自从支付宝相互宝出圈后，各大互联网平台纷纷推出自己的互助保障。
如我们之前在相互宝的文章“相互宝，你打算退出了吗？”中提到过的就有：
- 滴滴的点滴守护 ——2018年12月上线
- 苏宁宁互助 ——2019年5月上线
- 美团互助 ——2019年6月上线
- 百度灯火互助 ——2019年11月上线
相比会员早已超1亿的相互宝，这几款互助的体量是多少呢？
截止到7月22日：
- 点滴守护，页面显示会员100多万；
- 灯火互助，页面显示会员44万多；
- 宁互助，页面没有显示会员数，最新一期分摊人数为7.29万；
- 美团互助，页面显示会员有3400多万。
从参会会员数来看，美团互助位居老二，排在相互宝之后。
一、不限病种的创新2020年6月28日，是美团互助成立一周年。
在周年庆之际，美团互助第4次升级，推出“不限病种”的互助保障，成功刷了一波存在感。
不限病种的大病互助，确实新鲜。
了解相互宝的小伙伴们应该知道，相互宝的互助保障范围，限指定的重大疾病（100种重疾 5种罕见病）。
而100种重疾，就是照搬了现在重疾险中的重大疾病病种。
每一种重大疾病病种，条款都有明确的定义和赔付门槛。
这就和重疾险一样，有两个毛病：
1. 虽然医生确诊病名在指定重疾之列，但只要有一点不符合病种定义，可能会赔不了（除非有通融赔付特殊情况）；
2. 如果所患大病不在指定病种之列，即使所需医疗费再高，也赔不了。
就因为病种限制原因，相互宝的拒赔也掀起过几次风波。
而不限病种，就避免了指定病种所带来的覆盖不全的缺点。
美团互助不限病种的保障内容如下：
美团互助V3版借鉴了相互宝最新版，分为两个方案。
基础互助金，只要确诊指定102种重疾，或非指定重疾但医保内医疗费满12万，即可申请获得，39岁以下15万，40~59岁是5万；
加倍互助金，不论是指定重疾，还是非指定重疾，医保范围内医疗费满24万，可申请获得，39岁以下30万，40~59岁10万，但要扣除之前已获得的基础互助金。
其中，医保内医疗费，包括初次确诊后180天内的住院医疗费和365天的特定门诊医疗费。
12万和24万的额度限制，据说是参考了目前国家医保的相关数据。
以医疗费高低来定，兼容了重疾险和大病医疗险的概念，这一突破创新，值得点赞。
称得上是名副其实的大病互助。
仅从保障内容来看，与相互宝相比，美团互助的赔付更合理和人性化，会员获赔的几率更大。
看到这，应该已经有人心动，想成为会员了。
但是呢，我们还是先按下激动的心，耐心看完下面的内容再做决定。
二、美团互助 VS 相互宝不限病种，是美团互助最大的亮点。
也因为不限病种，美团互助在参会限制和免责条款上更严苛。
不妨来看一下美团互助与相互宝的对比表：
1. 参会年龄
相互宝参会年龄限30天~59岁，只要符合健康要求，都可以参加。
美团互助，虽然保障年龄可以到59岁，但首次参会年龄限30天~39岁。
所以美团互助成员整体年轻化，前期的发病概率更低，分摊金额相对会很少。
2. 健康要求
互助保障和保险产品一样，要符合健康要求才能加入。
美团互助因为不限病种，兼具重疾险和医疗险的特性，健康告知的要求比相互宝更严苛。
譬如，乳腺结节3级、甲状腺结节3级，满足例外条件的话，可以加入相互宝，但美团互助不可以；
健康告知的内容太多，不贴出来了。
要提醒的是，在加入美团互助的流程中，它的健康告知没有单独页面，而是和保障条款、会员规则等放在一起让大家勾选，很容易被忽略掉：
加入前一定要点开健康告知确认自己符合，如果健康告知不符合，后期出险理赔申请，是会被拒赔的。
3. 免责条款
相互宝的免责条款，和普通重疾险一样，有9条。
美团互助同样因为不限病种，免责条款和普通医疗险相当，有16条，如既往症、医疗事故、分娩等等都不承担责任。
免责条款，记得要看清楚。
4. 等待期
相互宝的等待期是90天，美团互助等待期是180天，更长。
以上4点结合起来，让上线才1年的美团互助，理赔申请少，分摊的金额非常低。
以2019年6月28日上线来看，最早过等待期进入保障的会员，要到2020年1月份。
另外，美团互助承诺在2020年6月30日前核赔通过的分摊，由美团互助承担（公示显示共有8位成员获得理赔），不需要会员分摊。
所以，从2020年7月开始，美团互助才执行真正意义上的第一次分摊扣款，第1期帮助1人，第2期帮助2人，这2期的分摊金额都只扣1分钱。
三、医院限制的槽点一般重疾险对于医院的限制，多是二级及以上公立医院。
相互宝的医院范围，是限二级及以上公立医院，以及指定民营医院：
点击蓝色字体“指定民营医院”，会跳出民营医院清单，它是针对江苏宿迁的特殊情况采取的特别对待：
