互助计划正在经历一场前所未有的大溃败！
在短短三个月内，美团互助、轻松互助、水滴互助相继倒下。
至此，规模前四的互助计划中唯有一哥相互宝存活。
但相互宝的日子，也不好过。
从伊始时被众人寄予厚望，到今日负面消息缠身的尴尬境地，这一切来得好快！
面对磨刀霍霍的监管，漫天的用户质疑声，相互宝还能支撑多久？
是时候好好审视你的相互宝了！
我将从相互宝前世今生说起，再到用户控诉的“分摊金飙升、肆意拒赔、无人监管”三大罪，一一为你揭开相互宝的真相。
一、相互宝的四大互助计划2018.10.16日，杭州，信美人寿、蚂蚁金服强强联合推出了相互保。
前所未有的产品形态，背靠阿里这棵大树，使得相互保一经推出就引爆全网，短短一个月内人数就突破2000万。
但随后风云突变，相互保涉嫌使用未经报备的条款费率、误导性宣传等而被监管部门叫停。
同年11月27日，信美人寿撤出，“相互保”由此成为“相互宝”。
仅是一字之差，已是天壤之别。相互保是保险，而相互宝却是一款互助计划。
自此后，相互宝的发展轨迹转了一个180度的大弯。
但凭借极低加入门槛、支付宝的巨额流量，相互宝依然开展得轰轰烈烈。
至今已经衍生出四大互助计划，吸引了过亿用户加入。
虽然有四大互助计划，但绝大部分人口中的相互宝都是指大病互助计划。
这就是最初成立的相互宝，参与人数最多，一举一动都足以影响着上亿人的保障。
天下惟庸人无咎无誉。
相互宝的横空出世 ，让很多国人欢呼盖世英雄出现了！
但随着分摊金额飙升，拒赔案例接二连三出现；
相互宝口碑崩塌的速度令人猝不及防，又成了很多人口中的“中国最大骗局”。
在铺天盖地的负面舆情中，用户直指相互宝的三大罪：
分摊金额为何一路飙升，骗了我们多少钱？！
理赔时推三阻四，这也不赔，那也不赔？！
规则修改独行其是，竟无人监管？！
这一切不禁让人心生疑问：相互宝，你究竟还能走多久？
我无意为相互宝说好话，但想帮它说一句公道话。
先放下情绪，我们来列数据，摆事实，看看相互宝罪名能否成立。
二、相互宝分摊金为何一路飙升？我总结了相互宝这两年的分摊金额：
在这四个计划中，慢性病人群防癌互助计划、公共交通意外互助计划由于参与人数较少，分摊金甚至低至为0，姑且不论。
老年防癌计划最贵，2020年人均分摊金已高达413.6元。
而大病互助计划增长速度最为夸张，从2019年初的每月几分到现在10块左右，暴涨了几百倍！
很多人开始质疑，相互宝图穷匕见，要开始割韭菜了？
先泼一盆冷水，相互宝分摊金的飙升是正常的，而且还会越来越贵。
在前期，相互宝分摊金额低是因为存在90天等待期，在此期间患重疾没得赔；
而且早期人群主要是喜欢尝试新鲜事物的80、90后等群体，这些俊后生们患病概率较低。
但是随着相互宝口碑不断传播，很多人发觉这东西还真有点用，也开始为父母、子女加入，而老年人、幼儿恰恰正是发病率最高的群体。
随着等待期过去、加入人群多样化，相互宝成员正常的发病率才显现出来。
因此，2019年相互宝成员全年救助16528人，而2020年则达到了68675人，同比激增315%。
当然，分摊金不会无限制增长。
根据大数定律，在一个足够大的群体中，生病人数比例是稳定的。
所以，只要人数足够多，分摊金额在逐步升高达到某个值后，就会趋于平稳。
目前相互宝有近亿用户，这个庞大的群体已经越来越接近社会平均发病率。
根据银保监会统计的25种重疾发生率，0 - 40 岁发生 25 种重大疾病的概率大概是3%。
一旦生病，大病互助计划可以赔付 30 万，加上相互宝的8%的管理费，按40年内每年 12 个月分摊：
30W × （1 8%) × 3% ÷ （40年 × 12月） = 20.25元。
可以估算出，每个月分摊金差不多 20.25元 ，也就是每期约10 元，一年在 240 元左右。
当然，由于大病互助计划主要人群还是年轻人，健康要求又将身体不好的人群拒之门外，所以真实发病率肯定会更低，分摊金额也到不了240。
