问大家一个扎心的问题。
你买房了吗？
没买的，列上日程了吗？
买了的，房贷还清了吗？
先别被吓跑，我也还没买，因为暂时买不起。
但是——
有个途径，能让我们买房更轻松。
听我说，几乎每个上班族都有一个公积金账户吧。
它可是个宝贝，用好了，帮你省个几十万不成问题。
没买房的，它能让你享受市场最低贷款利率。
买了房的，它能给你降点利率，还能抵扣房贷。
如果是没有买房计划的小朋友，把公积金提现出来租房、看病、购物，也是可以的。
可以说是个隐藏的小金库。
怎么利用好这个小金库呢？今天我们就来聊聊。
公积金是什么？有什么用？
惯例先给大家科普基础知识，已经熟悉的小伙伴可以直接跳到第二部分。
已经工作的小伙伴，每个月公司都会给你交五险一金。
这个“一金”，指的就是公积金。
一般按照个人工资的5%-12% 缴纳，个人交多少，公司再交一倍，最后一起进入个人的公积金账户。
举个例子：
老王的工资是每个月8000，他公积金的缴纳比例是8%。
那么，老王每个月都要从工资里扣掉640元，公司再掏出来640元，一起交到老王的公积金账户里。
老王一个月工资扣了640元，但他公积金账户里的钱却增加了1280元。
是不是爽歪歪呢？
但是，有人可能会想，毕竟一半的钱都是公司出的，用的时候会不会有很多限制呢？
不会的。但是这笔钱怎么用才最合算，确实有讲究。
最实用的当然是它的本职工作——贷款买房。
再举个例子。
同样贷款100万去买房。
有些人不懂公积金贷款，傻乎乎的全部走商业贷款，按照目前商贷基准利率4.9% 来计算。
用等额本息贷款30年，光利息就要91万616元。
而如果用公积金贷款，目前的贷款利率只有3.25%。
同样是等额本息贷款30年，利息是56万6742元。
算下来，足足比商业贷款省了34.3万。
所以说，掌握公积金的知识能赚几十万，绝对不是忽悠大家。
除了贷款买房之外，它还有很多其他的功能，比如拿去租房、看病、翻新旧房屋等等。
或者直接采用最简单的做法，把这笔钱一次性取出来，随便花，也是可以的。
公积金贷款买房，具体怎么做？
对我们大多数人来说，用公积金贷款买房，是让公积金发挥最大价值的方法。
具体怎么做呢？分三个步骤。
1. 核对自己是否符合贷款条件；
2. 符合条件后，取得公积金贷款相关证件；
3. 去办理公积金贷款业务的银行，走流程。
一步一步来说。
想要用公积金贷款买房，需要满足以下几个条件。
首先，贷款买的房必须是个人的首套房，或者二套房。
其次，个人征信不能有污点，贷款之前公积金最少连续缴纳了6个月以上。
一些热门城市要求会更高，比如上海、北京和深圳，都要求贷款之前要有连续缴纳社保5年的记录。
并且自己也没有未还清的公积金个人贷款。
翻到这儿只是为了看热闹的，是不是也反思下？
信用卡逾期过没？花呗都按时还了没？网贷平台有没有借过钱？身份证丢过的话，银行的各项记录有没有去检查一下？
以上几点都确认没有问题后，你只是具备了申请公积金贷款买房的条件。
如果是买新房，再去把首付交了。
在开发商那里，拿到首付款收据和《商品房买卖合同》。
如果买的是二手房，得先拿到房产证和国有土地使用证。
拿到相应的证件之后，就可以去办理公积金贷款业务的银行，走流程了。
现在面临一个新的问题，
我们的公积金账户，具体能够贷到多少额度呢？
这也是非常重要的一点，毕竟是市场上能拿到的最便宜的贷款，贷款额度当然是越高越好。
它有自己的一套计算规则。
大多数地区，公积金贷款额度有多少，取决于借款人的还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个标准。
四个标准有四个计算公式，四个计算公式计算出的最小值，就是借款人最高可贷的数额。
如下图所示：
第一个数值，叫房价乘数，也就是房子的价格乘以贷款比例。
第二个数值，跟公积金账户余额相关。
一般是你公积金账户余额的15到20倍，这个就看各个地区的规定了。
第三个数值，考查你的还贷能力。
把自己的工资总额跟公积金月缴额等等代入上面的公式，可以算出来。
第四个数值，叫贷款的最高限额。
各个地区的限额，由当地的公积金中心规定。
比如北京最高贷款120万，上海最高可贷100万。
以上四个数值里面最低的那个数，就是你实际能贷到的公积金额度。
