日前，咸阳市公积金管理中心发布了《个人住房公积金贷款业务须知》，这是继西安市公积金政策收紧后，咸阳市也再次对公积金政策进行了收紧调整。
1
八种“拒贷”情形要清楚
本次咸阳新政的重点内容，要属七大申请“必备”条件和八大“拒贷”情形。
01
申请住房公积金贷款需要具备的七大条件
1、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
2、单位及个人均正常连续缴存公积金12个月以上(正常的认定标准为账户状态为正常、足额缴存，且缴至年月为近3个月以内)。
3、购买住房的，须具有符合法律规定的购买住房的合同或协议；购买二手房的还需提供公积金中心认可的评估机构出具的评估报告。
4、购买住房的，应已支付了不低于规定比例的首期购房款（家庭首套住房首付比例为20%，二套首付比例为40%）。
5、同意按照公积金中心和受委托银行认可的担保方式进行担保。
6、职工本人及配偶名下无尚未结清的贷款本息或未解除的贷款担保。
7、法律、法规和规章规定的其他条件。
02
八种不予受理贷款申请的情形
1、购房面积超过144㎡。
2、所购房屋为家庭第三套住房（认房认贷）。
3、职工离婚半年以内。
4、职工本人或配偶征信报告历史逾期记录达到连续3期或累计6期；个人住房贷款逾期累计达到2期；其他贷款、欠款或信用卡大额透支（界定标准为5000元）逾期累计达到3期。
5、职工本人或配偶征信报告存在展期记录的,助学贷款累计展期次数超过3次（不含）或累计展期时间超过12个月（不含）；其他种类贷款累计展期2次（含）以上或累计展期时间超过6个月（不含）。
6、职工本人或配偶征信查询过于频繁（近6个月查询超过2次，或近12个月查询超过5次，或近24个月查询超过10次）。
7、职工在非缴存地、非户籍地购房申请异地贷款。
8、公积金缴存人、购房第一买受人、公积金借款人不一致；购房共同买受人是借款人配偶以外的第三人或配偶产权份额超过50%。
2
与西安公积金新政有何异同？
相同之处在于，两者都是为了抑制楼市过热，维持市场稳定所进行的政策收紧。其中最重要的两条相关调整就是异地贷款不予受理以及所购房屋为家庭第三套不予受理。
其次，在不同点上，咸阳市的公积金新政总体是要严于西安市的，具体体现在：
1.咸阳购房面积超过144㎡就会拒贷，而西安仍可以以首套40%，二套45%的首付比例贷款公积金。
2.咸阳职工离婚半年以内拒贷，而西安没有相应要求。
3.咸阳职工本人或配偶征信查询过于频繁（近6个月查询超过2次，或近12个月查询超过5次，或近24个月查询超过10次）拒贷，而西安没有这项要求。
4.咸阳的公积金贷款计算额度略微高于西安的贷款计算额度。
咸阳：
余额5000元以内（含）：最高贷款额度为20万元；
余额5000元-1万元（含）：最高贷款额度为25万元；
余额1万元-2万元（含）：最高贷款额度为35万元；
余额2万元以上：最高贷款额度为余额的18倍。
西安：
余额5000元以内（含）：最高贷款额度为20万元；
余额5000元-1万元（含）：最高贷款额度为25万元；
余额1万元-2万元（含）：最高贷款额度为30万元；
余额2万元以上：15倍×缴存时间系数（累计缴存时间≥36个月的，时间系数为1.2；累计缴存时间＜36个月的，时间系数为1）
区别在于1万元-2万元和2万元以上这两档，可以看出西安的额度是要低于咸阳的额度，这明显与西安咸阳两地的房价水平不符，原因是西安的公积金个贷率较高，也就是公积金资金流量有些不够了。
3
对刚需影响小于改善
首先，这项新政的出台，意图很明显，就是收紧政策，稳定市场。有种为了应对目前咸阳楼市因为西安限购升级而引发的过热现象的感觉。
从几个拒贷情形，包括购房面积超过144㎡、所购房屋为家庭第三套住房、职工离婚半年内等来看，主要是想抑制改善和投资类的购房需求。因此受到影响的肯定首先是咸阳的改善和投资型客户。
其次对刚需客户也有一定的影响，例如申请贷款的七大“必备”条件，对首次结清，再次使用公积金购买自住住房，利率上涨为1.1倍执行等政策，加大了刚需客户使用公积金贷款购房的难度和条件要求。
总的来说对刚需客户的影响是要小于改善或投资客户的。
而咸阳的项目大都以刚需产品为主，改善产品为辅，因此这项公积金政策对咸阳楼市火热抑制的作用有限，可以说和之前的西安423公积金新政一样“鸡肋”。
但是公积金政策收紧却是政府传递想要
维稳楼市的一个信号，想想西安423公积金新政后的620限购升级政策，不排除咸阳楼市在持续火热的情况下，后续也会出台相关紧缩政策的可能。
4
西咸一体化，楼市上升中
近两年来，随着西咸一体化战略的加速发展，大西安城市骨架拉伸，西安与咸阳的联系愈加紧密。前不久的地铁三期批复，地铁1号线三期工程更是将西安与咸阳两城的地理空间无缝对接。
丨地铁3期规划加速西咸一体化发展
而此次咸阳公积金政策的收紧，在一定程度上可以看作是西安公积金新政的延伸，进一步使西安咸阳两城的联系相紧密，对西咸一体化的总体格局具有积极意义。
同时，就大西安的整体市场而言，在西安620限购政策升级后，很多西安市的购房者将视线转移至西咸新区、咸阳以及高陵等非限购区域。
如今咸阳政策再次收紧，反倒有可能会刺激部分正在观望的购房者增加购房意愿。虽然公积金贷款难度增加，会影响到部分刚需客户，但毕竟影响的范围有限。
所以总体来看大西安楼市仍然会处在一个上升通道中。
但反过来讲，随着西安、咸阳政策相继收紧，未来的购房相关政策条款会更加复杂，导致购房者们付出的精力和金钱也会更多，从这一点来看，购房者要早做打算。
END
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