前两天老蟹的朋友买了一份保险，在产品介绍中看到的关于“保费豁免”这一项条款，看得他是一头雾水，急冲冲地跑来问我“豁免条款”是什么东西？有什么保障作用？
老蟹发现，如今越来越多的保险产品都披上了“保费豁免”的外衣，这“豁免”究竟有何玄机？怎么理解最客观？今天与你一起分享......
什么是保费豁免？你买的保险有这个功能吗？什么是保险的豁免权？
什么是保险的豁免权？
所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
那么这个保险豁免有什么意义呢？
举个例子：
A先生，在2019年4月给他的女儿买了一份年交20万的保险，一共交时间。结果投保后仅六个月，也就是10月，A先生上班时突然感到不舒服到医院诊治，确诊为急性胰腺癌。经过四个月的治疗，并没有好转。A先生身故。由于A先生给女儿买的这份保单带有投保人豁免功能，所以保险公司豁免了第2年-第10年的保费，换句话说，从第2年开始，每年20万元保费，一共180万元，由保险公司替故去的程先生继续支付，保证了程先生生前用保险契约向女儿做出的爱的承诺一定实现。
讲到这里，大家已经大概理解豁免的意义了吧。
对，就是在某些特定风险发生的时候，投保人不用再给保单交费，但保单的利益不受影响。因此，豁免又被称为保险的保险。
保费豁免这个概念啊，最早出现在少儿险中，因为少儿险一般都是父母作为投保人，也就是支付保费的人，而保险又往往是分期付的，这就产生了一个风险，就是万一在交费期内投保人失去了交费能力，没有人继续为保单交费，就会造成保单失效。而父母给孩子买保险就是为了给孩子一个确定的承诺，这种风险会让承诺无法实现，因此产生了豁免。保险合同的豁免条款中约定当投保人发生某些特定风险的时候，未交的保费免交，保单利益不受影响。
什么是保费豁免？你买的保险有这个功能吗？什么是保险的豁免权？
然而保险经过了多年的发展，实际上现在的豁免形态已经是很丰富了。
比如豁免对象，有投保人豁免，有被保险人豁免，甚至有家庭豁免。
投保人豁免：就是投保人发生某些特定风险，可以豁免保费；
被保险人豁免：就是被保险人发生某些风险，投保人也不用再交保费了
家庭豁免：就是投保人的其它家庭成员，比如配偶，发生某些特定风险，投保人也不用再交保费了。
通常，豁免保费条款也可以区分为投保人豁免保费、被保险人豁免保费两种。
为投保人豁免保费：是指投保人因意外、疾病而完全丧失劳动能力，保险公司豁免投保人应缴保费，被保险人保障权益仍然有效，此条款很适合子女为父母购买保险，或家长为子女投保等情况。
被保险人豁免保费：是指被保险人由于意外、疾病而完全丧失劳动能力，保险公司豁免其应缴保费，此条款更适合投保人为自己购买保险。
那么，我们买什么样的保险需要添加豁免功能？
- 1、交费期越长，在交费期内发生风险的概率就越高，豁免的意义也就越大。
- 2、交保费越高，豁免的意义越大。
但是，很多时候有朋友以为有了保费豁免就能保上加“保”了。其实不然，因为如果没有正确理解保费豁免的用法，也可能享受不到这项功能。
比如说：
妻子为丈夫买保险，妻子是投保人，丈夫是被保险人，妻子能拥有保单现金价值的权益和红利分配，可万一丈夫完全丧失工作能力，妻子却不能享受豁免待遇，结果便得不偿失。因此，如果夫妻双方收入相当，保险方案的最佳组合就是夫妻互保：妻子为丈夫买保险，丈夫为妻子买保险，双方互为投保人和被保险人。这样，万一其中一个人发生状况，双方都能从保险公司得到经济补偿。
再有就是不同类型的险种保费豁免的条件不同，结果也会有很大差异：
一、“意外伤害”、“高残”、“重疾”、“疾病”等因素单独或互相组合，导致的“完全丧失工作能力”，比如因为“重大疾病”导致失能，该保险公司即给予豁免；
二、还有因为“N种重大疾病”导致失能，则仅限于该保险公司在合同中约定的N种重大疾病范围内，其它重疾不能豁免。可见，第一种比第二种豁免要人性一些，但是该豁免又排除了“意外伤害”导致失能的豁免机会。
三、市场上又相继推出了“意外伤害 重疾”条件的豁免产品，是指因“意外伤害”和“重疾”导致失能，可以享受豁免权利。当然，这种前因的豁免比前面两类豁免又要人性很多。
其实保费豁免并不是保险公司免费施赠的午餐。
事实上，不论是以何种形式出现，投保人都需要为这一保障功能支付保费。
那么保费豁免条款，怎么买最合理呢？
1. 豁免的保障利益就是免缴保费，所以，豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利。
其最好的搭配应该是养老险，子女教育金储蓄保险。
而对于一般消费型的意外险、医疗险，因本身保费就很低廉，当达到豁免要求时，往往也已经达到合同理赔的标准，或者理赔后保险公司不再续保，对其增加豁免保障意义不大；重疾保险方面，如果投保人和被保险人是同一个人的情况下，很多产品已经自带了患病豁免条款。
2. 缴费期越长，期缴保费越多，越需要豁免。
如果每期的保费很低，豁免的意义也不大，买了一款10年交的产品，年交保费只有1000元，就算你交了第一期就发生风险，豁免了后面九年，也就9000块钱的保费。但是如果是文章开始讲的苏州程先生的例子，他的年交保费是20万，交了第一期就发生了豁免，后面少交了180万的保费，这个豁免的意义就非常重要了。所以期缴保费越高，豁免的意义也就越大。
在一些保险销售人员的宣传中，豁免的功能会被过分夸大，导致投保人被豁免功能吸引，对真正的主险保障部分却没搞清楚。
说了这么多，咱们选择保险的关键还是要符合自己的保障需求，千万别丢了西瓜捡芝麻。
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