首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
以前我看到“甲状腺结节三级”、“乳腺结节三级”的情况，下意识的就觉得，不行，必须除外承保，标体不可能的。
现在，随着自己的核保水平越来越高（确实是这样的），我每次看到这样的核保案例，想的更多的是——
我要如何才能给她核保一个标体？
同为女性，文文大保贝儿真的可以体会，“乳腺”被除外时的不开心。
核保能想办法的，文文大保贝儿就一定会给大家想办法！
01
这个小姐姐的核保一共分为两轮，第一轮最终可以承保的两家保险公司，全部“除外乳腺承保”，第二轮拿到了“标体承保”。
我们先说第一轮的故事。
一开始核保的时候，小姐姐给我的材料里显示，有一次“乳腺结节4a”的记录，两次“乳腺结节三级”的记录。
文文大保贝儿按照时间顺序排了一下：
（1）2019年10月14日
小姐姐在A医院进行乳腺检查，显示“乳腺结节4a，建议穿刺活检”。
确实有被吓到！
第二天，小姐姐到了新的医院进行复查。
（2）2019年10月15日
小姐姐在B医院重新进行了检查，显示“乳腺结节3级”。
同时进行了穿刺，穿刺细胞学图文报告单显示，涂片中见瘤样增生腺上皮细胞。
在2019年12月的时候，小姐姐又进行了一次乳腺复查，提示没有任何异常。
但是在2020年1月，复查又重新变成了乳腺结节3级。
还有一次“肺结节”的记录，但后续体检显示已经没有肺结节了。
2018年1月，CT显示：
右肺下叶见小结节状稍高密度影，考虑慢性炎性结节可能大。
在2019年12月的体检中，CT平扫已经显示“未见异常”了。
对于这样的情况，文文大保贝儿建议大家，一定要如实告知。
有的产品的健康告知里会直接问到，是否曾经有结节的历史。
大家一定要如实告知，千万不要给以后理赔留下任何隐患。
如实告知，又不是核保不过去，不要担心。
而且，换个角度说，现在即使核保不过去，不能投保，本身也不是坏事。
总好过以后不能理赔啊。
看完小姐姐的材料之后，我的主要担忧，就集中在“乳腺结节4a”的记录上了。
在结节的分级上，“4a级”和“3级”有本质上的区别。
通常来说，乳腺结节共分六级——
1级，乳腺增生；
2级，会有结节，但是未见血流，不是很大的结节定期复查就可以；
3级，结节可见血流，一般需要手术治疗；
4级，结节已经恶性不除外；
5级，结节恶性可能大；
6级，被证实为乳腺癌。
其中，4级考虑恶性病变可能，需要活检明确。
4级可分为3个亚型：4a、4b、4c型。
4a：低度可疑恶性。
实性肿块有1-2项恶性表现，需要病理学检查。恶性可能10%。
4b：中度可疑恶性。
恶性可能20%。
4c: 高度可疑但不肯定。
实性肿块的恶性表现不超过3项，尚不具备象5级那样的典型恶性特点，此类病理结果往往是恶性的，恶性可能30%以上。
乳腺结节4a，说明结节的性质待定，不能明确判断良恶性。
尽管，后续已经复查正常，但由于“1次乳腺结节4a历史”，“2次乳腺结节3级历史”，最终小姐姐的核保结论，还是“除外乳腺责任承保”。
按说核保到这里，也算是不错的结果了。
虽然是除外承保，但好过不能投保，毕竟，也是有保险公司因为乳腺结节史直接拒保的——
但是，小姐姐在收拾材料的时候，发现自己2018年曾有一次肺结节4mm的记录，没有告知。
尽管2019年体检已经显示肺结节没有问题了，但认真的考虑后，小姐姐还是决定再复查一下。
这一复查，又复查出了肺结节4mm。
看到这个肺结节记录，我的内心，真的是崩溃的。
但是！
坚持就会有奇迹！
02
于是，我们开始了第二轮的核保。
最终，在扩大了产品选择范围后，小姐姐顺利拿到了标体承保的核保结论。
是的，没错，曾有乳腺结节4a历史，以及两次3级历史，并且肺结节4mm，依然获得了“标体承保”的结论。
文文大保贝儿核保真的没有诀窍，办法就是勤奋。
而且像这种案例，还不具有普遍性，再让我核保第二个，我可能就核保不过去。
当然，换别人核，可能也核不过去。
确实是有运气成分在的。
当然，投保后，客户小姐姐还申请了“补充告知”，又走了一遍核保，依然是标体承保哒——
找文文大保贝儿核保有一点可以放心的是，文文大保贝儿从来不在核保上弄虚作假。
核的过就是核的过，核不过就是核不过，不骗大家。
03
“结节分级”这件事，其实没有一个非常严格、精细化的标准，不同医生给出的评级，可能会有一定的差异。
确实跟医生的主观判断有很大的关系。
这也是为什么，几乎相同的时间，在不同的医院，可能会得到不同的分级结果的原因。
在具体的核保中，不同级别的乳腺结节，风险程度不同，核保结果也不一样。
情况一：有乳腺结节，已经做了切除手术。
能够确认病理属于良性，复查时没有再出现结节，重疾险有机会按照正常的“标准体”进行投保，不用除外乳腺原位癌和癌症。
情况二：有乳腺结节，还没做手术鉴定病理性质。
在投保重疾险时，会按照结节不同的分级，有这样的核保意见：
①乳腺结节1级、2级，很多重疾险都能正常投保；
②乳腺结节3级，有一定的恶性可能，基本除外乳腺疾病（原位癌、癌症）和并发症不保；
③乳腺结节4级，恶性的可能性比较大，通常会被保险公司延期，等手术后确认病理性质再重新进行核保；
④乳腺结节5-6级，通常需要进行手术治疗。
如果因为结节的原因被保险公司除外乳腺癌不保，又不想被除外乳腺疾病，可以去做切除手术、提供病理检查报告、超声复查报告给保险公司进行核保。
如果实在是核保过不去，又一时不想去做手术呢？
怎么买重疾险，才能得到更好的保障呢？
可以考虑选择支持核保复议的保险公司。
“保单复议”是部分保险公司针对客户的特殊核保情况，给出的特殊核保政策。
主要是指，保单投保满1-2年后，针对之前的“加费承保”或者“除外承保”项目，客户可以向保险公司申请进行二次核保。
即使一开始被除外乳腺疾病不保，以后达到了手术指标，切了结节，确认了病理良性并且复查无异常以后，再找保险公司核保一次，依然有机会取消除外乳腺癌不保的结论。
这是一项非常人性化的政策，鼓励客户重视自身健康，改善身体指标。
保险合同从设计到签订，保险公司和客户都希望争取到最大的确定性，它是一个严谨的过程。
“保单复议”这样一个功能的存在，可以让客户有机会“翻盘”曾经不完美的核保结果，是一种小确幸。
文文大保贝儿自己是觉得呢，“保单复议”的功能虽然是很人性化，但并不应该成为我们选择一款产品的主要原因。
身体状况发生逆转是不确定的，复议的申请结果也并不能完全确定，确定的、能写在合同里的，才是更重要的考量因素。
所以呢，当我们在几家公司里做选择时，优先考虑的还是保单设计、核保结果、公司因素、家庭需求等等。
当然了，如果觉得两个产品保障方面相差不大，那么在这样的情况下，“保单复议”的权利，或许刚好就成为了那个可以帮你做选择的“加分项”。
文文大保贝儿之前一直说，投保只是开始，长期的服务与陪伴，才是一切的根本。
快来pick为你着想的保险经纪人——文文大保贝儿吧！
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