你好，欢迎来到《保险思维18讲》的第7讲，也是概率思维模块的第3讲。在上一讲说完了大数法则之后，我们着重看看基于大数定律透视出的最主要两种风险：黑天鹅与灰犀牛。
两个动物命名的术语的由来
话说欧洲人在发现澳大利亚之前，一直都认为天鹅全都是白色的。然而，在到了澳大利亚之后，他们竟然发现了黑色羽毛的天鹅，就是这一只黑天鹅，让欧洲人上千年结论彻底被推翻：原来天鹅不仅有白色的，还有黑色的！
后来，美国著名投资人塔勒布便将“黑天鹅”事件特指极其罕见、无法预测，但是一旦发生影响足以颠覆以往任何经验的重大事件。当黑天鹅事件发生时，它一定具备以下三个特征：
1）意外性：黑天鹅事件最基本的就是指事件的难以预料性。
2）重大影响：基本上黑天鹅事件都会产生重大的事实影响，甚至影响到整个社会和历史进程。
3）事后找理由：认为这是可预测的，能够避免的，人类的本性导致我们会在事后编理由。
好，我们再来说说“灰犀牛”。灰犀牛是非洲大陆上的巨无霸，体重达2-5吨，它平时性情温和，只要不侵犯到它的领域或者挑衅它，基本不会对人或者其他动物造成威胁。当你在非洲大草原旅行时，碰见灰犀牛，你一步步向前，直到足够近，并为其拍一张角度好的照片时，发现犀牛向你冲过来，此时你所面临的危险就称作“灰犀牛”。
“灰犀牛”比喻大概率且影响巨大的潜在危机，这个危机有发生变化或改变的可能，是可预测的。
分别举两个例子吧。泰塔尼克号被称为“永不沉没的梦幻客轮”，却在1912年的一天，也就是初次航行的第四个夜晚，就因为撞上了冰山而沉没，由于没有足够多的救生艇，导致1500人丧生，这起“黑天鹅事件”也是迄今为止最著名的一次海难。美国次贷危机就是典型的“灰犀牛”事件。当时大家知道“次债”有风险，却并未足够重视。因为投资回报高，“次债”相当一段时期内受到投资者的追捧，表现稳定。2007年房价开始回落，“次债”市场风险爆发，风险被迅速传导到其他市场，最终酿成了史无前例的全球性金融危机。
预防黑天鹅，先从灰犀牛开始
思考一个问题，“黑天鹅”和“灰犀牛”哪一个更可怕？很多人会说，黑天鹅啊，那简直就是人类无法抗拒的灾难啊。但是从概率的角度来看，我要说灰犀牛更可怕。因为他发生的概率大，并且影响巨大。而更重要的是人人往往会忽略他的风险。举个例子来说，交通事故里的人伤事件，一旦出现，不仅给他人人身带来轻则伤残、重则丧命的代价，对于肇事方来讲，也要背上沉重的经济负担甚至是刑事责任。我们来看看来自国家官方统计的数据，2020年，我国汽车交通事故案件总数为156901，其中死亡人数为43098，受伤人数为152276。这些潜在的风险相比于我们听过的飞机空难、高铁事故等黑天鹅事件造成的单体损失要小，但是把这些发生的概率因素加上去呢？是不是灰犀牛的风险更需要引起人们的重视。
在讲不确定性的时候，我们有提到过，不确定性分为两种，一种是可以预测和度量的，我们称之为风险，一种是无法度量的不确定性。灰犀牛危机就存在于我们身边，它不易被觉察或有意被忽略。每个人、每个家庭、每个企业在个人成长、家庭生活、组织发展过程中随时都面临着这种风险或危机。从保险产品来看，我们也会发现，通常商业化的保险产品，都是针对个人生活中发生概率较高、同时潜在风险损失也较大的不确定性开发的。当然，现实中针对一些“巨灾”保险，政府或者有关社会组织也会牵头组织一些风险保障，比如为了台风、地震等不可抗力事件发生后提供的的巨灾保障。
如何应对灰犀牛和黑天鹅事件呢？有很多的专家专门对此进行了研究，这里给你分享两本书的观点，其中最明显的观点就在两本书的副标题上。其中一本叫《灰犀牛-如何应对大概率危机》，这本书对于如何应对灰犀牛提出了如下几条建议，与你一起分享：1）承认危机的存在；2）定义灰犀牛危机的性质；3）不要静立不动；4）不要浪费危机；5）站在顺风处；6）成为发现并控制灰犀牛危机的人。
另外一本书《黑天鹅-如何应对不可预知的未来》就更有名了，他的作者就是专门研究不确定性的纳西姆·尼古拉斯·塔勒布。这本书里提到人们往往是在黑天鹅事件发生之后才认识到其巨大的影响力。黑天鹅事件难以预测，但我们需要适应他的存在。
作者给出了一个简单的决策规则：面对正面黑天鹅不需要保守，面对负面黑天鹅要保持警惕。蔑视命运，不要去追赶列车——错过列车，只有在你追赶它的时候才是痛苦的！你应该有自己的节奏和选择，而不是随波逐流。不要为生活中的琐事烦恼，因为你自己本身就是黑天鹅。
这一讲我们学习的保险思维是黑天鹅与灰犀牛。如果想对这个话题详细的了解，建议你去学习上面提到的两本书。我们下一讲再见。
《保险思维18讲》由未然工坊出品。
君子防未然，弭灾忧患前。
与你一起用保险思维，拥抱未来的不确定！
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