很多人买了健康类型保险，可能自己却从来没有理赔过，真希望您永远也用不上，平平安安一辈子！
“病历资料”的重要性
但如果身体有恙，也希望有保险可以为您保驾护航。所以病愈后进行保险理赔时，需要提交的众多资料中，“病历资料”的重要性不言而喻，这是保险公司决定能否理赔的重要依据。
根据2017年开始执行的《电子病历应用管理规范（试行）》：门（急）诊电子病历至少保存15年，住院电子病历至少保存30年。
病历一旦写不好，就会跟随我们几十年，我们在看病的时候，病历上的每个字眼都要注意，不然以后影响会很大。
本文主要从以下几个方面进行学习
01这份保险为什么拒赔了
- 这份保险为什么拒赔了？
- 看病就医，需要注意那些内容；
- 案例提醒！
因为不懂或不够专业，在看病时与医生的沟通不谨慎或大意，促使医生在写病历情况时，不利于后续商业医疗险理赔。
有这样一个真实案例：
- 刘女士之前投了一份重疾险，投保之前体检是一切正常的，从没有住过院。一年半以后因为乳腺癌住院。
- 医生就问其母亲“病人有糖尿病史吗？”母亲也不太确定，就说她平时特别爱吃甜食，又这么胖，说不定可能早就有了，这其实是母亲的一种猜测。
- 医生又问有多长时间了，结果母亲就来了一句“你就写两三年，这些都无所谓，治好我女儿的病才是最重要的。”
- 于是医生就在病历上写下“既往糖尿病史三年”，这位母亲看也没看就签字了。
后来重疾理赔时，递交相关材料到保险公司以后，保险公司根据“病历报告”内容，以投保时未如实告知既往病史拒赔。去医院找医生去修改病历，但是医院又出于各种顾虑，不愿意在已出具的病历上修改说明，最后只能够找律师。一来二去到今天也没有一个确定的结论。
在医保和商业医疗险、重疾险的这些赔付过程中，病历都是必须提交的一项重要的材料。如果病历有问题，不严重的话，只需要提供补充材料说明；严重的话，可能就直接被保险公司拒赔了。
病历不仅是病人病情的一种就医记录，还是一种法律文书。在商业保险理赔的过程中，他承担着一个非常重要的参照依据，原则上是不能随便更改的。
在万不得已需要更改病历的情况下，则首先需要医生提交书面申请，然后由科室主任签字，再交由质量管理科审核，最后由相对应主管院长签字，病案室才能够更改。(过程比较复杂，没有极特殊原因，医院是不会做的)，所以在就医时相互沟通就要谨慎。
02看病就医时，需要注意哪些方面如何让医生填写病历本时，对后续理赔有利呢，这有几点建议：
1)商业险明示：
在医生给你填写病历本之前，你可以事先告诉医生你有商业重疾险或医疗险，相信一般医生都能明白你这句话的意思。
2)“意外”字眼明确：
当你的疾病是由意外导致，要请医生在病历本上写清楚疾病的意外事由，避免理赔时保险公司误认为是旧疾或自发等原因而拒赔。
3)规避第三方原因：
避免”第三方原因致伤”字眼描述体现在病历上，因为第三方原因引起的医疗事故，需要由第三方来负责赔偿，保险公司通常不会理赔。所以，千万不要写”由谁谁原因导致的…”，除非走第三方理赔比保险理赔更容易、更实惠。
4)忌讳文字不要：
在看病时，一定要提醒医生尽量不要在你的病历本上写旧疾、先天性、原生的、长期患有、已有多少年等类似字眼。因为写了这个，保险公司会认为你有带病投保的嫌疑而拒赔，甚至承担法律责任。
5)病历本不借人：
不要把自己的病历本借给别人，因为这是我们理赔的重要资料之一。
6)病历本有错误：
如果你的病历本上医生填写时，出现了一些错误，千万不要自己去修改，改了是无效！而是要找到对应医院，按照《病历书写基本规范》进行修改，至于到底怎么修改，医院会帮你正确改正过来！
7)医院选择正确：
一般的百万医疗险报销，对就医医院有明确规定，为二级及以上公立医院，若不属于这个范畴，无法报销。除非您购买的是中端或高端医疗险，实际需求要根据保险合同约定的能报销的医院就诊，这点也很重要。
8)专属经纪人:
无论出现什么意外，请务必第一时间联系你的保险业务人员或经纪人，以便第一时间确定报案和提示就医治疗注意要点。
03案例提醒1案例：猝死理赔
- 老王买了份意外险，保额50万。
- 某天下午，妻子发现老王跌倒在地、昏迷不醒，赶紧把他送到医院。可惜最终抢救无效，老王还是挂了。
- 这个时候，病历怎么写就很关键了。
如果医生只是在病历上写：“患者因不明原因昏迷不醒，经我院抢救无效死亡。”
理赔可能不会太顺利或理赔金额较少。因为从病历资料来看，患者死因不明，可能是意外摔倒致死，也可能是疾病导致的猝死。
要知道，一般的意外险是不保猝死的，即使有些意外险包含猝死责任，但赔付金额都是原保额30%以内。
如果医生在病历上这么写：“患者因意外跌倒在地，头部有摔伤，昏迷不醒，经我院抢救无效死亡。”
理赔就会顺畅很多。因为从病历上看，很容易就能判断出，被保险人是因意外致死的。
2案例：打架拒赔
- 妈妈给还在上小学四年级的小明，买了一份意外险。
- 一次周末，奶奶带着小明去游乐场玩耍，由于小明性格活泼好动，在一个儿童项目中，与其他小朋友争抢玩具，不慎从滑梯跌落，导致锁骨骨折。
- 骨折治疗、后期复查、用药等等共花费2.1万元。
医生按照小明妈妈陈述，在病历单中写上了“因争抢玩具打起来，致孩子受伤”的字样。
后期，小明妈妈拿着这份病历单向保险公司申请理赔，被拒。因为病历单上写了“打起来”三个字！打架斗殴这种情况，当事人明知有身体伤害的危险，却还故意为之，并不是不可预见，也不是非本意的，所以不能理赔。
摘自《***意外险》～责任免除条款
由于小明妈妈措辞不当，把正常的儿童嬉戏说成了打架，导致理赔受阻。有时候保险公司不理赔，并不是保险公司势大欺人，而在于自身出了问题。
但，若是小明妈妈嘱咐医生，在病历单上写上“因意外摔倒而受伤”，理赔结果完全不一样。
3案例：重疾险注意
通常重疾险理赔细分为以下四个条件：
- 确诊即可赔付
- 病情达到某种状态
- 必须实行某种特定手术
- 疾病经过约定时间
如果要获得重疾险的赔付，就需要符合相关疾病定义，如：
所以在撰写病例的时候一定要跟医生说清楚，病情确实如此就应该如实写上，不要嫌麻烦，两分钟=几十万，值还是不值呢？
还有很多实际案例，这里就不一一列举了，拿不定主意时，请第一时间联系您的保险经纪人，请教专业指导意见。买保险的目的不是为了理赔，但万一出了事，也别让不妥当的病历描述成为理赔路上的绊脚石。
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