张先生今年32岁，在一家科技公司做部门负责人，年薪约30万元（税后）。爱人李女士在超市做营业员，年收入5万元左右。儿子3岁，由爷爷奶奶看护。张先生的父母都有退休工资和社保，在经济上无负担，并且承担了一家人的日常生活开销和孙辈的养育费用。
张先生目前有住房一套，市值约200万元。有50万元定期存款，1万元活期存款，18万元货币基金，原本20万元买进的股票现在市值10万元。保险方面，张先生和爱人的单位都有社保五险一金，单独给孩子买了一份保额10万元的寿险，年交保费1800元左右，交费期20年。无其他商业保险。在生活开销方面，由于大部分由父母承担，张先生和爱人每年花销约3万元。
张先生的理财目标是：1.三年内购买一套面积不大的学区房，解决孩子上学问题，约需100万元；2.优化投资理财配置，让家庭有更多的财产性收入。
本期理财师分析张先生家庭财务现状认为，张先生家庭总资产将近300万元，年收支结余约30万元，在普通二线城市，属于较为典型的中产家庭。由于有充足的净现金流收入，近期财务目标可轻松达到。而且张先生有一定的投资理财意识，从财力和心理上可承担中等以上风险，可采取较为积极的财富增值规划。提出家庭理财的几个建议如下：
1.现金等流动资金调整。每个家庭都应准备足够的备用金以应对意外情况引发的现金需求。但预留过多流动性高的资金，则会减少投资收益。张先生18万元的货币基金就偏高了。家庭可继续保持1万元活期存款应付日常生活开销，另保留2万元备用金在货币基金上，其余的16万元货币基金可转向更高收益的投资。
2.完善家庭综合保障计划。张先生家的保险状况忽视了最主要的保障功能，而且顺序有误，家庭最主要收入来源的保障严重不足。除现有社保外，应尽快为家庭成员，特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险。包括意外险、重疾险等。张先生本人总保额应不低于100万元水平，爱人总保额应不低于20万元。把大人的保障做好后再考虑孩子的保障，孩子可增加意外险、健康险等。张先生父母因年岁渐高，投保成本也非常高，可购买意外险和政策性惠民保险。保障补足后，家庭年增加保费支出约2万多元。
3.资产增值计划。在健全家庭整体风险基本保障体系后，再进行投资理财。张先生已然“腰斩”到10万元的股票可调整投资品种，如果对股市缺少经验，也没有太多时间去研究，可考虑换成稳健型的基金。并且可用结余资金定期追加基金投资组合，包括60%偏股型基金、20%偏债型基金、20%混合型基金，以尽量减少风险且博取更多收益。
4.固定资产投资计划。购买学区房，可优先选择公积金贷款，用足夫妻双方的公积金额度，不足部分可通过公积金帐户余额及货币基金余额共同支付，尽量不采用商业贷款。
