最近有朋友问我，银行理财经理介绍让他存美元存款，可以获得3.5%的利率，这是否靠谱？
这才让我重新关注国内商业银行的美元存款，果然已经涨了那么多。
前些年，当我手上有美元的时候，从来不考虑存美元定期存款，因为利率非常的低，几乎可以忽略不计。我往往会把手上的美元用来买一些以美元计价的基金。
但是，随着今年以来美联储不断的加息，美国的联邦利率也已经突破了3%，相应的国内的商业银行的美元存款利率也水涨船高。
原来在不知不觉中，现在已经有些银行把一年期的美元定期存款提升到3.5-3.8%。与之相反，人民币存款利率却一降再降，一年期的存款利率只有1.75%，3年期的存款利率也只不过2.6%到2.65%。
对比起来，美元定期存款的利率有了非常大的优势。
但是，我们值得把钱从人民币换汇成美元来成定期存款吗？
这个问题是很多朋友的迷惑，如果我们把这个问题换一下，答案却变得显而易见。
今年以来，阿根廷的利率不断的提升。到目前为止，一年利率已经超过70%。想请问大家，你愿意把手上的人民币换成阿根廷比索吗，存到银行可以获得70%的利率划算吗？
估计大多数人都会觉得不划算，因为除了利率上的差异之外，我们重点还要考虑汇率。一旦汇率上遭受损失，利率却无法弥补。
同样道理，美元也是这样，这是换美元办理美元存款的第一个风险。
美元指数目前已经突破了113，上一次突破113是在2000年的9月之后，但是在2002年的7月之后，跌破了这个位置之后，长达20年远低于110，等到今天才回到110以上。
再往前回溯，就要到1986年之前才有超过110。
也就是说，在过去的将近40年来超过110的只有仅仅三次，而且维持的时间都不长。
所以目前这一次超过113之后，很有可能在不远的将来出现大幅度的回撤。
我们看人民币兑美元的汇率也是同样的。从2010年到现在，在过去的12年里面，汇率跌破7.1的除了这一次之外，只有在2019年的8月份和2020年的5月份，而且当时维持的时间都比较短。
虽然说美元在未来一段时间还会加息，美元指数还有可能涨得更高，但是目前美国经济进入衰退的迹象越来越明显，很有可能美联储会在加息的过程中突然间停止脚步，并且马上转向变成降息。一旦这一种情况出现，美元指数将会崩塌式的下跌。
另外，我们在换汇的时候，还要考虑第二个风险。
正常通过银行换汇买入和卖出之间有较大的差额。如果把这一笔费用也考虑在内，那就显得把钱换成美元存定期的意义更小。
只有一种情况下可以考虑，就是本身手上就有美元，而且未来也不需要把这笔美元换回人民币，既然持有就是美元，那么现在存美元存款，问题就不大。
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