最近,市民方女士向笔者咨询,现在宝宝一岁了,到目前为止,除了全家人无微不至的关爱,还没有给宝宝买一份更可靠的保险。宝宝这么小,需不需要买什么保险呢?

对此,巴州保险行业协会秘书长刘萍建议:首先,孩子出生以后,家长们应该尽快到社区为孩子办理医保。其次,在孩子成长过程当中,可以分阶段为孩子构筑保障。虽然目前市面上的儿童险种比较多,但是大致主要分为教育型儿童保险和保障型儿童保险,具体来说就是儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。在保障型儿童险里,儿童意外伤害险、儿童健康医疗险都属于家庭基础型购买险种,前者保障意外伤害,后者适用于相对体质较弱的孩子。若是作为家庭中长期储备的险种,家长就应该考虑儿童教育储蓄险。家庭经济情况好一些的,还可以考虑儿童投资理财保险。

保险怎么买最划算儿童保险(为孩子购买保险应记住三原则四误区)(1)

那么,家长该如何为孩子投保呢?刘萍建议家长遵循三个原则:

第一,在投保顺序上要遵循先大人、后小孩的原则。在传统观念里,一个家庭中的所有成员都愿意最先考虑孩子的需要,保险也不例外。事实上,在购买保险的时候一定要先考虑大人的保障需求。父母是家庭经济支柱,只有保障了家长的健康和稳定的经济收入,孩子的保障才有保障。而且,每年孩子的保险费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,应以大人为主。

第二,缴费时间最好在孩子未成年之前。已经工作两年的上班族刘女士告诉笔者,父母为她购买的保险保障期已经到她60岁后了,所以她现在的收入中并没有保险费支出,但以前父母的经济压力是比较重的。所以,家长给儿童购买的保险产品缴费期最好可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保。和刘女士的父母亲一样,很多父母都会在代理人的推荐下为孩子购买终身保险,这其实是个很大的误区。一般而言,父母只要管到宝宝25岁就可以了。

第三,相应的成长阶段都应该有一份保障。孩子的保额并不需要那么高,科学的方法是给孩子购买一些意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险等,陪伴孩子相应的成长阶段。

保险怎么买最划算儿童保险(为孩子购买保险应记住三原则四误区)(2)

除了要遵循的原则,家长也要注意避开一些误区:

误区一:先给孩子买保险,大人不急。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,保险公司不会赔一分钱,这个家庭很可能会因此陷入困境,孩子将来的教育也得不到保障。于是为孩子投保之前,大人应首先为自己投保。

误区二:只重教育,忽视保障。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小,遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能,为孩子提供最好的医疗条件,这样一来,医疗费用的支出就会相当可观。因此,刘萍建议,给孩子购买保险的顺序应该是意外险、医疗险、儿童重大疾病保险和教育金保险。

误区三:保险期限太长自顾不暇。为小孩子买保险时,保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜,之后就应当由他自食其力了。

误区四:累计保额过多,保障过剩。如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),那么累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。

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