“花呗将全面接入央行征信系统”一度成为微博热搜榜首位，这个拥有5亿用户的消费金融产品再次成为网络关注焦点。对此，花呗当日发布公告称，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。
对于5亿花呗用户来讲，这是一件影响深远的大事。一旦花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，都将进入央行征信系统，若有违约、逾期等行为发生，将会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。而在不逾期的情况下，对于用户来说不会受影响，还会因按时还款、诚实守信提高个人征信等级，进而享受到更多优惠服务，促进信用社会建设健康发展。
花呗相当于“虚拟信用卡”，没有实体卡，但是跟传统银行的信用卡一样，具有信用供给和分期付款的功能，为用户提供小额消费信贷服务，且降低了传统信用卡的办卡门槛。2019年中国信用卡在用发卡量达到7.46亿张，而花呗已达到5亿用户，消费借款总额超数千亿元，如此庞大的规模，产生了海量信用消费数据，任其游离在央行征信系统之外，显然是不合适的。
消费金融是一个前景广阔的市场，符合我国消费升级的大趋势，合规有序开展，将会刺激社会消费，但是，若监管不力、管理放松的话，也容易爆发信用违约危机。“花呗入征信”释放出合规信号，预示其它平台的消费金融产品也要步入后尘，央行征信系统将全面覆盖网络消费信贷业务，对用户的消费信用数据进行审核、分析，实施更严格、更规范的监管制度，督促平台合规经营、降低坏账率，防范发生消费金融违约风险。
征信报告作为民众的经济“身份证”，客观且全面地记录了个人的信用活动，如果发生信用违约行为，就会纳入信用污点记录，受到相应的信用惩戒，影响到日常工作与生活。因此，在“花呗入征信”之后，用户需要慎重对待，“不还花呗”的网络梗也当休矣，用户不要过度消费透支信用，避免还不上花呗而损害个人信用。
目前花呗用户以年轻群体为主，收入相对较低，很多人是“月光族”，每个月都发愁还花呗，确实需要重视起来了。无论是传统银行的信用卡，还是平台的“虚拟信用卡”，本质上都是消费信贷产品，使用得当会给生活带来便利，但如果放纵消费欲望，则可能沦为“卡奴”。因此，花呗用户应多学点个人理财知识，控制住消费欲望，养成量入为出、理性实用的消费习惯，守护好个人信用。
（作者 江德斌）
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