金融科技建设
信托业作为我国金融体系的重要组成部分，始终将服务实体经济、服务人民美好生活、不断推进改革创新视为行业逐步发展壮大、实现可持续发展的关键因素。站在数字化变革新时代起点上，信托公司通过新科技革命和产业变革，形成推进经济社会发展的新动能、新业态、新模式是关键。
监管层领导在2020年中国信托业年会上指出，信托公司要提升信息科技支撑引领能力。具体包括要深入研究应用金融科技，强化科技赋能，聚焦服务实体经济与服务人民美好生活两大目标，深化自主研发、自主设计、自主管理能力，提升服务效率，降低成本，改善客户体验，提升产品和服务的竞争力，为公司转型发展提供强大支撑和引领。
（一）信托公司金融科技运用的基本概况
根据协会调研数据，目前各家信托公司主动拥抱信息与数字科技，逐年加大金融科技的资金投入、人力资源投入及组织协调力度，信托公司加速数字化转型升级的需求愈发迫切。
1. 数字化转型战略引领
资管新规的发布，标志着中国正式迎来统一监管的“大资管时代”。信托公司正在面临来自理财子公司、券商、基金等行业的竞争压力，只有快速顺应科技发展的信托公司才能在新一轮角逐中占得优势。而在这场竞争中，信托公司只有通过自上而下的数字化转型战略引领，从观念、管理、业务等多方面统筹设计与规划，才能系统性地打造核心竞争力。
近年来，信托公司对金融科技的定位、数字化转型战略部署的重要意义都有了更加清晰的认识。根据中国信托业协会调研数据显示，54家信托公司中有42家信托公司有数字化转型意愿，其中25家信托公司已经将数字化转型确定为公司战略或重点规划，并且有明确的数字化转型目标及路线安排，其中包括中航信托、光大兴陇信托、爱建信托、五矿信托、外贸信托、中建投信托等。
其中，中航信托于2019年正式启动“中航信托数字化转型”项目，借助专业机构力量，对公司2~3年的数字化转型工作进行高阶、顶层的战略规划与设计，并在资产、服务、管理和文化四个维度上充分提升数字能力建设水平。光大兴陇信托于2019年启动并完成数字化转型科技战略规划，结合公司现状制定数字化战略规划蓝图，从业务架构、应用架构、数据架构、技术架构、安全架构、IT治理、数据治理、云规划、新技术应用、战略落地实施路径等方面进行详细规划。2020年，光大兴陇信托加快推进公司数字化转型战略落地，开展核心业务系统微服务化重构、数据体系、基础设施云化平台建设等，实现基础设施逐步融入集团生态体系，数据体系与集团数据港对接，推进公司E-SBU协同平台建设，实现光大兴陇信托与集团兄弟公司协同发展。爱建信托于2021年2月正式批准《数字化经营战略行动方案》，围绕公司整体业务精细化管理和转型发展的主要任务，重点发力数字化精准获客、数字化客户服务、数字化风险管理、数字化经营决策四大核心业务领域，打造数字化集控平台，为业务提供基础支撑，形成“4 1”的数字化经营体系。
2. 组织管理协调保障
数字化转型战略的引领带来了组织管理层面的变革，信托公司金融科技组织的内嵌化和专业化程度进一步提升。根据协会调研数据显示，54家信托公司中有50家信托公司设立了单独的信息技术/金融科技部门归口管理公司信息化建设，其中33家信托公司主要由公司高管负责信息科技建设，统筹推进数字化转型落地，其中14家信托公司成立了金融科技委员会，指导战略规划落地实施。
具体来看，平安信托成立了信息科技管理委员会，同时针对数据治理工作设有专门的数据治理委员会，可有力保障数字化相关战略转型规划顺利落地；外贸信托成立了数字化委员会，同时制订了《数字化战略及推进方案》，积极落实数字化转型战略；上海信托通过信息科技管理委员会、信息科技工作小组等跨部门工作协调机制，共同推进信息科技战略规划审议和重大项目建设决策，并成立数据治理委员会，强化数据质量管理。
