首发：文文大保贝儿
一个能联系上公号主的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，一个对每一位客户理赔负责的保险博主。
“意外险”是每个小朋友，都非常有必要配置的险种。
一年只要几十块，就能获得意外身故、意外伤残、意外医疗等保障责任。
在孩子小的时候，好奇心重，非常容易磕磕碰碰。
这些常见的摔伤磕伤、猫抓狗咬等，意外险都能够报销。
今天我们就来分享一个小朋友的意外理赔案例，我们再来看一看，孩子的意外险，到底应该怎么选？
01
谈到理赔，很多人都会说：“保险这也不赔，那也不赔”。
实际上，每种保险都有自己的理赔标准。
比如意外险，对意外伤害就要求以下 4 点：
有一个条件不满足，就不属于意外险中的意外。
这个案例里的小朋友，在外面玩耍的时候，不慎被自行车撞到，因为头部有肿胀的情况，被紧急送到医院治疗。
小朋友看病结束后，小朋友的爸爸联系到了文文大保贝儿，准备材料向保险公司申请理赔：
像这种涉及到第三方的意外事故，发生的意外医疗应该由谁来承担呢？
在有第三者（第三者就是自己和保险公司之外的人）责任存在的情况下，一般要先找对方进行赔偿。
因为意外险的医疗费用保障是“补偿型”的，因此，在其他途径已经获得医疗费用补偿后，是不可以重复报销的。
如果对方逃逸，找不到责任人，意外医疗险也是可以进行赔付的。
另外，如果因为被撞导致残疾，不管有没有第三者责任，意外伤残险都是可以赔付对应伤残级别的保额的。
意外险的身故和伤残赔偿是“给付型”，只要达到理赔条件，就可以按照保额赔钱。
多买多赔，买好几份保险也可以一起申请理赔。
意外伤残具体能赔多少，是根据伤残鉴定的级别定的。
一到十级，一级情况最严重，赔得最多；十级情况最轻，赔得最少。
因为小朋友只是不慎被自行车撞到，伤势不重，因此整个治疗花费也不多。
做了CT检查，显示“额部头皮下血肿”：
大家要注意了，如果是由意外导致的受伤，一定要让医生在病历中体现，受伤是由意外引起的。
比如此次小朋友此次因为意外磕伤脑部，在门诊就诊的时候，我们就要明确的和医生指出，孩子是由意外磕伤，导致的头部损伤。
经常看文文大保贝儿理赔实录的小伙伴都知道，病历是理赔资料中最核心的材料之一。
保险公司判断疾病/事故是否在保障责任内，有很大一部分都是依据病历来判断。
如果医生没有写病历或者病历记载的不清楚、有差错，对于后续理赔可能会有影响。
所以，一旦涉及意外出险，当医生写病历时，一定要告诉医生，要在病历上体现，是由何种原因造成的伤害。
这样，就能在理赔时，避免不必要的麻烦。
这次看病总花费不高，不到300元：
保险公司全额理赔：
02
理赔涉及第三方，怎么办？
办的理赔多了，我发现生活中的意外情况真的是五花八门、防不胜防：
像走在路上被野狗咬了，一不小心摔了一跤......这些意外事故的发生，我们也遭受了损失，除了自认倒霉外，其实并找不到一个人或者组织来对我们负责。
这样的情况下，就可以让意外险来弥补我们的损失。
还是还有一种情况，理赔起来就比较麻烦了——涉及第三方的问题。
如果是被人打了、被车撞了、商场栏杆松动导致人掉下来了......这些事故的发生不是因为我们的运气不好，而是主要由第三者故意无意导致。
那么在这种情况下，受害者的损失，就应该全部让那个责任人来承担。
从逻辑上来说，这么理赔是很正确的。
因为犯错了就应该承担全部责任，如果让商业保险帮着付医药费，那对没犯错的人不公平。
但实际生活中，一旦牵扯到第三方责任，赔偿是很难的。
第三方到底应该负多少责任，赔多少钱，真的很难掰扯清楚。
如果肇事者拿不出钱，或者抵赖推卸责任。
那受害者不仅身体受伤，经济上也要暂时承担很大压力。
所以，有一份商业意外险，真的还是很重要的。
很多的意外险产品的“意外医疗”保障中，都没有明确提到对于第三者责任造成的医疗费用该怎么赔。
比如说这样的：
意外伤害医疗中提到，若被保险人遭受意伤害事故，且在意外发生的180天内在保险公司指定或认可的医院进行治疗的、合理的医疗费用，在扣除被保险人通过基本医疗保险或公费医疗等社会保险，以及其他医疗保险获得的补偿，以及100元的免赔额后进行赔付。
而没有对于是不是第三者造成的做特别说明。
我国《保险法》人身保险部分说明关于第三者造成的保险事故，在保险人向被保险人给付保险金后，被保险人或受益人仍有向第三者请求赔偿的权利。
这是因为，意外险赔付跟有无第三者责任无必要关系。
不管是责任第三者还是意外险保险公司，都有赔偿义务，一个属于民事赔偿，一个属于商业赔偿，并不冲突。
还有一点需要注意的是，对于遵循损失补偿原则的保险，如果我们放弃了向第三者请求赔偿的权利，保险公司是不负责赔付的。
所以，如果我们因为第三者的原因造成了意外医疗费用，千万不要因为自己有保险而放弃向第三者所求的赔偿。
犯错的人就应该承担责任。
虽然我们不能既获得第三方的赔付又获得保险的赔付，但也不应放弃对第三方要求赔偿的权利，以免自己得不到应有的保障。
03
孩子们活泼好动，对世界充满了好奇，各种潜在的意外风险更是到处都是，扶梯、马路、高楼都成是意外频发的高频地带。
所以，为孩子配置一份优秀的意外险产品，真的是非常有必要的。
在给孩子选择意外险的时候，常用的“意外医疗”的保障，比“意外身故”更重要，重点要关注以下三个点：
（1）看是否包括“自费药”保障
在选择意外险的时候，优先选择可以报销自费药的产品。
（2）看“免赔额”是多少
对于意外险来说，免赔额越低肯定是越好的，0免赔是最好的。
（3）看社保内外“报销比例”
完美的意外医疗保障，应该是可以不限社保范围内外用药，也不需要提前使用医保报销，做到0免赔、报销比例100%的。
这样一来，因为意外产生的所有医疗费，只要在保额以内，都可以全额理赔。
有一款少儿意外险产品，就完美的符合上面的所有要求——平安少儿综合意外险，又叫“平安小顽童”意外险。
平时我们常见的中国平安的保险产品，大多都比较“贵”，给很多小伙伴都留下了“性价比不高”的印象。
但其实，中国平安也有高性价比的产品，就比如他家的少儿意外险，仅需一年70块钱的保费，就能为孩子提供大大小小的意外保障需求。
而且像这种小额的理赔案件，全程都可以在线上操作，不用邮寄材料也不用去线下网点，既省时也省力。
虽然意外险产品很多，但由于更新迭代速度快，建议大家在投保之前，先跟文文大保贝儿聊一聊，挑选最适合自己的那一款。
出险后，也记得第一时间咨询专业人士协助理赔，可以少花时间，少走弯路。
愿大家的保单永不出险。
