关于长期百万医疗险，这次想从核保的角度来展示产品之间的差异化。由于保险公司的专属代理人只能推荐自家的产品，所以在遇到产品对比时都会以产品同质化严重来搪塞。实际上，两款产品的保障内容即使很相似，但核保的宽松程度也可能大不同。
我们以太保寿的「安享百万」和平安健康的「e生保长期个人住院医疗险」来举例说明。顾客诊断出患子宫肌瘤（未治愈），投保以上两款产品，得到的核保结论就有很大的差别。
一、核保结论的差别太平洋寿险的结论：
平安健康险的结论：
注：只选择子宫肌瘤病，未选其他病症
我们暂时只看子宫肌瘤的除外责任情况，「安享百万」是把子宫疾病及其并发症所致的医疗责任都除外，而「e生保长期个人住院医疗险」只除外子宫肌瘤及其并发症和后遗症所引起的治疗责任。
若顾客在将来患上子宫内膜癌，「e生保长期个人住院医疗险」的赔付概率就要比「安享百万」高出许多，这就是我们所说的一款产品在核保条件上的优势。
二、这就是既往症平安的「e生保长期个人住院医疗险」所叙述的除外责任，其实就是把既往症的责任除外。上面案例中提到顾客所患的子宫肌瘤症，就符合既往症的定义。
可能每家保险公司的定义不尽相同，我们任意选取一家来看看：
既往症 指在本合同生效前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病。通常有以下情况: 1. 本合同生效前，医生已有明确诊断，但未接受任何治疗；
2. 本合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
3. 本合同生效前，医生已有明确诊断， 治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；
4. 本合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医 学常识应当知晓；
5. 本合同生效前，医生已有明确诊断且经治疗后病症有明显缓解的。
从平安的核保结论，我们就能明白，百万医疗险有两个最基本的疾病赔付条件：
1、要求是初次罹患合同注明的疾病；
2、既往症所致的疾病需要除外。
虽然有较宽松的条款，但大部分产品都要求两者同时满足。也就是说，即使是初次罹患的疾病，但若是由既往症所引起的，按理说也不能获得赔付。例如上面的案例，若保险公司足以证明子宫内膜癌是由子宫肌瘤所引起，就能够免除赔付责任。
三、从业人员的疑惑
上图是某保险从业人员的疑惑，这就跟大型保险公司的代理人一样，认为轻症该赔付20%才合理，若轻症赔付50%或以上的“岂不人人薅保险公司羊毛”……只要是自己未接触过的事物，如果与自己的认知相违，就会认为不合理。
我们回看上面关于百万医疗的基本赔付条件，就会发现该从业人员的疑惑是因为把两个赔付条件混为了一谈，所以认为既往症就不除外，保险公司就会亏本。（其实目前已有保障特定既往症的保险）
既往症与既往症所致的疾病不同，所以能保既往症与能保既往症所致的疾病不一样。就如子宫肌瘤与子宫肌瘤所致的子宫内膜癌，有的产品能保初次罹患的疾病，而且对这个初次罹患的疾病没有任何要求，即使是既往症所致的也不影响赔付。
四、能保既往症的医疗险上面提到了，目前已经有能保特定既往症的医疗险，例如京东安联的「臻爱无限2020」，对既往症的定义十分宽松：
而且还能保特定的既往症，如甲状腺结节：
另外还有一种医疗险是针对牙齿治疗的，也算是属于能保既往症的产品。与专业知识一样，保险产品也在不断改良，专业人士都不会保有固化思维，去否定自己认知范围以外的新事物。
,