而2020全年，人均分摊仅91元，不仅远低于相互宝19年承诺的188元，也比买一份一年期的重疾险更划算。
以微信上一年期微医保重疾险为例，价格最低的十来岁孩子，也要96元一年；而45岁往上，费用更是急剧飙高到几千元了。
一经对比，差距显然。
2、老人版相互宝贵不贵？
相比于大病互助计划，老年防癌计划去年分摊金额就要四百出头，显然更夸张。
但我们也不能因此断定其中有猫腻，老年版相互宝的用户都是60--70岁的老人。
而年龄越大，患癌风险就越高。
数据来源：《中华预防医学杂志》
更何况，老人家想要一份保障，选择并不多了。
如下，我已经挑选了一款费用较低的防癌险；同样是得了癌症，就赔付10万，但每年要交一千五的保费。
老年版相互宝一年才414，居然已经是良心价了？！
不过3月最新一期的分摊费用已经接近30元，今年的总费用也肯定远超于去年的414元。
因为老年版相互宝目前只有三百多万人，极不稳定，费用增长空间会大得多。
但肯定不会比买保险还贵，因为除了风险保费，保费还包括了渠道费用、运营成本、利润等，而这部分费用互助计划都大幅省下。
3、8%的管理费用贵不贵？虽说钱都是我们分摊的，相互宝不出一分钱；
但是每一个分摊案件，支付宝都要收取分摊金的8%作为管理费用。
2020年，相互宝一共收取了7.29亿管理费，分别用于：
平台负责人邵晓东如此说：相互宝8%的管理费已经是行业最低水平，所以目前平台尚未实现盈亏平衡。
这边，相互宝在哭穷；
但另一边，用户们却不买账，质疑声从未停止。
主要的互助计划管理费一般都在6%至8%之间，这没有行业标准、相关法规界定；所以很难断定是否合理，那我们就继续来对比下。
先来看看很多人反感的保险，在去年4月的保险中介发展高峰论坛上，原保监会副主席魏迎宁直言：行业协会公布数据表明非寿险公司管理费用将近40%，人身险公司管理费用将近20%，有的是19%或者17%，很不透明。网络互助管理费用相对比较低，也是透明的。
但这好像也说明不了什么，人民群众反而更愤慨：都是一丘之貉！
这话好像也有几分道理，那我们换个参照物。
不知道大家平时捐款时，有没有想过那些慈善组织会留下多少运营费用？
我国慈善法第六十条明文规定：年度管理费用不得超过当年总支出的百分之十。
相比之下，相互宝8% 的管理费，很难称得上“贵”。
其实可以先停下吐槽，好好理清下思路，一个案例中，相互宝最多就是收取2.4万管理费用。
除了日常运营费用外，每一个案例都需要实地走访。
过去一年里，相互宝2000余名调查员走访了4.5万家医院、800多家医保机构。
就算相互宝真的可以从中获利，一个案例又能赚到多少钱？
这还要被上亿用户盯着，冒着稍有不轨就会名誉扫地的风险。
这笔生意，真的做不来。
所以，我认为相互宝罪名一不成立。
相互宝越来越贵，这是事实，但这是正常的增长，并没有骗我们的钱。
我们之所以无法接受，是因为最初的费用让我们对相互宝有错误的预期。
给大家一个发自肺腑的建议：如果你有保险等保障，相互宝可以退，因为还会越来越贵。但如果你拒绝保险，相互宝绝对值得选择。
但必须强调，我一直拿相互宝和保险的费用对比，只是为了让大家听进去我这个建议，并不是想证明相互宝会更好。
保险接受法律严格监管，且有国家兜底；互助计划除了费用更低外，其它都不能保险相提并论。
美团互助、轻松互助、水滴互助说停就停，需要考虑这几千万用户的意见吗？
他们，连发出声音的机会都没有。
三、相互宝在滥赔，还是肆意拒赔？
当然，费用只是其次，关键是这东西真的有用。
很有意思，对于相互宝，有人认为它滥赔，也有人认为它在肆意拒赔。
先来了解相互宝互助金申请全流程，具体如下：
前前后后一共6步，环环相扣，非常严密。
但这真的就能保证每一个案件得到公平公正判决吗？
1、相互宝在肆意拒赔？随着救助人数飙高，相互宝“肆意拒赔”的案件越发常见。
每个月分摊医药费，我为人人；是为了当自己落难时，人人也能为我。
现在，保得了别人，却保不了自己？
