在日常生活中，我们个体的行为每天会产生海量的数据，例如出行定位、网上购物、银联交易、手机通讯、平台社交、信用消费、政府办事等，生活和工作中的很多方面，已经较大程度的通过大数据来承载，这也是当今大数据信息化时代的真实体现。而且，各个维度的数据都会有对应的数据源，包括政府部门、行业机构、互联网平台、征信公司等，只要业务方与数据方通过合规且合理的交易方式，数据便会在金融、电商等很多场景中展现出重要的商业价值。其中，有一类数据在实际场景的应用中显得非常“特殊”，那就是运营商数据，说其特殊，并不是指数据本身的结构类型或属性含义有什么特别，而是这类数据具有非常突出的几个特点：信息真实性高、应用覆盖度广、隐私保护性强。同时这类数据，也是在信贷风险中非常重要和离不开的信息。
在金融领域中，无论是C端个人产品，还是B端企业产品；无论是信用类消费分期，还是抵押类房贷车贷；无论是融资租赁业务，还是供应链金融模式等，各种场景可以说都离不开运营商数据的应用，尤其是以“风控”为切入点的个人信息核验，是每个业务场景的一个必备环节。因此，运营商数据在实际应用中的价值是显而易见的，其风控作用也是无法替代的。
本文在以上业务背景下，便给大家介绍下运营商数据在风控信息核验方面，主要有哪些产品维度，以及不同应用功能下的判断逻辑与落地方法。首先，我们先来简单熟悉下运营商数据的含义和特点。
1、运营商数据特点
运营商数据是中国电信、中国移动、中国联通三大运营商，以自有业务系统用户得到的大数据（图1）。运营商数据与其他类型的网络大数据相比，在真实性、时效性、聚合性、完整性、可用性等方面都有着显著优势。运营商数据的本质是数据管道，任何个人用户日常的通信行为、消费账单、上网情况等综合信息，都会传输到运营商的大数据管道，这是因为每个用户的位置都是实时与运营商基站相连接的，这样才能够实现我们生活中的通信功能和上网行为。
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运营商数据能够在金融领域场景中彰显出非常大的价值，对运营商数据本身来讲，从信息的覆盖度、真实度、价值度等方面都具有着天然属性优势，概括起来有以下几个主要特点：
1、真实可信的客户基本信息；
2、精确定位客户位置的能力；
3、上网行为与通讯行为数据；
4、通讯语音流量等消费消息；
5、网站访问设备应用等数据。
通过以上内容，我们简单熟悉了运营商数据的特点和背景之后，接下来重点分析下运营商数据在金融实际业务场景中的应用。由于运营商数据的信息维度较多，可以在风控审批、额度定价、客户画像、精准营销等多个方面进行应用，尤其是风控的信息核验，例如手机三要素核验，已经成为很多金融产品风控流程的前置“标配”。但是，针对运营商数据在信息核验方面的落地实践，身份三要素核验、手机号码状态验证等仅仅是我们相对比较熟悉的，其实还有很多维度的应用在信贷风控中发挥着重要作用。本文便给大家介绍下运营商数据在风控信息核验方面有哪些类型，以及各类型的常用接口，具体内容将会从身份信息核验、位置地址核验、号码状态风险、社交通讯验证共4个维度展开描述。
2、身份信息核验
身份信息核验是指用户基本信息的验证，包括手机号、姓名、身份证号，在实际场景中一般以二要素核验、三要素核验落地实施，尤其是手机号三要素核验应用非常广泛。
（1）三要素核验：
针对用户的姓名、手机号、身份证号三要素进行信息核实，可返回多种情况。
输入参数：手机号、姓名、身份证号
输出参数：a、手机号、姓名、身份证号均一致
b、手机号、姓名一致，身份证号不一致
c、手机号、身份证号一致、姓名不一致
d、手机号一致、姓名、身份证号不一致
（2）手机号 姓名二要素核验：
通过输入用户手机号、姓名，验证二者信息是否匹配。
输入参数：手机号、姓名
输出参数：验证一致、验证不一致
