生活中，我们经常听到一句话，“以备不时之需”，为了这个“不时之需”，中国大妈都特别爱存钱。
前中国人民银行行长周小川说，中国十年前储蓄率达50%，现在是45%左右，仍是全球最高。不谦虚地说，我们是最具风险意识的民族。
1
以备不时之需，首当其冲的应该是对于疾病的担忧。
下图是银保监公布的25种重大疾病治疗费用。这25种重大疾病的发生率在95%以上，治疗费用有较高的参考意义。并不包括质子重离子医疗，或国外医疗。
平均来看，重大疾病的显性花费在30万左右。这个是直接损失，实际上还有间接损失，比如出院后的疗养康复支出，可能失去工作的收入损失，家人因照顾您而造成的收入损失等，总的下来，应该在50万开外了。
那我们除了存着或努力存下这50万，还有别的办法吗？
有的，比如搞一个互助系统。
假设某种疾病的发生率为千分之一，治疗花费为50万。在这个系统中，发病率虽然低，但单一个体的绝对损失却很高，从风险的划分来看，这是典型的低频高损的风险。
有一千个人注定有一个人患病，那将这一千个人集合起来，每人凑出500块钱，加起来就有50万，然后约定，掏钱的这一千人中谁得病就把钱给谁。
那么意味着，这一千人用500块钱，抵御了可能发生的损失50万的风险。这个就是保险的底层逻辑。
用500块的确定性支出，覆盖50万的不确定损失，这个解决方法是一个简单的杠杆，一种工具而已。
相对于阿基米德希望用它撬动地球，我等普罗大众只想撬动一个确定的未来。
保险就是这样一种工具，跟你在工具箱里攒着的一堆钳子、钣手没有本质区别。
解决不同的问题，需要用到不同的工具。帮你找到最趁手的那件，是我写这个公众号的初心。
对于我们心底的那个“不时之需”，保险的价值在于，不需要你满头大汗战战兢兢地去存下那么一笔钱。
用少量的钱配置足够的保额，剩下的钱该投资就去投资，该享受生活就去享受生活。
2
解决疾病可能带来的风险，主要用到医疗险和重疾险。
医疗险是用来看病的，报销住院治疗过程中产生的医药费。花多少报多少，部分有免赔额，即超过一定数目才报销。也有豪横的，只要生了病，全球所有合法的医疗机构都可以去，且不用带钱，治好了签字走人！品种很多，丰俭由人。
重疾险，名字带个重疾，实际上是用来过日子的，用来过大病康复后那段日子。不难想象，大病初愈，刚刚花了不少钱，暂时又需要休养，这时候出去赚钱是冒着更大的风险。
重疾险，就是一次性把未来三到五年的生活费交给你，像一根拐杖，支撑你最艰难的那段日子。
3
以备不时之需，还有对意外的担忧。
“明天和意外，不知道哪个先到来，”以前我觉得像鸡汤，现在我觉得是概率学。一个大的群体，意外是以一个固定比例存在的。
应对意外状况的发生，有一种专门的保险，意外险。
那什么是意外？保险的范畴内，是指外来的，突发的，非疾病的，非意愿的事件和状况。猫抓狗咬、走路崴脚是意外，感冒发烧就不是意外了。
意外险的杆杠很高，一年几百块钱，可以买到几十万或是上百万的保额。对于活泼好动的小朋友，配置意外险很有必要。
人生最极端的意外，莫过于身故和全残，这也是我们能想到的最大不幸。但还有更残酷的，是不幸发生，责任未尽，解决这个问题，要用到寿险。
寿险对标的是家庭责任，越是赚钱养家的人越应该配置。寿险有个形象的说法，“站着是印钞机，躺下是人民币。要么人回来，要么钱回来，要么人带着钱一起回来。”是不是有那么点意思？
综上，医疗险、重疾险、意外险、寿险，是家庭最常用到的四种保险，每种保险有它的适用范围和注意事项。当然也有一些不适用保险的场景，下回，我们就聊聊这个。
,