小心！我细细研究了多个拒赔案件，总结出了相互宝最常见的三大拒赔情况！
情况一：不符合健康要求
2018年12月，云南成员唐某因意外摔伤而陷入深度昏迷，符合救助范畴。
但相互宝调查发现唐某在两年前因为皮肌炎连续服药3个月，与健康要求中的“近两年内是否连续服药超过30天“不符，拒赔！
唐某家属认为这与意外事故并无联系，于是发起赔审申请，但最终不堪舆论压力而主动撤销。
情况二：不符合疾病救助要求
2020年10月，成员胡成因主动脉壁间血肿陷入深度昏迷。
在治疗过程中，医生为胡成使用呼吸机。在连续使用27小时10分钟后，医生拔除呼吸机观察病人情况，50分钟后再度恢复呼吸机使用。
相互宝认为，虽然病人前后使用呼吸机时间超过96小时，但存在医生中途拔下呼吸机的情况，不符合条款中“持续使用”的要求，拒赔！
而医生认为这是正常拔管疗程，属于持续使用情况；
于是胡成儿子申请赔审团介入，但最终以0.01%极微弱的劣势未能通过。
情况三：不符合条款其他约定
2020年11月，河南成员张某外出买菜时倒地猝死，医院出具的死因为：冠心病急性心肌梗塞？（问号表示怀疑，因为心梗需要更详细的后期检查）
但因张某在短短的40多分钟后就去世，家属没能提供医学诊断证明、心电图报告单等证明材料，相互宝拒赔！
同年10月，成员余工军被确诊为急性心肌梗死；但由于就诊医院不符合条款中的医院要求，相互宝拒赔！
余工军随即申请发起赔审团，得到大部分赔审员支持。
相互宝来来去去的拒赔案件，都绕不开这三种情况。
你可以说相互宝这些理由奇葩、不近人情、在玩文字游戏，但你不能否认这都在规则之内。
你说摔伤和因皮肌炎服药有什么联系？
没有，但不符合健康要求，这个加入行为一开始就是无效的。
你说人都病成这样，都没了，还这么死板要证明资料！?
但如果这次赔了，那下一次呢？
这个口子一开，相互宝的健康要求、规则条款就形同虚设。
最后的结果就是健康人群退出，身体情况欠佳人群涌入，分摊金持续飙高，相互宝走上崩盘。
成员0费用就可以加入相互宝，相互宝是没有资金池的。
给钱时才有机会“赚取”8%的管理费，而拒赔有什么好处？只会落得一个坏名声！
相互宝设计严密的审核程序，一板一眼遵守救助规则是对我们所有成员的钱负责。
而对于极具争议的拒赔案件，相互宝巧妙设置了赔审团制度，将最后决定的权力交给了公众。
即使最后都无法通过，相互宝还有一个爱心互助通道 -- 相互帮，让成员可以自愿为病人捐款。
追求规则之上的成员，相互宝严格的赔付标准符合你们的要求；
而希望有更多人情味的成员，则可以通过相互帮来帮助病人，这岂不是都尽如人意了？
在我看来，应该做的，相互宝都尽力去做到了。
2、相互宝在滥赔？相对于恶意拒赔，其实相互宝滥赔更符合逻辑，
因为每通过一个案件，相互宝都会“赚取”8%管理费嘛。
于是，这种观点也曾大行其道。
B站上有一个热门视频：【相互宝】我积功德都能被你截胡，真有你的，up主言辞激烈斥责相互宝该赔的不赔，那些甲状腺癌等小病就滥赔一通。
前年微博、知乎各平台，甚至还有“植入甲状腺癌骗取互助金”的谣言。
这些言论完全经不起推敲，前者连基本规则都没有搞懂，后者没有医学常识可言，但都成功激发了无数网友的义愤。
想什么呢？跟着骂就完事了！
但从申请流程来看，申请人想要获得互助金并不容易。
经过初审、调查员实地走访、终审后，每一个案例还需要公示，接受公众监督。
在整个公示过程中，任何人都有监督举报的权利。
我随意打开最新一期分摊，申请人的证明材料都是具有较高公信力的。
如果相互宝有意滥赔，完全没必要将审核流程设计得如此严密；反正不是自家的钱，一律赔就行了。
但有没有存在这种可能：申请人明知身体有问题了，但仗着没有留下任何就诊记录，而去加入相互宝？
一定会有！
这是一种逆选择，风险状况较差者会更倾向于加入保险、保障计划等。
相互宝严格的审核，就是为了堵住这方面漏洞。
在我看来，骗保的行为可能会存在，但相互宝放纵滥赔的可能性很低。