（3）手机号 身份证号二要素核验：
通过输入用户手机号、身份证号，验证二者信息是否一致。
输入参数：手机号、身份证号
输出参数：验证一致、验证不一致
3、位置信息核验
位置信息核验是对用户的实时位置、历史位置进行查询或核验。
（1）实时位置查询地市：
通过输入用户的手机号，查询用户实时位置所处的地市名称。
输入参数：手机号
输出参数：地市名称
（2）实时位置地市对比：
通过输入用户的手机号、地市名称，查询手机号所在地市与当前输入地市的名称是否一致。
输入参数：手机号、地市名称
输出参数：验证一致、验证不一致
（3）目标月最常通话地市：
通过输入用户手机号、目标月，查询用户在目标月最常通话的地市。
输入参数：手机号
输出参数：地市名称
4、号码状态风险
号码状态风险是对用户手机号的基本信息、业务属性、使用状态、在网时长等进行查询核验。
（1）手机号状态验证：
通过输入用户的手机号，查询手机号的使用状态。
输入参数：手机号
输出参数：正常、未启用、欠费、停机、销号
（2）手机号实名认证：
通过输入用户手机号，查询手机号是否已实名制。
输入参数：手机号
输出参数：是、否
（3）在网时长：
通过输入用户的手机号，查询手机号的在网时长。
输入参数：手机号、地市名称
输出参数：1个月、2个月、3~6个月、7~12个月、13~24个月、25~36个月、37个月及以上
（4）用户名下手机号数量：
通过输入用户手机号，查询用户名下手机号的数量。
输入参数：手机号
输出参数：1个、2个、3~5个、6个及以上
（5）呼叫转移验证：
通过输入用户的手机号，查询用户是办理了呼叫转移。
输入参数：手机号
输出参数：是、否
（6）携号转往验证：
通过输入用户的手机号，查询手机号是否有携号转网标识。
输入参数：手机号
输出参数：中国联通、中国移动、中国电信
（7）用户性别查询：
通过输入用户手机号，查询用户的性别信息。
输入参数：手机号
输出参数：男、女、未知
（8）用户年龄查询：
通过输入用户的手机号，查询用户的年龄信息。
输入参数：手机号
输出参数：(-,18)、[12,25)、[25,32)、[32,40)、[40,50)、[50, )、未知
（9）手机号归属地：
通过输入用户的手机号，查询手机号归属省市。
输入参数：手机号
输出参数：归属省/地市
5、社交通讯验证
社交通讯验证是对用户手机号的通话对象、通话频率、通话时窗等信息进行验证。
（1）常用联系人验证：
通过输入用户的手机号、验证手机号、目标月，查询验证手机号是否为目标手机号的常用联系人（常用联系人定义示例：目标月通话次数大于2次，通话总时长大于5分钟）。
输入参数：手机号、验证手机号、目标月
输出参数：是、否
（2）本对端是否通话：
通过输入用户手机号、验证手机号，查询本对端是否有通话记录。
输入参数：手机号、验证手机号
输出参数：是、否
（3）本对端通话次数：
通过输入用户手机号、验证手机号，查询本对端的通话次数。
输入参数：手机号、验证手机号
输出参数：0、1、2~5、6~20、20
以上内容便是围绕运营商数据在信贷风控场景的信息核验应用，当然，这是其中一部分比较常用的，尤其是手机号三要素核验、状态验证、在网时长等。虽然运营商数据有着非常复杂多样但又很客观真实的底层标签，但随着国家对个人用户数据安全的保护，很多标签信息是无法直接调用，或者返回后都是以状态或区间的形式进行展示的。在实际业务中，这些数据接口多数来源于外部三方数据公司，或者直接为运营商机构。
为了便于大家更熟悉运营商数据在风控信息核验方面的接口应用，我们将本文介绍到的接口信息，以及其他重要接口信息汇总至附带文档，供大家参考学习，详情请移至知识星球查看相关内容。
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