“本篇首先简介什么是保险、常见类型,重点介绍配置保险的基本原则和一般流程,主要围绕需求-预算-产品类型-保额-期限这几个要点”

首先配个长图,说明保险的定义、保险合同涉及的四方、保险的常见分类等,都比较好理解,就先不在此展开赘述了。

配置保险重点看什么(配置保险需要关注的几个基本原则)(1)

本篇文章的重点是梳理我们配置保险的几个基本原则,也是一般流程。

配置保险重点看什么(配置保险需要关注的几个基本原则)(2)

01 确定需求

还记得我第一次配置保险时,能表达清楚的想法基本围绕“担心大病啊、意外啊带来的损失,优先给我老公保”等等吧,同样的话表达给了两家保险公司,一家给推荐了高端医疗 意外,一家则配置了附带寿险的重疾 意外。

我们怎么理清楚自己的需求呢?可参考“关于保险,我们从认识风险开始。”分享的风险金字塔,用排除法来锁定。

配置保险重点看什么(配置保险需要关注的几个基本原则)(3)

也可以想想目前阶段最担心的是什么,来进一步锁定对我们威胁最大的风险。以及可以参考行业内的一个惯例:

“先保障,后理财”

“先人身,后财产”

“先大人,后小孩”

“先主力,后其他”

很好理解,先做好基础保障,让自己没有后顾之忧,先配置保障型保险,再考虑理财型保险;保命,人健康的存在,有持续赚钱能力,就不担心,万一“走太早”,也能给家人带来一定补偿。

先大人后孩子,就像乘飞机,万一发生紧急情况需要启动应急,需要先给自己佩戴氧气面罩,再给孩子佩戴,先保障自己安全,才能有能力去保护孩子。

先主力后其他,谁是家庭里的经济支柱谁就是主力,主力万一发生风险,损失也最大,所以肯定优先保主力。

02 确定预算

预算这件事可能不太容易很快圈出来,尤其初次配置保险时,但基本要以支出这个钱,不对日常生活开支造成影响又能获得应有的保障为目标。行业内一般参考家庭保障类保费控制在家庭收入的10%-20%,当然不同家庭不同情况,可以适当调整。相比年轻人,中年人承担的责任大,或者收入也高,经济状况相对良好,也可以超过20%。也有一些可参考的模型,比如标准普尔家庭资产象限:

配置保险重点看什么(配置保险需要关注的几个基本原则)(4)

03 确定产品

前面确定了需求和预算,基本可以大致选出了你想要的保险产品类型。在每个大类里又有好多细分种类,我在后面会进一步分享。先从比较常见的问题层面带入吧。

比如选消费型的、储蓄型的、还是分红型?所谓消费型的就是指保费是消耗掉的,不发生风险事件,保费就不会退回给我们;储蓄型的就是,如果不发生风险事件,保险公司会按照一定利率连本带息把保费退回给我们;分红型保险是带有一定投资性质的保险,收益具有不确定性;当然也有固定收益型的保险,可以按约定的收益到期领域,保费也会贵一些。

储蓄型保险并非就一定比消费型保险划算,因为保险公司在设计消费型保险的时候,保费只包含风险保费,保费相对比较便宜,保额也较高;而储蓄型保险,在风险保费的基础上,还增加了现金价值(现金价值简单说就是在退保的时候能够领取的保单的折现价值),保费就自然会贵一些,相当于投入的保费不会损失,还会获得一定收益。

在确定产品这个环节,最为重要的一点就是要结合我们的身体状况来匹配符合的保险产品。因为重疾险、医疗险、寿险的配置,都会考察被保险人的身体状况。结合身体情况、争取最好的核保结论,是我们能否投到心仪的保险产品的重要影响因素。

04 确定保额

这里的保额,我们以基础的保障型保险为例吧,比如人身保险里的人寿保险,在我们的预算范围内,肯定是保额越高越好。人寿保险保的是生命,理论上生命的价值没有上限,所以我们可以看至少要保多少,参考标准就是我们身上的责任,万一我们离开,至少家人的正常生活还能继续,所以基本要覆盖家庭的负债、子女教育和老人赡养的费用等。

再比如保障疾病风险的医疗险和重疾险。医疗险解决的是社会医疗保险之外的就医需求,是报销型的;也分普通大众必备的百万医疗险、也有追求就医品质的中端医疗、高端医疗险等等。百万医疗涵盖常见一般疾病,100万额度是足够了,保费也很便宜。

而重疾险保的是重大疾病(比如癌症等),因为重大疾病的治理周期一般比较长、所需花费也很多,而且治疗期间不能工作收入中断,所以保额设置要相对高一些。可参考医学上的康复标准,一种疾病治疗后,如果5年内不复发,就算治愈了,所以保额可参考设置为一年基本生活费的5倍。

财产险的赔付遵循的是“损失补偿原则”,就是损失多少就赔多少。所以设置财产险的保额就需要计算一下所保财产的实际价值,是多少就保多少,保多了也是浪费。

04 确定期限

这里的期限有两个,一个是保障期限,一个是缴费期限。比如医疗险和财产险一般都是保一年缴费一年,然后次年看是否续保。但重疾险、人寿保险都是长期的,期限上一般分为定期和终身两种,定期的保费相对便宜,终身的保费贵一点。

缴费期限一般有趸缴和期缴。趸缴就是一次性把保费交清;期缴就是分期付清保费,各有利弊,后续结合具体险种再展开。

总结下,今天分享的主题是配置保险需要关注的几个基本原则,也梳理了配置保险的正常流程,起点一定是梳理清楚我们的需求,从需求出发,结合预算,去寻找匹配的保险产品,以及对应的保额和期限。接下来的分享,将围绕具体产品而展开。

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