在与集团层面数字化建设顶层设计协同方面，中航信托、光大兴陇信托、五矿信托等信托公司通过由集团单位高管牵头的内部协同机制，定期组织专题会议推进各业务板块数字化建设进程，实时沟通和反馈，结合集团单位顶层战略制定相应的数字化战略规划蓝图，加强同集团及各兄弟公司开展运营协同、产品协同、客户及资源协同等方面合作，积极融入集团体系。
3. 资金支持及人力资源投入
2020年，在信托公司面临压降融资类业务与事务管理类业务规模要求的背景下，信托公司对于金融科技的资金支持与人力资源投入仍然呈现逐年递增的态势，为信托公司整体数字化转型提供了坚实的支撑。
在资金支持方面，根据协会调研数据，2020年54家信托公司共投入14.09亿元用于信息建设及数字化转型，平均每家投入2609.26万元，主要包括App等客户端建设、家族财富管理系统建设、私募投行及资管业务系统建设、内部运营系统建设等。
从资金投入分布来看，其中有8家信托公司投入在4000万元以上，4家信托公司投入在3000万~4000万元，9家信托公司投入在2000万~3000万元，其余信托公司投入少于2000万元。其中平安信托、五矿信托、光大兴陇信托2020年信息建设及数字化转型投入分别为1.90亿元、1.26亿元和1.08亿元，位于行业前3。
在人力资源投入方面，2020年54家信托公司信息技术团队总人数为1966人，相较2019年1413人有明显提升，其中798名为内部员工，占比为40.59％，1168名为外包员工，占比为59.41％。少数几家信托公司采取“自主研发 外包辅助”的模式，大部分信托公司均以“技术外包 人力外包”模式为主，对外部厂商的依赖程度仍然较高。
从行业人力资源投入分布来看，有6家信托公司信息技术团队人数超过了100人；4家信托公司信息技术团队人数为50~100人；有21家公司信息技术团队人数为10~50人；有23家机构信息技术团队人数少于10人。其中平安信托、外贸信托、五矿信托2020年信息技术团队人数分别为259人、251人和176人，位于行业前3。
（二）信托公司在金融科技领域的实践探索
1. 优化公司运营
根据协会调研数据显示，已有信托公司利用金融科技在加强运营管理、提高风控水平、搭建智能化知识管理系统等方面进行了尝试，并取得了一定成效。
在智能运营方面，信托公司通过完善数据治理机制、推广数据管理标准、明确数据管理职责，促进跨部门数据共享。随着智能技术应用的落地，实现了技术驱动下的多维数据链接，充分释放大数据作为基础性战略资源的核心价值。例如，围绕信托项目的全生命周期管理，已有信托公司通过搭建企业数据平台和项目管理系统实现项目全生命周期的跟踪管理，动态展示项目设立审批、发行落地、期间尽职管理事项等情况。部分信托公司已经开始尝试使用区块链技术赋能项目管理，利用区块链数据具有不可篡改、永久保存的特性，能够将关键材料上链，起到存证可溯源的作用，确保项目材料管理的安全性。在公司日常的流程管理中，信托公司通过金融科技重塑运营流程，打通资金端、资产端，实现支持产品运作、核算的全流程线上化管理，实现一键式产品创设、开户、封账、成立，自动化信披和报送，提升运营效能。
例如，中航信托打造了不动产全流程数字化系统，这个平台已成为不动产项目投资决策和资产配置的智慧大脑，辅助专业化管理团队管理项目的全生命周期，实时跟踪并预警项目风险动态，在不动产业务的投前、投中、投后提供一系列的数字化支撑。由于管理过程的数据化，也进一步提升了投资客户对资产风险和质量的透明，也加强了资金与资产的联动，加强了与客户之间的黏性。
在风险管理方面，信托行业在风险管控方面的多年探索使得项目风控体系逐渐趋于成熟完善，但传统的风控模式在实践过程中依然存在诸多问题。例如，主观经验判断与客观多维度数据缺失等问题始终制约着风控水平的进一步提高。通过大数据、人工智能等金融科技手段整合数据信息，利用机器学习对风险进行自主学习，设置相应的风险管理防火墙与警戒线的智能风控模式成为部分信托公司布局的重要领域。
