开学了，最近后台留言“孩子”、“意外险”的词条变多，保呗儿才反应过来，啊哈，开学了。
相当后知后觉
虽然有点晚，还是说一说：
✡ 学平险怎么买？
✡ 学校不代收学平险了，我该怎么给孩子挑保险？
✡ 加上第三者责任的保险，哪款好？
分三级，从最普适的学平险开始进阶，let's go ~
2.
很多人开学给娃交了学费同时也拿回来一张“学平险”的投保意见征询单。
学平险投保意见征询单，同事拿来咨询我
由学校组织代缴的学平险，是学生平安保险的简称，说白了就是学生团体综合意外保险。
学平险的保障责任主要有3个：
住院医疗（不分意外、疾病）
意外门急诊医疗
身故/残疾责任
学平险的特点主要有4个：
✡ 保费低
这是团险都有的优势，100~200元搞定。
✡ 保额不高，且重医疗、轻身故
学平险身故保额普遍不高，保费就那么点，当然要保在刀刃上，保在医疗责任上。
✡ 重意外、轻疾病
疾病仅提供住院医疗保险责任，不包括小病门急诊；而重大疾病保障也需要家长们专门购买重疾险、百万医疗等才能保障充足。
✡ 健康告知不严格
这也是团险的一个优势。不会追问你小孩最近1年有没有住院这类问题。
对于保险没有太多预算或者想法的朋友，按照学校安排的买一个就很好，起码娃不在眼皮子下面撒欢也能安点心。
不过，从2015年开始教育部发文规定学校不能强制要求学生购买学平险。也就是说，有的学校还是能买到学平险，有的已经没有了，需要家长自己操心。
3.
投保无门的学生家长看过来，保呗儿搜集了几款市面上颇具代表性的学平险产品，供大家参考：
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1.纯粹要求意外保障，不求疾病住院医疗的家长朋友，直接买太平洋小顽童就可以，它是5款保险中唯一不限制社保内外费用的。
尤其是没有上医保、或者医保上在老家不方便报销的小朋友，不限制社保内费用赔付这一点，显得格外友好。
作个对比：
小顽童vs人保学平险
举栗子，某小朋友从床上滚下来意外骨折住院，医疗费花了9000元。都是社保内费用，但小朋友并无当地社保。则：
小顽童学平险：全额赔付，9000元。
人保学平险：按无社保方式分段赔付，5650元。
这还是社保内费用的差距，如果小朋友用了进口钢板、吊了自费的营养液，产生社保外医疗费用，人保学平险的赔付额还得更低。新华金书包、平安学平险也是如此。
关于用不用社保，小顽童条款是这样写的：
小顽童条款
"若……还可以……"这种说法即等于认同无法走社保的话，小顽童就帮你默默吞咽全部的医疗费嘞。
而其他几款，不仅不报销社保外费用，无社保或者有社保但是忘记走社保报销了，赔付比例都会降低到60%~70%。
2.但是，如果自家孩子有当地的少儿医保，保呗儿还是建议你投保带疾病住院保障的学平险，保障更综合些。保呗儿重点提示2个关注点：
✡ 疾病等待期
等待期的设置是为了防止骗保，即投保后如果孩子马上就病了，这种情况保险是赔不了的。不同的保险等待期有长有短。
这一点新华金书包30天、天安学平险45天，都比较友好，平安和人保的学平险则有点长了90天（这2款酷似啊你发现没？）
✡ 免赔额及报销比例
从这一点看，“双胞胎”的平安和人保学平险又比另两款有优势。免赔额更低、报销比例更高。
各有优势。这可怎么选呢？
保呗儿更青睐等待期短的保险新华金书包、天安学平险，相当于比“双胞胎”多2个月疾病保障。
对于学平险，保呗儿有话说：
学平险其实大家都差不多，不要看保额的虚高，最重要的其实是实用性。
不要对才100、200块的学平险有过高要求，保呗儿建议是：
1.看保障责任，重点放在医疗责任上：意外门急诊和疾病/意外住院医疗；
2.看报销难度而不是保额的虚高：疾病等待期长不长？免赔额高不高？报销比例是大是小？自费药给报不？
3.购买了学平险，能报社保一定要先报社保再找保险公司报销。
4.
乖宝贝的家长可以散了哈。这里是为家有熊孩子的家长写的。
不仅担心熊孩子调皮捣蛋祸害到自己，边骂边心疼。
还得担心熊孩子祸害到别人。又丢面子又丢钱。
唉，面子丢了就算了；钱，还是交给保险吧。
这点推荐天安学平险（尊贵版），对第三者的责任分3项：
比经典版贵了100块，但保障档次噌噌长了好几节，还多了全面的第三者责任。
比较实用的是第三者财物、医疗责任。
保呗儿亲戚的车就被熊孩子祸害过，几个熊娃在车顶上蹦迪，被发现后兔子一样拔腿就跑。过了没几天，亲戚发现玻璃车顶有裂纹，一阵后怕。熊孩子也抓不到了，只能自己掏钱换掉，好几千没了。
此事发生之后，亲戚逼着小区保安加强巡逻，和一群喜欢在车边蹭来蹭去的小鬼头打起游击战。
嗯，如果我家熊孩子真干这事儿了，我一准主动承认错误去。
反正有保险。
回见~
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