对于面临融资难融资贵的中小微企业来说，商业银行依旧是其首选的融资渠道而商业银行是从事存款、贷款、汇兑和储蓄等业务的信用中介机构，其经营的基础是风险防范和管理，一旦借贷资金出现不良，对于如今实行“终身追责”的商业银行而言不啻于一场巨大的灾难，今天小编就来说说关于小微企业信用体系建设的有关举措?下面更多详细答案一起来看看吧!
小微企业信用体系建设的有关举措
对于面临融资难融资贵的中小微企业来说，商业银行依旧是其首选的融资渠道。而商业银行是从事存款、贷款、汇兑和储蓄等业务的信用中介机构，其经营的基础是风险防范和管理，一旦借贷资金出现不良，对于如今实行“终身追责”的商业银行而言不啻于一场巨大的灾难。
反之大多数中小微企业由于财务数据不完善、经营不稳定、投资回报不明等原因，使信息不对称的状态较之其他规模企业更为显著。因此，商业银行惜贷怕贷是必然的结果。
如果一味要求商业银行提高容忍度、加大中长期贷款，其结果只会造成未来高昂的坏账率。在破解小微企业融资难的问题上，除了供给侧国家政策支持、推动金融机构改革等方面外，作为需求端的中小企业自身又能做点什么，来创造有利于融资的企业环境呢？今天我们一起来聊聊中小企业的信用积累。
企业信用的好坏直接影响企业在银行融资的成功概率，企业要提高信用意识，重视自身信用的积累。在这篇文章中，我尝试将银行对中小企业信用度的考察分为以下几方面，为中小企业的信用积累提供一些参考和建议。
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原生信用
原生信用信息主要包括企业成立时间、注册资本、主营业务及产品、组织架构、股东情况、管理团队等，以及其他公众可查询的工商信用信息，银行对企业的了解一定是以这些原生信用信息为基础的。
从微观方面说，企业定期工商年检，无行政处罚、法律诉讼（或已结案）等、股权结构清晰、实际控制人/法人无征信异常、注册资本已实缴等，都是企业信用积累的一种体现。
此外，随着企业不断发展壮大，所塑造的企业文化、明晰的企业定位及未来发展战略、树立的品牌形象、探索出来的独具特色的商业模式、形成的行业知名度等，这些则属于企业成长过程中积累的软实力，可理解为原生信用的一种拓展，对于中小企业融资来说都是增信的方面。
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财务信用
很多中小企业可能面临缺乏专业的财务人员、财务制度缺失、财务控制薄弱等问题，财务信息难以真实反映企业的经营管理水平。中小企业财务报表信息失真以及信息披露不规范会导致财务信用的缺失，使得金融机构提高贷款门槛或者贷款利率等，以此来避免不良贷款的发生。
中小企业依法经营，建立比较规范的财务管理和财务报告制度，做到会计报表真实可信、资产实在，提高财务信息质量，做到以上几点就相当于积累了良好的财务信用。
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税务信用
税务信用最直观的评价指标就是企业纳税信用等级，即税务机关根据纳税人履行纳税义务情况、就纳税人在一定周期内的纳税信用所评定的级别。纳税信用A级纳税人会被《信用中国》收录到守信红名单，银行的税贷产品对企业纳税等级也会有一定要求。
2015年7月以来，国税总局和银保监会合作开展“银税互动”，将企业纳税数据及纳税信用评级运用到中小企业融资中，一方面可以缓解银企信息不对称的问题；另一方面，将企业的税务数据转化成信贷数据，辅以企业其他数据，还原中小企业经营状况、盈利能力、信用水平与风险承担能力，在此基础上对企业进行综合评级。
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商业信用
商业信用主要体现在企业的日常经营活动中，与上下游客户的合同履约及债务的清偿上尽量恪守诺言、诚实守信，并与之建立良好的合作伙伴关系，通过商业信用的积累提升企业在行业内的信誉度。
通常，我们在接触和了解客户的时候会要求其提供上下游五大客户/供应商清单及结算方式，一方面是了解客户的现金流情况和资金回笼情况，另一方面也是挖掘企业的优质客户（比如大型国有企业、上市公司、政府机构等）；在一定程度上，这些优质客户就是企业的商业信用背书。
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银行信用
对于银行而言，它更倾向于向自己熟悉和了解的企业发放贷款。作为中小企业，主动与银行发生业务往来、建立良好的信用记录和信用档案是与银行建立授信关系的基础。对于一家从未和银行建立授信关系的中小企业，除非有足额的担保，否则短时期内想通过银行贷款往往是行不通的。
例如，企业将交易结算集中在某一两家目标银行。一方面，集中的银行结算流水、代发薪及代缴员工社保公积金等交易数据能反映企业的经营状况及信用水平，增加银行对企业的了解；另一方面，企业日常周转资金的结存量、闲置资金购买银行理财、代发薪客户数等也是银行的绩效考核指标，所以说二者是互惠互利的。
同时，具备融资能力的企业也可以尝试找银行做一些简单的融资业务，在企业征信和个人征信上留下贷款记录。对于已有银行贷款的企业，建议养成按时偿还债务的习惯，逾期付款或者违约会给企业的信用记录留下永远的污点。
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知识价值信用
本文将知识价值信用作为专利技术、知识产权以及核心资质的概括。对于一些以创新为特点、人才为支撑、知识产权为核心的科技型中小企业而言，企业成立时间短、缺乏重资产、短期财务指标不优，融资难的问题更加突出。
知识价值信用的积累会给企业带来很多的融资机会。2017年7月中旬，重庆在全国率先启动科技型企业知识价值信用贷款试点，尝试结合企业的知识产权、专利技术、科技人才、研发投入等基础信息对企业进行评级。目前深圳也有很多银行推出了科技贷产品，属于七大战略新兴行业、四大未来产业，拥有国家高新技术企业资质、深圳高新技术企业资质，有自主研发专利或发明等都可为企业融资加分。
好信用对于企业来说就如同一笔无形的财富，并且好的信用是慢慢积累下来的，不可能一蹴而就。建议企业在日常经营中注重信息的留存和归集，有意识地建立和积累自身信用，为以后的融资提前做好准备。
文章末尾，向大家介绍几种常用的企业信用信息查询工具：
1、人行征信系统：一般银行在给企业授信时，都会要求提供征信查询授权书，企业也可向银行申请自主查询征信报告；
2、国家企业信用信息公示系统；
3、信用中国网站；
4、企查查、天眼查等公众性的企业信息查询平台；
5、其他市场化的征信机构，如百行征信。
■ 来源 | 悦融易公众号
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