你的车险最近到期了么？
对于很多货车司机来说，车险是一笔不小的支出，也是一项无法避免的开销。
毕竟，商用车作为生产工具，使用频率远高于乘用车，没有车险傍身，风险太高了。
但是，司机苦车险费用高久矣。很多司机表示莫名其妙就被保险公司定义为高风险车辆，保险费用高了，买起来还麻烦。
买了新能源货车跑城配的师傅，感受就更加深刻了。本来跑城配买个电车就是为了省些油钱，现在省下来的都用来交保险了。
不过近期很多新能源车企频繁布局车险业务，或许能够给车险行业带来改变。
其实早在2011年，广汽集团就发起成立了众诚保险，成为国内最早布局车险的车企。近几年来，随着新能源汽车销售火爆，很多车企都开始考虑进入车险行业。小鹏汽车设立广州小鹏汽车保险代理公司；2022年1月，蔚来保险经纪有限公司完成工商注册；2022年3月，比亚迪成立保险经纪公司；6月份，理想汽车持股银建保险比例达到100%，也拿到保险经纪牌照。
可以说，能下场的都下场了，谁都不想落后于人。
乍一看，车企似乎有点不务正业，不好好造车，跑去搞什么保险。其实，在车辆同质化竞争如此激烈的情况下，车险业务是一个可望又可及的大市场，还能帮助车企实现业务的闭环，明面上的好处就有两个。
1、万亿级的大市场，空间大
截至2021年底，我国新能源汽车保有量就有784万辆，占汽车总量2.6%。同时，依据《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》，到2025年新能源新车销量达到汽车销售总量的20%左右，预估保费规模能够达到1543亿元，占到车险总保费的15.7%；预计2030年新能源车险保费规模将达到1.2万亿元，占到车险总保费比例约为31.3%。
这么大的市场空间，车企肯定是心动的。以前车企没有精力也没能力，现在新能源车的保险市场反馈并不好，而车企也不再需要投入太多的研发精力了，这是一个非常好的时机。当然，更重要的是第二点。
2、车企做车险更有优势
保险本质就是一个概率游戏。只要出险金额不大于购买保险的总金额，保险公司就能盈利。说白了就是不出险的人交的钱用来给出险的人理赔了，只要还剩，这就是保险公司的利润。当然保险公司自己也有一些成本。
所以保险公司为了让这套玩法 自己稳赚不赔，它就需要用各种数据进行精算，控制风险。
所谓精算，说白了就是依据过去的行为数据和出险情况算出一个未来的出险概率。保险公司这一套在燃油车上玩了几十上百年了，可以说玩得贼溜。
但是，新能源车在技术上同传统燃油车完全不同，传统保险公司过往在油车上的数据不能用于精算新能源车的理赔风险，他们就很难给新能源车车险定价。
那怎么办？大家也应该想到了，提高价格，降低理赔的风险，这也就是为啥现在新能源车车险比燃油车平均高出21%的原因。
这时候车企的优势就体现出来了。保险公司没有的数据，我有啊！我不仅有常规数据，而且随着新能源车智能化水平的提升，我还能获得比燃油车更多，更细致的数据。
甚至，因为车辆电动化，以往无法数据化的信息也能数据化，可以帮助更精确地计算每一台车的理赔风险。可以说，车企在数据方面完全是碾压传统保险公司的。
02咱们说了这么多，好像好处都是车企的，消费者似乎也没啥好处啊，其实不然。
1、消费者能够享受价格红利
前面我们说了保险是概率的游戏，很多信息是不透明的，都是事后才能知道的。以前保险公司获取的数据都是积累的，维度没有这么细致。为了控制理赔风险，他们精算的保费也会偏高。
车企不仅能够获得更加详尽的一手数据，这些数据更是实时的。这些数据精算出的保费，会更加合理，并且少了第三方保险公司在中间赚差价，消费者也能享受到较低的价格。
而且，保险公司只能靠保险盈利，但是车企可不止靠车险盈利，车企考虑的是全局。
2、服务更加专业化
车企做车险能够将服务延伸到售后。
在现有的经销商模式下，车企和车主之间大部分都是“一锤子买卖”，新车交付后，后续保养维修都是经销商或者服务站完成。
通过保险业务，车企能够与车主司机有更多，更直接的联系。同时，车企本来就更加了解车辆，对于出险定价以及出险维修更加专业。
车辆出险后定损，维修全部厂家一条龙服务，不用多家跑了，也不用担心后续产品维修的质保问题。
3、未来业务更加灵活
现在的车子越来越智能化。随着车辆行驶数据的信息化，车企对于每个人的驾驶风险能够分析得更为精准和个性化。
车险未来甚至可以按月购买，这对于资金吃紧的个体货运司机来说可以说非常人性化。
因为个体司机业务常有波动，如果近期不出车，你完全可以不买保险，节省成本。等到你有活了，你再买几个月，甚至你都可以按趟购买，就好像手机充话费一样。
而要实现这个功能，必须是有非常详细，实时的车辆数据，而这个只有车企进入到车险业务中才能实现。
03未来无人驾驶如果大规模投入商用的话，车险行业的商业模式或许会随之颠覆。
基于驾驶员年龄和索赔历史的风险分析将不再是价格的基础，取而代之的是，自动驾驶软件的水平，这个时候精算也就没有用武之地了。
在2017年的伯克希尔股东大会上，巴菲特曾说：“如果自动驾驶技术能够让世界更安全，我觉得这是好事。但对保险公司而言可能不是一件太好的事。”
当然，对于车企而言，想要做好车险业务也并非易事。车险业务是一个需要大量资金投入以及线下服务的市场，特别是产品这么同质化的情况下，如何给消费者提供更好的服务会是大家共同面对的难题，让我们拭目以待吧。
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