四、相互宝的致命缺陷 -- 无人监管加入这个游戏，就得按照规则来玩。
所以无论是分摊金上涨，还是严格的赔付制度，我都没有想过退出相互宝。
但足够让我一票否决相互宝的是 --似保险而非保险的相互宝，一直处于”跳出三界外、不在五行中“的无人监管状态。
这意味着，规则，相互宝可以自由修改。
1、因为无人监管，维权用户上天无路，入地无门前面我已说，相互宝拒赔都是在规则之内。
但申请人如果就是不服，你怎么也得给人家进一步申诉的权利吧？
银保监会没权管，民政部门不担责，那我们只剩下一条路 -- 起诉。
不过这条路，依然走得艰难。
相互宝条款中关于争议处理，如下描述：
但区区一个基层西湖法院，面对全国各地接连不断而来的起诉资料，显然处理不过来。
西湖法院本来想挣扎一番，冒着风险自己裁定自己没有管辖权；然而杭州中院一纸裁定下来，认定就是由西湖法院管。
一名相关律师如此说道：相互宝的队伍，我排了一年。给立案部门打了无数个电话，给委托人解释了好几次，终于今年发现电话再也没人接了。
没有监管部门，没有对应的法律制度，用户就只能赤手空拳面对蚂蚁集团。
可笑蚍蜉撼大树，究竟谁才是蚂蚁？
2、因为无人监管，保障内容随意修改2019年12月，相互宝在毫无先兆的情况下发出一则《保障及规则优化》公告：将删除轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌保障、延长癌症等待期等。
面对这些变化，我们只有两个选择：接受，或退出。
按照相互宝的说法，调整规则必须经过5个步骤，其中第3步就是征求全体成员意见：
但是作为“相互保”的第一批成员，我当时并没有收到相互宝的任何通知，身边朋友、同事不少都表示不知情。
在相互宝贴吧中，有一位网友发帖控诉：参加了相互宝659天，现在患有甲状腺癌却被拒绝。
这个用户加入了相互宝近两年，每个月都规规矩矩分摊费用；但待到自己需要帮助时，却是一句“已修改规则，不在保障范围内”。
这对她来说，公平吗？
2、因为无人监管，健康要求一变再变不符合健康要求，这是相互宝拒绝给予互助金案例的一大理由。
于是，你为了避免这种悲惨遭遇，翻出人生以来所有就医记录，一字一句来核对健康要求。
做到这个地步，怎么也没问题了吧？
但如果告诉你：相互宝的健康要求以后可能会变化，你的身体情况还得符合最新要求！你怎么想？
相互宝至今已经修改了两次健康要求，现在是自2020年6月才开始的 V3 版本。
但就算你是两年前就加入相互宝了，现在要想申请互助金就得符合最新的V3版要求。
客观说一句，相互宝过往两次修改健康要求是在有意放宽的。
比如在关于肝炎描述上，相对于V2版的一刀切，V3版表面上条件更多，实际上是让乙肝小二阳、丙肝、甲肝、戊肝等患者都有机会加入。
但这仅是过去，不代表未来。
也许将来某一日，相互宝觉得分摊金太多导致用户纷纷退出了，就收紧健康要求，我们找谁说理去？
五、相互宝还能走多久？从2011年首家“互保公社”（即后来康爱公社）的成立，到今日，一家家巨头相继倒下，互助计划要迎来终章了？
只有解决以下三个问题，相互宝才可能继续走下去。
1、监管何时介入？
去年九月，银保监会曾点名相互宝、水滴互助等互助计划为非持牌经营，存在涉众风险。
蚂蚁集团也在招股意向书中表示“如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务”。
连自己都清楚，合规性是一个疑问。
没有监管，不行；但如果纳入监管，互助计划又会面对未知的监管成本。
所以，美团互助这种与主业相差十万八千里的互助计划，早走为上策。
水滴屡屡传出要赴美IPO，估值已达100亿美元；所以在这种情况下壮士断臂，及时关停“不清不楚”的水滴互助也正常。
虽然监管的介入，一定会给相互宝带来阵痛，比如收紧其修改规则的权力，要求更透明的信息公开等。
但这才能让相互宝有生存的名分，一个近亿人参与，每月动辄几亿资金流转的大盘，却没有任何监管，是很难长存的。
