京哥保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
昨天达尔文2号上线之后，便不停的在看条款，对比分析，而后花了不少时间码出了这篇文章，这产品让京哥写的还是比较兴奋。
最近这段时间，重疾产品有点沉闷，各种产品不是收紧健康告知，就是砍掉短期保障期限，不能投保。还好，来了一款达尔文2号，真有一种久旱遇甘霖的感觉。
这篇文之前，京哥写过达尔文超越者和超级玛丽旗舰版的对比。最后我给出的结论是达尔文超越者保障好更多，价格贵一点，是更不错的选择。
但这两款产品上线几个月，便夭折了，前段时间，又新出了超级玛丽2020。
研究完达尔文2号之后，京哥感觉达尔文系列重疾真的是和超级玛丽系列杠上了。这次达尔文2号和超级玛丽2020对比起来，又是同样的结论，保障好更多，价格贵一点。
为了方便不愿意看分析的朋友，京哥先说总结论：保至70岁，必选责任（可选癌症二次），只能选超级玛丽2020；保至80岁或保终身，必选责任（可选癌症二次），只需要看达尔文2号。
接下来，我们客观分析一下达尔文2号的优势和不足。
优势一疾病保障更充足这是优势最核心的地方，重疾保障，60岁之前赔付150%保额，60岁后赔付100%保额。
重疾险首要看重疾保障毋庸置疑，这是整个产品的核心。尽快同类产品也会赠送额外保额，但相比达尔文2号60岁前额外50%保额，要逊色一些。
重疾保障60岁之前赔付150%，难道仅仅是多赔一点而已的问题？
当然不是，重疾险是发生合同约定的重疾事故，便直接赔付保额的产品。这种赔付形式不同于医疗险的报销性质，决定了重疾险具有强收入补偿的功能，通俗说就是工作收入期间患大病，不仅仅医疗需要花费，更多的是对隐性收入损失和职业发展损失的补偿。
对于一般人，工作到60岁是必须的，所以在有工作收入这段时间保额更高非常合理，能更好的起到收入补偿作用。
轻症和中症首次赔付的比例很高，轻症达到40%，中症达到60%。
这两个赔付比例，在同类重疾产品中，是京哥见过最高的。（详见后文分析）
中症和轻症比例，价值最高的就是在第一次，第二次和第三次相对而言价值就会低很多，因为从概率上来看，第二次、第三次的发生可能性只会越来越低，理所当然价值就会降低。
中症和轻症高发病种比较全面。
为什么这里不说重疾病种保障全面？
即使达尔文2号病种达到120种之多，其实意义并不是非常大。银保监会对重大疾病保险有硬性规定，重疾中必须包含25种行业通用释义的病种，而这25种疾病基本囊括了95%以上的重疾理赔。
所以，重疾病种无须比较，大家都大差不差。
但中症和轻症就不一样了，这两类疾病目前行业没有通用的释义（据说以后会有），所以各家保障参差不齐，光看病种多少是不行的，必须要看看高发中/轻症的包含情况。
如上图所示，京哥整理了四款高性价比重疾产品对这几种高发疾病的包含情况，这四款产品均包含了这些高发病种。所以，病种上几乎没有大坑！
优势二价格优势很明显既然达尔文2号在疾病保障上有优势，在病种上没有明显的坑位，接下来看一下价格。
为了领略这款“C位”重疾的价格，依旧选择超级玛丽2020、康惠保旗舰版、康惠保2020、健康保2.0四款出色的重疾与之对比。
总体结论是，在保至70周岁的情况下，达尔文2号没有优势（下文会再聊）、但在保至80周岁和保至终身情况下，相比同类产品，保障充裕很多，价格并没有贵多少。
以上表为例子，保80情况下，比起超级玛丽2020，30岁女性贵出8.5%，30岁男性贵出1.6%；保终身情况下，比起康惠保2020，30岁女性贵出8.5%，30岁男性贵出3.6%。
对达尔文2号60岁前多出的额外50%保障，单看图中价格很难有感觉。举个例子，如果30岁，配置一份保至60周岁、25万保额（额外的50%）、30年交的重疾险，以瑞泰瑞盈为例，男性每年920元，女性732.5元。
优势三癌症二次赔付性价比高癌症二次京哥一直的观点是比重疾多次赔付的价值高。因为癌症二次发生的概率较高，而重疾多次赔付产品，癌症是只赔付一次的，其他病种的二次发生个人认为必要性会轻很多。
达尔文2号第二次癌症赔付间隔期要求最短，赔付最多，加价不多！
如上图所示，达尔文2号癌症二次赔付保额比例是最高的120%，非癌症到癌症的间隔期是最短的180天，但在价格涨幅上，比康惠保2020多一点，和超级玛丽2020相当。
不足达尔文2号有2个小毛病最大不足：保至70周岁情况下，必须捆绑身故赔保额责任。
定期保障，特别是保至70周岁，最大作用在于提高重疾保障杠杆，比如京哥第一份重疾便是保至70周岁的。
但强制捆绑身故责任，显得保至70岁比较鸡肋。京哥初步估计，这种做法主要目的是为了提高保至70周岁的件均保费，让产品利润率满足监管规定。
其次不足：中、轻症在等待期内出险，返还保费，保障终止。
这项缺陷对标的是超级玛丽2020，超级玛丽2020在等待期内仅重疾出险，返还保费，保障终止，中轻症均不会；而达尔文2号在等待期内发生重疾、中症、轻症情况下，均会终止保障；这一点健康保2.0和达尔文2号一样的，康惠保2020似乎更严格。
不足？承保公司三峡人寿关于承保公司，京哥不想去评价是优势还是劣势。
因为我一直的观点是，只有在两款产品价格差不太多的情况下，评判公司品牌才有价值。
不可否认三峡人寿是一家刚成立不久的小公司，目前只有在重庆设立了分公司。
如果你是一个非常乐意接受互联网化的读者，你完全可以不考虑这些因素，只看产品就好了；如果不是就不需要太关注这款产品了。
关于保险公司，京哥也曾写过一些心得，例如这两篇文章：
在网上买保险，到底靠不靠谱？
中肯的说，关于保险公司的偿付能力，这篇文应该很专业！
结合对达尔文2号优势和不足的分析，最后结论，京哥再和大家强调一遍：
保至70岁，可配置重疾 中症 轻症（可附加癌症二次），只能选超级玛丽2020了；
保至80岁或保终身，可配置重疾 中症 轻症（可附加癌症二次），首选达尔文2号。
本文完，希望这篇文章对你配置重疾有帮助。
