近日，我收到客户私信咨询，说自己买的X安XX人生已经交满十年了，自己想要退保，问我可以退吗？
保单详情：年交保费6000，交10年，主险是附带了万能账户的终身寿险，附加险有长期重疾险，短期意外险和医疗险。被保人男性，今年55周岁。
个人认为，首先呢，所有保险不建议盲目退保。如果觉得确实不能满足自己的需求，而且还造成很大缴费压力，那么可以仔细核算一下是否要退保。X安XX人生，这是一款带万能账户的终身寿险，2010年前后那几年这种类型的保险特别火，我有好多客户那几年买的保险都是这种类型。这种产品也很简单，每年只需要交主险保费，一般是6000或10000，交的保费会在扣掉初始费用以后进入万能账户，然后保险公司每天会扣除一定的费用作为主险即终身寿险和附加险长期重疾险和短期意外险和医疗险的保费。同下面这张截图一样。
万能账户的结付明细
万能账户的钱被扣掉保费以后，剩余的钱就会按照结算利率每天生息，就是利息。就这样一边生息，一边扣费，每天如此。刚才提到了初始费用，说白了就是进入万能账户的钱会被收取一定比例的手续费。万能账户结算利率比一般银行存款利率高很多，想要享受这样的高利率就要缴纳一定的手续费，这也没毛病。
但不得不说，这个账户前几年的手续费真的太高了。第一年50%，也就是说，交了6000元保费，其中3000元被当做手续费即初始费用扣掉了。第二年25%，扣掉1500元；第三年15%，扣掉900元；第四、五年10%，扣掉600元；以后每次交保费都要扣掉5%，即300元。
保单合同条款中的扣费说明
余下的钱，每天扣保费，剩余的复利计息。年化4%的收益率看上去也不少啊！但是你别忘了，保费每天都要扣，这份保险每天扣保费100多块，一年下来要4000多。每年交保费6000，扣保费4000多，听上去还可以啊！可能很多人都这么认为。还有啊，保费只需要交10年，以后交满了不用再交了，账户里还会每天都扣费啊！一直扣到99岁！
主险保障成本表
附加重疾险保障成本表
而且随着年龄的增长，被当做风险保费扣掉的费用会越来越多。如此一来，账户里的钱迟早会不够用。以后哪一天账户里被扣光了，保单也就失效了。不过，考虑到这位客户目前年纪比较大了，已经55岁了，目前可以买的保险也不太多了。即便有保费也会很贵，总体上来看并不划算。但是由于主险和附加险都要无期限的一直缴费，这种收费方式也并不合理。目前我个人建议是，可以做减额缴清，就是把主险和附加重疾险的保额降到最低，据我所知主险可以降到2万保额，附加的重疾险可以降到一千保额。这种做法即可以避免继续扣费，还可以继续享有万能账户的高收益。将来某日用钱之时，或许账户的价值可以超过缴纳的总保费，这时再办退保即可。或者等万能账户的价值超过总保费时再办理退保。至于附加的短期意外险和医疗险，由于其保额本身就不高，所以继续缴费的意义也不大。把这两项做个保全退掉，省下来的钱再买份百万医疗已经绰绰有余了。这两项保费，截止到客户截图的时间，已经是每天扣费11块多了，以后还会再涨，这样每年就要扣掉4000左右了，甚至更多。55岁这个年纪，如果身体健康，没有患过病或者患有慢性病的话，一份百万医疗还是可以买的到的，而且保费也不会太贵，每年一千左右的样子。
保险是不断变化发展的
至于重疾险，如果身体健康，无慢性病，也还有合适的产品。不过55岁了，还要根据客户的具体情况，来推荐适合的产品。
如果被保险人是年轻人或者小孩子，身体健康，可以选择的余地就很大了。
总而言之，这份保险虽然名义上什么都保，听起来很全面，既有理财又有保障，但每一项保障力度都不够，重疾险只有10万保额，意外险只有6万，医疗险只有1万保额。不发生风险还好，一旦客户出险，有这么一份保险，根本不能解决什么问题。除了万能账户收益好一点，其他的功能真是不敢恭维。即便收益不错，里面的钱也被当做保费扣掉，理财功能也如鸡肋。
不过没办法，那个时候的保险基本就这样子，自然跟现在无法相比。但是，保险不是一成不变的，保险产品也是一直在发展进步的，到了十年后的今天，早已是今非昔比，何况保险？
时代在发展，保险也在发展。所以我们给自己和家庭配置保险，也要跟随我们自己和家庭的变化灵活配置，把我们现有的保单不断进行梳理优化，查漏补缺，这样才能满足我们不断变化的需要，您觉得呢？
您家的保单是什么样子的？如果看到密密麻麻的保险合同，感觉一头雾水的话，不用怕，可以私信我哦。
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