例如，爱建信托为实现以数据流程驱动的数字化风险管理，2020年10月正式启动数字化资管系统项目，整个项目的生产系统再造包括4大类47项优化需求。平安信托通过智能风控平台实现项目全流程化智能管理，智能化应用辅助审批决策，打造投资经理的一站式办事大厅。上海信托上线风险管理系统二期，在客户风险视图模块中整合综合数据查询及客户风险视图功能，实现业务明细及多维度数据查询。数字化的风险管理对接征信系统，在业务部门报审项目时，做到征信报告不落地，没有人工干预，减少信息泄露风险。
在知识管理方面，随着资管新规的发布信托公司积极提升主动管理能力及专业研究能力，不断拓展信托服务的覆盖面，围绕“信托 现代产业”开展了丰富的创新实践探索。以人工智能等金融科技驱动的被动研发体系快速发展，借助金融科技赋能，培养智能投研及知识管理成为研究工作的未来趋势。
例如，为解决投研能力有限，标准化产品投资缺乏统一评价体系的问题，2020年爱建信托着力搭建公司投研分析系统，打造自身权益产品的评价体系，逐步建立投资决策和分析的基础能力，形成投后管理、归因分析、风险预警及宏观趋势分析等管控能力，为持续扩大标品资产管理规模提供流程化、系统化支撑。中航信托联合外部人工智能、大数据机构，联合开发“中航e研究”平台，该平台设立在企业微信页面下，是服务于公司内部员工学习、业务提升的知识管理平台。通过将内部研究成果与外部研究资源通过数字化方式进行整合，内容涵盖宏观热点、时事政策、舆情资讯、信托、银行、保险、基金、券商等行业动态及公司重点战略行业深度研究。
2. 赋能财富管理
由于信托公司的私募属性限制，通常很难通过公共渠道的宣传来吸引客户，并且针对不同类型的客户往往忽视了差异性需求。金融科技成为信托行业解决此类痛点的有力抓手，信托公司利用大数据和人工智能等技术解决在客户识别、智能获客等领域的行业痛点。
例如，2020年万向信托依托“三个一”工程系统，推出综合金融理财账户（私人定制账户），旨在为客户提供安全、便捷、高效的账户管理服务。私人定制账户助力公司实现“最多签一次”的转型目标，为客户提供一站式资产配置、全流程线上操作、全自动资金交付等超便捷综合金融服务，助推成就“智慧云端投资”。上海信托全力应对新冠肺炎疫情，积极布局信睿平台，升级App新功能。远程签约系统有效地支持了已经成熟的合作渠道方，确保在疫情期间正常开展业务，是业内首个信托公司自己开发的独立的视频双录远程签约平台。
3. 拓展信托业务
信托行业正处在转型升级的关键时期，需要提供更具个性化、专业化的产品，这就需要更快掌握数据并进行智能化分析。通过整合大数据与人工智能技术挖掘的用户个性化需求和差异化偏好，能够快速捕捉数字经济时代的市场需求变化、强化需求引领作用，推出差异化、场景化、智能化的金融产品，避免金融产品的同质化，有效增加和完善金融产品供给。
在供应链金融业务方面，人工智能融合大数据、区块链等技术的应用可以有效解决供应链金融业务中的“痛点”。例如，在供应链金融中，对于票据、仓单、订单等票据真实性问题的核实一直难以解决，随着此类票据电子化，以及综合运用人工智能技术的机器视觉、文字识别、自然语言处理技术，可以很好地解决真实性问题。其中，不同证件和票据可以通过机器视觉技术进行自动识别，智能化分档归类可以通过自然语言处理实现；文字识别技术可以提取票据和证件中的结构化信息，由于减少了人工操作，降低了道德风险且提高了效率。
在证券投资类信托方面，传统的投资策略生产模式将被颠覆，利用金融科技的赋能，投资策略组合从确定性模型向随机的效用转变。结合大数据，机器学习的强大挖掘能力，将会产生更多以往无法通过经验和理论推导出来的新认知，成为新的投资策略持续生产的源泉。
在服务信托方面，具体的业务流程中涉及客户多元的需求收集、信托账户设立、开放信托平台搭建、支付清算体系建设等多个环节，因此需要信托公司构建高效统一的业务发展、管理运营的金融科技平台。如果没有科技平台的支撑，难以满足客户对响应速度与准确性的要求。金融科技技术的应用可为信托服务提供辅助、支持和改进，从而提高效率、降低成本和操作风险，提供差异化价值。