大家可以保存下来，计算一下自己大致能贷多少。
想要未雨绸缪的，是不是也琢磨下，怎么提高自己的公积金贷款额度？
我自己的心得有两个。
第一，尽量增加自己公积金账户余额里的钱。
不是什么紧急情况，千万别拿出来花掉。
第二，尽量夫妻双方一起贷款，贷款上限会更高。
比如上海市，个人最高只能贷款50万，而家庭最高可以贷款100万。
深圳个人最高只能申请50万，夫妻加一起最高可以申请90万。
这种占便宜的事情，大家平时一定要多上点心，提前给自己多攒点额度。
越早做规划，买房时就却轻松。
异地贷款买房怎么做？
还有一种情况，是人在外地工作，但想在老家买房的。
这个时候还能用公积金贷款买房吗？不一定。
目前只有个别城市开通了异地贷款买房的业务。
我给全国所有省会的社保局，一个一个打电话核实了一遍，总结了一个可以异地贷款的表格。
有需要的大家可以保存一下。
如果你不确定自己的城市，公积金能不能申请异地贷款。
可以给购房所在地的公积金管理中心打个电话，确认一下。
号码是当地区号，加住房公积金管理中心的咨询电话12329。
在具体流程方面，公积金异地贷款比普通贷款，需要多交三份证明。
分别是异地公积金缴存证明、本人最近12个月的公积金缴纳明细，以及你名下的房产情况证明。
前两个证明，在工作地的公积金网点就可以拿到。
个人名下的房产情况证明，需要去房产交易中心才能拿到。
千万别怕麻烦。
多跑几趟，能省几十万贷款利息，还是很划算的。
已经用商业贷款买过房子了，怎么办？
最惨的情况，就是着急买房，直接用了商业贷款的小伙伴。
后来才了解到公积金贷款原来有这么多优惠，是不是大腿都要拍肿了？
别着急，你们也还有机会。
大家可以申请把商业贷款，转成公积金贷款。
这样操作一通，同样可以省不少钱。
具体流程上，它跟普通的申请公积金贷款，其实差不了多少。
首先要满足以下两个条件。
1. 申请人或其配偶是申请商转公贷款住房的权利人。
2. 申请人和共同申请人在申请当月的前两年内,原商业性住房按揭贷款未出现贷款逾期记录。
都满足之后，先去联系原来帮你进行商业贷款的银行客户经理，申请提前结清商业性住房按揭贷款。
等银行同意了，拿到它盖章确认的贷款余额证明、贷款明细证明，以及公积金贷款资金划款账户。
再去市公积金中心管理部或服务厅，提出商转公贷款申请，并提交材料。
不同地区的材料要求可能有差别，但是大家把下面这些都准备好，基本上就没问题了。
接下来，市公积金中心管理部或服务厅会依法对你提交的材料进行审核。
如果你符合条件，就会打电话给你，叫你来签公积金贷款合同。
合同签完，所有相关人员再聚一次，办一下“交接手续”。
包括申请人、原商业性住房按揭贷款银，还有市公积金中心管理部或服务厅经办人员。
大家一起在不动产登记中心，把抵押物抵押权转移变更登记手续办了。
这些都搞完之后，你的任务就结束了。
之后每个月一到该还款的时候，市公积金中心就会按公积金贷款合同的约定。
将资金划到原商业性住房按揭贷款银行指定的公积金贷款资金划款账户。
说麻烦吧，确实是挺麻烦的。
但省下来的钱，都是实打实的真金白银的好处。
给孩子交个几年学费，或者给家里买辆小车开开还是不难的。
别怕麻烦，有点耐心，认认真真准备一下。
毕竟大多数人的时间，都没那么值钱。
不买房，不贷款，公积金可以怎么用？
最后再说说最简单的情况。
拿我朋友萌萌举例子，她是个空姐，常年在外地工作。
她自己没有买房或者还贷的需求，只想拿公积金账户的钱抵消必要的生活开支。
或者把它们变现，然后开开心心地花光。
我给她的建议是：用公积金交房租。
先去房管局，开一下自己没有房产的证明。
然后再去公积金中心办理手续就可以了，非常方便。
如果她坚持把钱取出来也可以，等到换工作城市的时候，可以申请销户提现。
把公积金账户里面的钱，一次性取出来。
想怎么花，就怎么花。
其他那些小众的功能，比如说建造翻修大修住房、用来看病等等，要求会更多一些。
相对来说没那么实用，就不详细说了。
今天这篇，应该是把大家常见的公积金问题，都写清楚了。
真的是非常实用又必要的干货。
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