至于那些“动了保险的奶酪，监管忍不住要下手”的阴谋论大可以消停。
金融行业非比寻常，监管一定要防微杜渐，忧在未萌。别说p2p的前车之鉴了，你的199小黄车押金要回来没有？
2、如何防止用户急剧流失？相互宝在年初时还有过亿人，但如今最新3月分摊人数只有9463.5万，这是一个危险信号。
“众人参与，抱团取暖”的互助计划，一定要有足够多的人，才能玩下去。
当人数少于 324 万时，相互宝就有权主动终止计划。
觉得跌到300万遥遥无期？
水滴互助最高峰时曾号称有1.3亿 用户，但关停时已经萎缩到1200多万。
人数迅速减退，归根结底是因为用户粘性极低。
这些互助计划无一例外都是以“超低价格”为噱头吸引用户，或者你玩个集五福、花呗红包也可能被引导加入。
请问，健康要求、条款规则都提示清楚了吗？
这部分用户连健康要求、每月何时扣钱、分摊金怎么计算等基本规则都还没有搞清楚，对相互宝是没有任何信任可言，任何“分摊金上涨、拒赔"的风吹草动都可能导致他们退出。
以各种噱头、套路来吸引用户，这种简单粗暴的营销方式虽然让相互宝、水滴等互助计划迅速崛起。
但最终都会遭到更痛的反噬：口碑在崩塌，人员在急剧流失。
不过相比于水滴互助这种”最高峰时号称有1.3亿 用户，实际分摊最高都不到三千万“的注水王，相互宝却是实打实的一亿用户。
如果多点真诚，少点套路、规则条款提示更明确些、别动不动就改规则......一步一步，总能重拾公信力，挽回用户的心。
逆风翻盘，相互宝还有机会！毕竟在国人的生活中，支付宝份量还足够重。
3、如何走出一条可持续发展道路？我们接班人都知道，走一条可持续发展道路才是正道。
相互宝说我们在亏本运营，这点我信了。
那么，相互宝靠什么持续发展？难道一直为了“人间有大爱”的理想而坚持？
天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。
无论是相互宝，还是水滴、轻松互助，都是有自己的商业三部曲：互助吸引流量 → 用户接受教育 → 往保险、大健康服务转化。
在相互宝中，保险产品的销售入口处处可见
相互宝不仅能迅速积累用户，而且还能在潜移默化中激发这一亿人的保险意识。
这种销售模式，比线下靠送油、送米、送挂历来卖保险的方式高明得多。
既能赚钱，又能帮到贫苦病人，这种做法当然无可厚非！
但看似是一条康庄大道，实则走得并不轻松。
水滴互助、轻松互助有自己的保险平台，但最后的结果依然是关停。
现实告诉这些巨头，通过互助引流保险的方式未必有效；或者说效果一般，还不足够让他们冒着监管、负面舆论缠身的风险坚持做下去。
中国人排斥保险，是觉得保险贵、处处暗藏陷阱；
而且保险又是一种决策周期长、交易低频的产品。
在这种大环境下，光是简单粗暴解决前端流量是不够的。
我们中国人不害怕因病返贫吗？不想有一份保障吗？
你光是甩几个悲惨心酸案例过来，就附带购买链接，这远远不够。
我们需要更优质的产品、更透明的价格、更精细的服务。
通过互助为保险服务引流，这条路也许走得通，但肯定走得不会轻松。
8934、21235、108802，这分别是轻松互助、水滴互助、相互宝成立以来救助过的人员数量。
如果你对这些数字没感觉，可以看看相互宝中的爱心足迹。
冰冷的数字背后，都是活生生的人，都是一个个险要支离破碎的家庭。
相互宝越来越贵是事实，严苛到不近人情的规则也是事实，但它帮助了10万个家庭更是无可争议的事实。
相互宝有超过一半的成员来自三线及以下城市和农村，别说商业保险，他们很多人可能连医保都没有。
所以相互宝虽然存在一定缺陷，但对他们来说，依然值得选择。
不过，相互宝更应该是锦上添花的保障，而不是我们孤注一掷的寄望。
六、写在最后我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
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