张淼保险工作室：超级玛丽5号，重疾复原金？？是否会是重疾险新的进化方向！？
这些年各公司的重疾险产品，已经高度【同质化】了。作为从业者，真心感到了审美疲劳。而越来越多高度相似的保险产品，也为消费者的选择带来了新的信息壁垒——看的越多反而越糊涂越迷茫。
令人意外的是，最近和泰人寿推出的新款重疾险【超级玛丽5号】，开拓了“重疾复原金”的概念，也为原本沉闷的重疾险市场注入了新的活力。那么该产品是否会成为重疾险这个险种新的进化方向呢？？接下来我们就一起解析一下这款开创性的新产品。
目录
01 产品形态
02 产品对比
03 结语
01 产品形态
1、重疾复原金
条款依然拗口，我们翻译成“人话”：
60岁（不含）前首次确诊重疾，间隔365天，如果在60岁及以后，不幸再次确诊同种重疾或其他重疾，可以再赔付60%保额。
重疾复原金逻辑图：
释义：
其实重疾复原金的核心价值，在于同种重疾也是可以做到2次赔付了；
我们知道即便是多次赔付类重疾险，针对同一种疾病，也是仅能赔付一次的；
所以超级玛丽5号的重疾复原金，可谓是开创性的进化了。
超级玛丽5号，本身作为一款单次赔付类的重疾险产品，开创了60岁后还可以再次赔付重疾的可能性。并且针对同种重疾，满足定义也是可以赔付的。
2、灵活性
这几年重疾险的基本特点就是【额外赔付】。可以看到大部分重疾险产品，会设定某个时间点以前，罹患重疾，会额外赔付一定的保额比例。比如超级玛丽4号，在60岁前罹患重疾，额外赔付80%保额；昆仑健康保，在投保前15年罹患重疾，额外赔付50%保额等等。
可以说【额外赔付】已经是行业重疾险标配了，没有这个责任，基本可以pass掉。但是额外赔付本身是一个必选责任，不过超级玛丽5号也开创性的将这个责任设定为可选责任，大大提高了产品的灵活性。
可选责任丰富，尤其是将额外赔付（疾病关爱金）设定为可选责任。在额外赔付的比例上，也都是行业一流水平。
除此以外，可选责任里的恶性肿瘤津贴，间隔期仅为1年，也是行业最短。
02 产品对比
在产品对比前，笔者依然要重申那个观点：产品对比不重要，每个产品都有优点和不足；重点是根据自己的需求和预算来选择。切记切记不可陷入产品对比的汪洋大海、泥泞沼泽之中。切记切记。
同样，今天我们也不可能对比全行业成百上千款重疾险产品。只能较之于同质化的几款代表性高性价比产品，进行一个思路的拆解。我们重点对比信泰人寿达尔文5号焕新版和复星联合健康保险的达尔文5号荣耀版。
1、形态对比
（1）额外赔付
超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版，都是可选责任，相对也比较灵活；不过讲真，这项责任对于阶段性提高额度非常有意义，所以一般来说，符合预算，是建议加上的。
而额外赔付的比例方面：
超级玛丽5号：重疾/中症/轻症分别是80%/15%/10%；
达尔文5号荣耀版：重疾/中症/轻症分别是60%/30%/15%；
达尔文5号焕新版：重疾/中症/轻症分别是80%/15%/10%。
相对来说，还是超级玛丽5号和达尔文焕新版，略有优势。
（2）特殊责任
达尔文5号焕新版：恶性肿瘤达到晚期状态，可以额外赔付30%保额；
达尔文5号荣耀版：恶性肿瘤确诊2年内，特定药品费用个人自付10万，可以再赔付50%保额；
超级玛丽5号：重疾复原金，60岁前重疾，间隔365天，60岁后再次罹患重疾，赔付60%保额。
其实针对特殊责任方面，笔者觉得三者没有太多可比性；因为侧重点是不同的。这里就要根据我们消费者自身侧重点来选择了。各有优势吧。
2、费率对比
（1）超级玛丽5号VS达尔文5号荣耀版
费率对比来说，超级玛丽5号要优于达尔文5号荣耀版。两者必选责任都不带额外赔付，整体形态也很像。
（2）超级玛丽5号VS达尔文5号焕新版VS达尔文5号荣耀版VS超级玛丽4号
从对比公平性的角度，超级玛丽5号和达尔文5号焕新版都选择额外赔付的责任。
虽然对比相对精细一些，但实际各产品之间的差距并不大。笔者个人的建议是，在费率差距极小的情况下，我们消费者更应该重视每个产品的特点优势，然后根据自身侧重去选择。而不是纠结在各个产品的保费费率对比上。
简单来说：
增加疾病关爱金责任（额外赔付），费率上超级玛丽5号与达尔文5号焕新版在同一水平，但是超级玛丽5号的重疾复原保险金责任更优。
增加癌症津贴的责任，费率上超级玛丽5号与达尔文5号焕新版在同一水平，超级玛丽5号赔付条件更好，癌症确诊满一年即可获赔；
目前保险市场上癌症津贴普遍比癌症二次贵，但超级玛丽5号津贴费率已达到与癌症二次一致的水平，性价比还是很突出的。
03 结语超级玛丽5号，有着极具特色的优势。其重疾复原金让人眼前一亮，也为高度同质化、无比沉闷的重疾险市场带来一缕新的进化之光。
产品形态灵活，尤其额外赔付责任是可以自由选择的，大大降低了基本责任的保险费率，也能为更多有控制预算需求的消费群体提供可选项。
恶性肿瘤津贴的间隔期仅为1年，这较之行业3年的间隔期常态，要更有优势，也大大提升了恶性肿瘤2次赔付的实用性。
低费率，创新的重疾复原金责任，高灵活性，都让该产品成为目前重疾险市场里一匹黑马。有详细了解产品需求的朋友，可以私信笔者。
买保险，更要买对保险；
张淼，一个帮您买对保险的人
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