我发现人们对重疾险这个东西的主观感受，有点微妙。
当没有生病，尚且健康的时候，总有一些人会拍胸脯说，我觉得自己似乎不需要重疾险。
“你看我收入稳定，又有房产，存款也还可以，有这些家底儿在，治个病，应该够了吧”
然而当真的体检查出来个问题，或者身边有朋友突然身陷绝症，出现财务危机时。
就随便找个亲戚朋友，别人买啥自己就买啥，也不看看自己体检报告和产品条款，着急忙慌地给自己上了重疾险。
重疾险，提到保险必然绕不开的险种。
到底是哪些人一定要买，哪些人可以不买呢？
我们今天来做一个简单易懂的阐释。
因为一定要买的人，比可以不买的人要多得多得多。
所以我们就陈述哪些人可以不买，这样方便大家对号入座。
哪些人可以不买重疾险呢？
其实我认为最简单的两个标准就是：
1、常年被动收入远大于支出的家庭
2、有足够实力常年续保大额高端医疗的家庭
并且这两个条件，是一个“且”的关系。
也就是，如果你同时具备这两个条件，就可以不用买重疾险也是足够覆盖风险。
那么要怎么理解这两个条件呢？
有朋友说：
“我收入很高，单独一个家庭成员就可以有两、三百万的年收入，那我是不是可以不用买重疾险呢？”
我的回答是，不一定。
首先我们来看第一个标准：
我把关键词highlight一下，「常年」「被动收入」「远大于」
如果你只是一两年收入两、三百万，做不到长期维持高收入，那么对不起，你不符合这个不需要购买重疾的人群标准。
另外，如果你的收入主要靠工资、奖金等需要你出卖自己时间、付出劳动后才能够获得报酬，这个不叫「被动收入」。
被动收入是哪怕你3、5年什么都不干，专心纯养病治疗，钱也会每个月固定打到你的账户上，这个才叫做「被动收入」。
而工作、奖金哪怕是自己经营生意，如果一旦脱离了自己的劳动，收入就会面临中断的。
还是非常单一脆弱的主动生产和收入模式，那么这类人群即便当下你的工资收入很高，也不满足可以不购买重疾险的标准。
原因很简单。
因为这种收入来源太过单一，收入结构太过脆弱。
中间一旦出现被裁员、解雇、生病、离职等等情况，收入都可能面临中断。
第三个条件「远大于」，我们都知道，现在的中高收入家庭往往债务和支出也高。
每一年工资单数字漂亮，但这背后也有高额的房贷，还有孩子的教育开支，以及不少家庭上面还有4个老人等待被照顾。
因此，如果你单纯只是收入很高，哪怕是被动收入，如果没有办法做到被动收入可以高出你的支出，说明你的现金流仍然是吃紧的状态。
也就是，挣得多，花得也多。
存不住钱，当然当风险发生的时候，也拿不出来多少存款。
如果只是满足了第一个条件，还是不够的。
还需要同时满足第二个条件：有足够实力常年续保大额高端医疗的家庭。
同样，我们先highlight第二点里面的关键词：「足够实力」「常年续保」「大额」「高端医疗」
我们都知道，高端医疗是普通医疗险里面的顶配。
责任全面的高端医疗，在顺利通过核保承保的前提下，小到感冒发烧，大到生病住院，甚至生孩子、体检、看牙等问题，都可以这份保险帮你解决。
因此，顶配大额高端医疗，价格都会比较贵，30岁左右的成年人如果按照这个思路去配置，一个人的一年预算至少需要准备5-8w，如果需要更好的，约莫在10-16w。
但是，只能买一年这样的高端医疗肯定也是不行的。
你必须长期具备去支付这个保费开支的能力，一个成员如果按照5w左右预估，三口之家配完约莫是10w左右。
如果今年内没有出险，明年继续交费，费用会随着年龄上涨而涨价。
说到这里也顺便说一句，不带门诊责任且涵盖免赔额的高端医疗，不属于这里讨论的顶配高端医疗范畴。
因为我们知道，越是赚过大钱的人，也越能懂得风险共担的理念。
如果治一个病，前后要花掉他1000万。
哪怕他可以从自己的资产里掏出这笔钱纯用来治病，但他更愿意在病之前每年花个几万块钱去买个保险，最后这1000万的治疗费用，让别人（保险公司）来出。
而自己其他的钱，拿出去投资，钱生钱。
所以这也是为什么有些有高额资产的家庭，哪怕自己治得起病，也一定会给全家人配一份大额高端医疗。
因此，从上面的描述上能够理解到，可以接受给全家人支出这样一份大额高端医疗的家庭，一定不会觉得一年十几万的纯消费型保险保费贵。
所以如果对于这里描述的价格和开支你觉得太高了难以接受。
这说明你也不属于这一类人群，也就是不具备不配置重疾险的人群标准。
所以综述，从上面的描述可以感受到。
这两个条件和标准，都挺难达到的，想要同时达到，那就更难了。
所以这也是为什么前面会说到的，真正满足可以不用购买重疾险，也足以抵抗疾病风险的家庭和个人占比是绝对的少数。
对于大部分的家庭，尤其是工薪阶层，重疾险是你们能够享受到风险共担机制很好的一个工具。
因为真的病了的时候，尤其是重病的时候。
会发现这时能不管不顾就拿出一笔钱来支持你看病的人，除了保险，很难再有别的。
而说到最后，我相信也有朋友会说。
即便我不满足上面说到的两个条件，但是我是一线城市土著，我有房产，还有车、还有存款。
大不了到时候卖房、卖车、借钱去治病咯。
说到这里，也不妨试试换一个角度去想，就像我前面说到很多赚钱多的人会用到的思路一样。
不同的资产，都有它的预定用途。
比如说教育金是用来给孩子的教育规划的，年金是用来准备自己养老的。
如果因为健康方面的风险就一次性把这笔钱花掉了，就会影响到资金的使用效率。
原本可以每年只花个一两万块钱，平摊到未来几十年，来转移疾病带来的大额支出。
而且这样的保险，很多责任好的还有豁免功能。
出了险，拿赔付，后面保费妥妥不用继续交了。
没有赔付的保障继续有效。
并且随着年龄增加，患病的概率其实是在逐年增加的，但你的保费没有变化。
这样不好吗？
为什么非要为了省这一两万块钱，最后倒逼自己去卖房、动老底儿，再花个几百万出去呢？
说到这里，我相信很多朋友能理解和意识到原先一些认知的局限性了。
但可能，依然可能还会有朋友有这样的想法，比如：
“我还小，很年轻
我觉得自己，不会生病
能不能暂时赌一把，假如这两年自己不生病呢”
对于这类想法，真不造说啥好
多吃蔬菜水果，早睡早起，开心就好♀️
好了，今天就到这里。
点个在看再走哦~
今天周一，有个好心情
更多保险干货和案例知识，讲给你听～
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作者Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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