为主，不宜冒险，适合投入固收类产品。
资金量不超过十万，可以考虑债券基金、创新型银行存款等产品。
债券基金应该选择那些成立时间较长，业绩优秀，规模适中的，小钱选了几只各方面都比较优秀的供大家参考。
创新型银行存款，京东金融上的基本就够用了，目前收益不错的还有以下几个：
第四步：长期高收益
将上面三个步骤走完，基本上安全性是有了。
但是投资还得追求一定的收益性，收益太低的话，短期影响不大，但是长期可能连通胀都跑不赢，资金难免缩水。
所以剩下的资金，可以用来博取长期高收益。
不过几万块钱，也没必要太折腾，直接跟着力哥七步定投走就可以。
如果还想简单点，直接设置自动定投上证50、沪深300、中证500等指数基金也是可以的。
每次小钱跟大家说投哪个指数，总有人说跟踪的基金太多，挑来挑去还是不知道挑哪个好。这里小钱直接把相应的基金附上，省得大家麻烦。
最后，对于存款不多的年轻人，比起理财，更重要的还是投资自己，应该把注意力更多地放在增量财富上。
几万变成几十万，通过理财很难，但是通过投资自己，提升自己的工作能力，几年之内工资翻倍并不是什么难事。
学习理财很重要，但在人生财富积累的起步阶段，劳动收入那个复利引擎比理财收入这个复利引擎重要得多。