例如，光大兴陇信托面向业务经营部门，完成资产证券化（ABS）管理系统、智能呼叫平台、合同管理系统、电子签章平台、电子发票、投行部综合经营平台、光大公益基金管理平台、货币产品（余利宝）、RPA流程自动化平台、资金交收平台、家族信托、普惠吉荣对外服务平台等系统的投产，支持公司各业务部门经营展业线上化、系统化。
中航信托创新推出的“鲲账户”，借助人工智能等信托科技创新探索信托一站式服务新模式，为客户搭建了便捷的账户平台，提供的不只是多样的信托产品，更是一整套的服务及资产配置流程服务。
（三）信托公司在金融科技运用方面的痛点及应对
根据协会调研数据，信托公司在金融科技运用实践过程中仍存在痛点，既有数字化过程中常见的存在“数据孤岛”、数据安全隐患等常见问题，也有在数字化转型的新形势下演变出的复合人才稀缺、配套激励机制欠缺等新问题。
1. 加强内部数据治理、促进数据互通互联
数据基础差、整合难度高、数据无法互通互联是多数信托公司面临的共性问题。面对数据来源多样、结构化数据与非结构化数据并存等问题时，如何采取和运用具有自身特色的数据治理方式尤为关键。根据调研数据，一方面，在满足数据收集及时性的前提下，部分要素的准确性仍存在问题，数据质量无法保证。信托公司数据治理工作处于初级阶段，数据储备、标准制定、清洗等工作尚未开展。另一方面，数据在公司内多个业务系统中存在交叉现象，不同系统之间的数据未能有效打通，系统之间信息割裂造成数据孤岛，导致数据共性差，无法进行共享及下一步分析及利用。
因此，信托公司需要着重培养在数据储存、管理、分析运用等方面的相关能力，可以借助开放信托的模式及理念，在保证数据隐私安全及合规要求的前提下，通过“内部赋能 外部资源整合”的方式，借助外部数据分析团队的专业能力，实现数据互通互联、内外结合、协同发展。
2. 提高数据安全管控、减少信息安全隐患
金融科技的广泛应用在提升金融服务数字化水平的同时，也给金融信息安全带来了更加严峻的管控风险。一是金融科技带来金融业务全流程的数据化，尤其是大量非传统金融企业成为金融服务市场的主体，金融信息数据使用范围扩大、渠道增加，客观上增加了信息泄露的风险。二是金融科技应用衍生了大量创新型金融服务模式，给部分非法机构利用监管漏洞，非法获取或使用个人金融信息带来了便利。
未来，信托公司应从内部管控及安全运维两个角度出发，通过建立数据防泄露平台等方式加强安全管控力度，尤其是对于客户敏感信息的使用，做到可控可审。同时建立针对数据收集与使用的防火墙制度，通过设置重点岗位、安排指定人员、建立专项制度等多道防线，实现风险的隔离，降低信息外泄的可能性，加强信息系统的安全管理。
3. 提升专业技术水平、完善配套激励机制
创新性、复合型人才是企业数字化运营的重要因素。调研数据显示，金融 科技复合型人才缺失、人才培养体系不够完善、配套激励机制欠缺成为大多数信托公司面临的痛点。信托行业目前对于科技人才往往采用自下而上的管理模式，因此很难充分发挥高水平人才的创造创新能力。除此之外，信托公司科技人员的一部分工作是进行后台维护和办公系统管理，缺少对于人工智能等金融科技项目的自主研发能力，代码自主化率较低，缺少核心技术能力。
在未来金融科技深入应用于信托领域的背景下，信托公司一方面应构建全面的综合型人才培训机制，加快内部既懂业务又懂科技的复合型人才培养，并和相关的人才成长、评价、考核和职业发展规划措施相配套，成体系地培养所需人才。另一方面，要通过加强校企合作、产业联盟合作等方式引入具备金融领域知识和数字化专业知识的稀缺性人才。
本文源自中国信托业协会
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