近些年，国民生活水平不断提高，对生活品质的追求也不断上升，与此同时，生活在现代社会的人们，日常工作压力、生活压力也不断增加，再加上不良生活习惯等因素影响，各种疾病的得病年龄也越来越年轻化。
这或许就是近些年重疾险越来越被人们所接受的原因吧！今天用尽量简单的文字全面介绍一下重疾险。
重疾险的分类：
重疾险理赔原因分布：
前三大原因分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及脑中风后遗症。
更青睐女性，且在人的壮年时期为高发期。（以上仅为某保险公司理赔数据，仅作参考）
重疾险该如何选择呢？
- 重疾险保额选多少合适？
重疾险保额考虑以下因素：
（1）首次治疗费用：重疾险确诊即赔，这就避免了患病后无钱可用、四处筹钱的窘境。
（2）工作收入损失：一般罹患重疾需要好几年的康复期，在这期间工作无法工作，没有持续收入，子女教育、父母养老、家庭开支等其他规划都会有很大影响。
（3）后期疗养费用：在病后康复阶段，需要耽误家人或者请人照顾，还需要做理疗等，这也是一笔费用。
再参考重疾平均基础医疗费用和当下经济水平来看，重疾保额最好不要低于50万，才能起到足够的保障作用，如果预算充足，保额最好买到100万。
以上为几大必赔重疾的基础医疗费用。
2. 重疾险保障期选多久合适？
前面说过，重疾险是用于弥补重疾带来的经济收入损失和康复费用的保险。
根据保障期限的不同，重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型：
第一种，保障期只有1年，到期续保，保费随年龄变化。它最大的优势是便宜，这类产品比较适合手头拮据的年轻人，或者作为暂时过渡产品。但是却存在续保风险：到时候可能面临停售、保费上升、重新核保等风险。
第二种，保障期限大多为20年/30年，或保障至60岁/70岁/80岁。同等条件下，保费介于一年期产品和终身型产品之间，也是我们最常选购的重疾险类型。
第三种，终身有健康保障。如果有附带身故责任，即使一生都未发生合同内约定重疾，身故也可以领取赔付金。这类产品承保成本高于前两种，所以，保费也高出不少。
根据重疾险的定义可以梳理出这样的信息：它的保障重点在退休前。
因为退休后，子女早已成家立业，房贷也基本都已还完，长期休养不会有太大经济负担了。即使罹患了重疾，如果能有百万医疗险减轻医疗负担，对家庭的影响不会太大。
但是考虑到患重疾的概率与年龄增长有很大关系，如果到了六七十岁，重疾保障为0，相当于不穿装备，在枪林弹雨中奔跑。
所以，成人购置重疾险，最合适的就是“终身 定期”组合。既能满足在负担最重年龄阶段的保额，又能兼顾保障期间的全面。
如果年纪在40岁以内，预算充足，一定要优先购买杠杆高的终身型产品，后期再选择合适的定期产品提高保额。
即使预算有限，没法两者都配齐，也要选择至少保至70岁的的定期产品，否则年龄越大，保费越高，投保越艰难。
如果被保险人是儿童，预算充足的情况下，最好第一份重疾险就选择终身型产品，或者“终身 定期”组合。预算不足，也至少要保障至20岁左右，待其成年，再自己选择。
不过有一点需要强调：保额比保障期限更重要，为了延长保障期限而牺牲保额，那是得不偿失的。
要知道，重疾的治疗费用每年都在飞速增长，即使生活在三四线城市，保额也至少要达到30万才够用。所以与其纠结保至多少岁，还不如先把保额做到足够高。
3. 重疾险保障的疾病种类越多越好吗？
重疾的发病率基本呈现出明显的集中性。保监会规定的25种重疾覆盖了95%的高发疾病，除此之外的其他病种发病率其实并不高。
目前市场上的重疾险疾病种类大部分都已经在100种以上，但理赔的重心仍是25 种重疾。选购时，不要陷入“病种越多保障越全”的误区，如果能“ 加量不加价”当然最好。
4. 重疾险轻症、中症保障要不要？
建议尽量选择有轻症、中症保障的产品。
因为轻症的“轻”是相对重疾而言的，但对于一般人来说它一点也不“轻”。对它更恰当的解释应该是“重疾的早期状态或轻度状态”。
由于轻症、中症没有官方的统一规范，各家保险公司差异较大，因此轻症、中症的挑选就比较重要了，其实原则很简单：与高发重疾对应的轻症，也是高发的。
5. 重疾险多次赔付有没有必要分组？
图为分组举例截图。
多次赔付型重疾险，一般分为两种：分组多次赔和不分组多次赔。
前者把保障的重疾分为若干组，每组疾病最多只能赔一次，如果第二次得的是同组疾病，没法赔；如果第二次得的是其他组疾病，则可以赔。
而不分组的重疾险，则没有这些限制，第一次赔完以后，无论第二次得的什么重疾，都能继续赔。
很显然，虽然同为多次赔付重疾险，分组不分组，赔付的覆盖率是不一样的。
所以，如果您预算充足，买保险不差钱，建议优先考虑不分组多次赔付型重疾险，它是所有重疾险里保障最全面的；
如果预算稍有不足，但又想买多次赔付的，可以退而求其次，考虑分组多次赔付型重疾险。
重疾险总结：
对于很多朋友们来说，一旦确诊了重疾对于家庭经济，日常生活都会造成很大的影响，尤其是很多重疾后续产生的治疗费用是需要长期支出的。
而现如今，重疾逐渐开始年轻化，所以重疾险的保障也就显得更加重要了。如果我们投保了一份重疾险产品，确诊的是重疾险保障范围内的疾病，就可以按照约定的金额获得一笔保险金，可以有效的缓解治疗带来的经济压力。
但是投保商业重疾险我们需要注意的是，保费一般会随着我们出险的可能性增高而增加。所以我们开始投保的年纪越大，所需要的保费也会越多。如果老年人想要投保的话，可能会出现保费倒挂，也就是保费比保额要高的情况。这种时候投保重疾险自然是不划算的了。
重疾险是最重要的商业保险，它的经济补偿作用是独有的， 百万医疗险无法替代它。重疾险对每个人而言，理应是刚需。它同时也可能是人身健康险里最复杂的险种。复杂的东西也就意味着我们在是否买之前需要足够专业的分析。
保险属于金融学范畴，也可以说是一门复合学科，所涉及的知识是相当多的，诸如金融、经济、数学、统计学、医学、法律......等等。
这么多的知识，让消费者在决定买保险前短短的空余时间去掌握，不是很现实，如果你正好需要，我们可以一起讨论。
重疾险好不好，得结合自己的实际情况来决定， 适合他/她不一定适合你，适合你不一定适合他/她。挑选到自己的心仪产品并不简单。你在挑重疾险的时候，重疾险也在挑你......
以下是根据每个人身体状况，对于承保方式的分类总结，希望你在正好需要的时候都是“正常承保”。
如您正好有需要，欢迎联系讨论，帮您挑选出合适的重疾险产品。
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