相互宝这一点确实挺人性化。
也正是这一点，暴露了美图互助借（chao）鉴（xi）相互宝时，不太走心。
美团互助的102种重疾，医院范围和相互宝完全一样，也是要求二级及以上公立医院，以及指定的民营医院；
而非指定疾病的医院范围，则要求是三级及以上公立医院，以及指定的民营医院。
条款如下：
（PS.这个8.2 指定医院的释义排版很奇怪，它需要横向滑动才能看到全部内容。）
所以要特别提醒：已经加入和将要加入美团互助的伙伴们，生大病住院尽量选择三级及以上公立医院。
只是呢，条款中提到的“指定的民营医院”，翻遍条款和页面都没找到医院清单。
所以我截了条款的图片去问在线人工客服。
客服一直答非所问，待重复问到第三遍，MM竟然给出了这样回答：
让我百度一下“指定民营医院”，就知道了……
我——
姑娘，你是王总派来搞笑的吗！
没办法，我不得不客气的让她去问一下他们部门懂的人，再来回答我。
后来终于回复我说，一个工作日内有工作人员会电话回复我。
结果是，现在两个工作日都过去了，也没见他们的电话。
不出意外的话，这个电话我应该是接不到的。
总不至于专门来个电话给我解释说，他们这是把别人家的条款无脑照搬过来的？！
照搬条款这事呢，在保险业倒也见怪不怪，反正没有专利之说，大家彼此瞟瞟、心照不宣，更别提网络互助了。
但是客服MM这专业知识接近零的水平，就让人很凌乱了。
不由得要进一步联想，它家配套的理赔核赔人员，足够专业吧？？
四、私自扣款是什么鬼？文章开头有提到，美团互助显示现在有3400多万会员。
但是，这3400多万的会员数，和现在的长江流域一样——水太多。
按照会员规则，美团互助的参会会员，有非分摊会员和分摊会员之分。
只有点击加入就成为非分摊会员，但此时没有互助保障，不参与分摊。
需要绑定银行卡、接受钱袋宝的免密支付后，才成为分摊会员，享受互助保障，参与分摊。
所以美团互助页面显示的3400多万会员，其实是非分摊会员的数量。
而按照美团互助7月份的分摊公示，实际分摊会员有1800多万。
即使是这1800多万的分摊会员，依旧有猫腻。
2020年7月份第1期分摊扣款，每位分摊会员分摊0.01元。
刚扣完款，就有不少人在网上吐槽：
自己明明没有加入美团互助，怎么就被钱袋宝扣款了？
一开始看到这些扣款投诉，我会想，有没有可能，是他们凑热闹无意中误点了加入而不自知呢？
仔细看了一些网友的吐槽内容后，发现并不是。
以某乎的一篇吐槽文章为例，该作者以前做过互联网的PM，对这方面还是比较熟悉和敏感。
他当时收到银行卡扣款通知时吓了一跳，虽然才1分钱，但涉及到的账号安全就比较严重了，实在让人——细思极恐。
于是，在他逻辑严密的究根追底下，最终发现是因为他在618那天通过美团预定了酒店，然后就被莫名其妙的加入美团互助，并且免密支付成为分摊会员。
吼吼吼——（故事详情可点击下面的“阅读原文”）
所以，1800万的分摊会员，究竟有多少是真正自己加入，又有多少是被加入的呢？
数据自然是不得而知。
如果是自愿加入互助保障，是一件好事。
但莫名其妙被动加入，就只会让人愤怒了吧。
美团互助为了漂亮的会员数据，而不择手段的骚操作，估计当事人抽它的心都有！
再说回来，这些被动加入的会员，是否都符合它的健康要求呢？
假设，不符合健康要求的人被动加入，一直参与分摊扣款，等到自己需要申请理赔，核赔人员排查到不符健康告知拒绝赔付，这个纠纷找谁理论去？
唉，一声长叹！
好好的互助平台，被急功近利的心，弄得满目狰狞。
五、小结从互助产品本身来看，美团互助的不限病种，确实很不错。
也因此呢，投保限制和免责都更严格。
它是给付型，达到条件就可以赔付约定的保额，与其他互助保障、重疾险可以重叠拥有。
如果在了解它的分摊规则和保障条款的基础上，符合健康告知的话，可以按需加入，多一份保障、多一份安心。
但是也要明白，互助保障和重疾险不同的是，它的保障、分摊等等都可能随时变化。
而且相比相互宝逐渐进步的配套服务和互动生态，美图互助的运营团队还在模仿借鉴的初级阶段，客服咨询、核赔啥的，极有可能不尽如人意。
尤其是它赤裸裸的被动加入、私自扣款的骚操作，给网友留下很差的印象。
总结就是，创新很大胆，私自扣款胆儿更肥！
至于将来它能否逆风翻盘，我们拭目以待。
如果有兴趣，美团互助有两个途径可以找到：
顺便声明一下哦，我们玩保录与美团互助冇得任何利益关系，纯粹是就事论事哈。
关注玩保录，不被保险玩！
延伸阅读：
相互宝，你打算退出了吗？
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