对保险的购买仍旧需要满足个人效用最大化 原则，也因此，保险界借助效用函数以及期望值的概念来计算保险需求量，效用函数是指消费者从商品中获得满足程度与既定财富水平关系的函数根据该函数可以得到，只要保险公司按照经精算纯费率提供保险产品，消费者进行充分投保后的期望效用就总是大于不投保时的期望效用，此外，保险费在精算纯保费之外存在一定的上升空间，也就说，在实际中，即使保险公司收取比精算纯保费高出一定比例的保费，对于消费者来说，这一期望效用不等式依旧成立，也即参加投保比不投保时的境况要好，高出的部分被称作附加保费，它和精算纯保费一起构成保险价格 ，我来为大家讲解一下关于经济和利率角度看保险的话题?跟着小编一起来看一看吧!
经济和利率角度看保险的话题
对保险的购买仍旧需要满足个人效用最大化 原则，也因此，保险界借助效用函数以及期望值的概念来计算保险需求量，效用函数是指消费者从商品中获得满足程度与既定财富水平关系的函数。根据该函数可以得到，只要保险公司按照经精算纯费率提供保险产品，消费者进行充分投保后的期望效用就总是大于不投保时的期望效用，此外，保险费在精算纯保费之外存在一定的上升空间，也就说，在实际中，即使保险公司收取比精算纯保费高出一定比例的保费，对于消费者来说，这一期望效用不等式依旧成立，也即参加投保比不投保时的境况要好，高出的部分被称作附加保费，它和精算纯保费一起构成保险价格 。
影响保险需求的因素：
1. 风险因素
风险是保险存在的前提和基础，保险的需求总量与风险总量之间存在正相关关系。
2. 消费者的效用函数
消费者的效用函数，即其风险偏好是确定保险需求的关键，风险偏好者、风险中性者以及风险规避者对于保险产品会显示出不同的态度。
3. 价格因素
保险产品自身的价格会影响人们对保险的需求，在其他条件一致的情况下，保险需求与保险价格成反比。
4. 经济因素
包括两个方面，第一，消费者的收入水平，经验表明，在其他条件不变的情况下，保险需求随着收入水平提高而不断提高，第二，利率，因为大多数寿险产品都带有储蓄的特性，人们在购买时，无疑要与其他的储蓄和投资工具进行机会成本的比较。
5. 互补品与替代品
互补品与保险需求呈正相关关系，保险的互补品越多，保险需求的增长就越快，而相反，替代品越多，保险需求就越少。
6. 人文社会环境因素
消费者对保险的认知程度在很大程度上取决于其文化底蕴和价值观念，如果与保险的核心功能越相吻合，人们就越容易接受保险，反之则反是。
7. 政策因素
一国的收入分配、金融、财政以及社会保障等都会对保险需求产生影响，以税收政策为例，它对保险需求的影响体现在国家对保险税率、税种以及税收分配等设定的行为规范会在某种程度上改变保险价格，进而改变对保险的实际需求。
Ref: 《保险学》 孙祁祥著
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