近日，收到若干银行的电话，推荐各种分期产品（装修分期、消费分期、现金分期、账单分期等），品种琳琅满目，所提到的利率更是非常诱人，低到没底线。有的甚至推出年化2.7%，月利率仅0.225%，真是白菜价啊，让听者垂涎欲滴，赶紧去银行申请，就算是在疫情期间刺激消费也是功德无量。但是，别慌，先让我们冷静下来算一笔账。
看似低廉的手续费率让多数人中招，看上去没啥毛病，再加上银行工作人员的各种宣传与解说，将你的最后一道防线攻破。仔细想一想，所见非所得。我们以分期额度12万，分期期数为12个月，年利率3%为例。按照银行提供的计算方式，月利率为0.25%，每期还款本金10000，手续费300，一年下来总手续费是3600元。请注意一点，我们拿到这笔钱之后，12万元在你手中能放多长时间，假设这12万元一分都不花，一个月之后就要还掉1万，两个月还掉2万，以此类推。其实这12万元在你手中的实际使用时间根本就不是12个月，而你的还款基数永远都是12万。好像看懂了是吧，好的，我们来具体算一算。
我们来算算这12万在你手中实际使用了多长时间，很简单，将所有金额加起来然后除以12，即6.5个月，相当于0.5417年，根据利率计算公式利率=利息/（本金*时间），这里的时间单位是年，按照这个逻辑来计算年利率的话相当于是3600/(120000*0.5417)，约为5.54%，是不是比你看到的多了不少。
按照这个逻辑，我们继续推算，
实际年利率=名义年利息/（额度*实际使用时间），分解一下：名义年利息=每期费率*分期期数*额度，实际使用时间不难推出是（1 分期期数）/2，如果换算成年，再除以12个月。
并在一起就是
，将分子分母的额度除掉，简化可得
。有了这个公式，我们就能算出各种期数的所对应的实际年化利率了。请看下表。
请对照这自己的情况看一看吧。如果你看不懂计算公式，其实可以按照名义年率的2倍来估算实际年利率。我们看到档名义年利率为5.5%的时候，一年期实际年利率就超过10%了。有了这个公式，可以一眼看穿各种分期套路。对照着最近较低的2.7%的分期利率，实际年利率为4.98%。比五年期贷款基准利率稍高一点，比起那些动不动就6%以上，甚至超过10%的，这也算是一个良心价了。
了解了这些，当我们确实需要短期贷款怎么办？首先尽量选择先息后本或者一次性还本付息的贷款产品，这种利率就是实际利率（根据额度实际使用时间来区分），这种产品利率相对较低，而且较为灵活，有钱了就可以还，不像强制分期那么麻烦。如果确实要分期，当然是货比三家，各大银行都逛逛对比哪家便宜，其次在分期期数的选择上，从表中可以看出同一费率水平下，随着期数的增加，手续费是递增的，为了更直观一些，请看下面的折线图。
每条线有一个共同点就是分期期数为6期的时候，斜率前后变化比较大，出现较大幅度的下降，后面的则是平稳增长，因此当预期收入比较乐观的情况下，选择3期是比较合适的。分期有套路，选择需谨慎，尤其是有些公司提供的以日为单位计算利息的贷款产品更要小心了。希望本文对你有所帮助。
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