“先消费，后付款，钱不够，就分期”，这是当下消费最流行的模式。
而随着互联网金融的发展，分期的方式已经不再局限于信用卡，支付宝的花呗，京东的白条等等，种种分期方式，让人眼花缭乱。
这不，有粉丝就问，计划分期购买一部6000元左右的手机，花呗、白条、信用卡，到底使用哪个更划算？
其实，到底使用哪种方式分期更划算，只需计算下哪种方式的真实利率最低就好了。
首先，我们需弄明白一个词：使用本金。
假如6000元分三期，你每个月要还2000本金，实际上你第1个月的2000元实际上仅使用1个月，你第2个月的2000元使用了2个月，你第3个月的2000元使用了3个月。
那么，在这3个月里，你的使用本金=2000×1/3 2000×2/3 2000×3/3=4000元。
使用本金的计算公式即是：
使用本金=借款本金×(n 1)/2n，其中，n为分期月数。
我们以分期12个月来计算，使用本金=6000×（12 1）/24=3250元。
所以，6000元分12期，实际就相当于你只借了3250元。
套用实际借款利率=月费率×n×24/（n 1），其中，n为分期月数。
花呗
花呗的12期年费率是8.8%，12期月费率是0.73%，还款方式为每期本金 每期手续费。那么，
实际的借款利率=0.73%×12×24/（12 1）=16.17%。
白条
白条的12期月费率是0.6%，还款方式为每期本金 每期手续费。那么，
实际的借款利率=0.6%×12×24/（12 1）=13.29%。
信用卡
信用卡的12期月费率是0.72%，笔者使用的是交通银行信用卡，还款方式为每期本金 每期手续费。那么，
实际的借款利率=0.72%×12×24/（12 1）=15.95%。
很明显，6000元分12期的话，花呗>信用卡>白条。
即使算上白条的最长免息期40天，花呗的最长免息期54天，信用卡的最长免息期60天，这结果也差不了多少。
所以说，使用白条才是最划算的。
内参君说：
使用分期进行超前消费，千万别被较低的分期费率所迷惑：分期12月，月费率0.73%的真实年费率是16.17%，而月利率0.9%的真实年利率才10.8%。
先消费，后付款，钱不够，就分期的消费方式，虽然给我们的生活带来很多便利，但是无节制的预支分期消费，只会让你拆东墙补西墙，最后让你负债累累。所以还是要控制自己过激的消费欲望，保持理性消费为好。
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