最近咨询保险的人突然增加了不少，一场疫情将平时人们不愿主动面对的风险残酷地扔在了眼前。
生病、住院、医疗资源，甚至可能发生的减薪、失业，面对突然按下暂停键的生活，人们终于开始正视未雨绸缪的重要。
这个时期的咨询人群，与平时有目标性过来咨询的不同，他们通常会说，我想买保险，我希望尽快买，给我推荐个产品吧（对，还停留在立刻要产品上）。
当我问想了解哪方面的保险时，对方表现得很犹豫，说我也不懂，你帮我看着办吧。
呃，这可就难办了……
所以今天来讲个特别基础的问题，个人购买的商业保险的具体类别及用途。
我们购买的人寿保险主要包含以下五大类——
意外险：解决因为突然发生的、外来的、非本意的原因造成的风险，大到火灾车祸，小到猫抓狗咬，都在意外险的赔付范畴。
意外险主要包含意外身故/伤残和意外医疗两部分。
意外身故/伤残的赔偿，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金的条件。
死亡就不用解释了，伤残是根据伤残程度赔偿一定比例的保险金，例如因为车祸造成的肢体缺失，伤残保险金可以用于购买义肢和复健等开支。
意外医疗保险，主要是被保险人因意外事故产生的合理且必要的医疗费用，也就是受伤了去医院门诊住院时产生的费用。
意外险的价格大概在几十块至两三百块不等，其中主要的差别是身故全残保额、是否包含意外医疗，以及是否包含自费药等。
这里特别提下，有些返还型意外险的价格可能会在每年上千元，承诺在满期给付1.5倍保费之类，这种产品通常不包含意外医疗部分，价格昂贵，满期返还的收益率极低，实际上并不划算，但是经常有人因为不懂而被宣传误导购买。
重疾险重疾险，是为了防止重大疾病造成的家庭收入骤减因病致贫等风险。重疾险的保险金一次性给付，解决的是治疗、康复费用，和家庭的收入损失。防癌险也包含在重疾险类别下。
重疾险往往是人们第一个咨询的项目，现在稍稍知道商业保险的人都知道重疾险，有人也叫”大病险“。
重疾险的理赔很简单，当罹患保险条款所约定的重大疾病或达到一定状态后，保险公司就会一次性给付保险金。这种产品是给付型，可以叠加赔付，比如有人分别在5家公司各买了100万重疾险，如果满足条件，那么5家公司都会赔付，总计拿到500万理赔保险金。
重疾险是保障类保险里价格最贵的，通常一个30岁左右的成年人，每10万保额的重疾险保费大约年缴保费在2000-5000元左右。
重疾险具有费率固定、保障稳定的优点。同一款保障终身的产品，100万保额，0岁孩子购买总保费大概不到20万，而30岁的成年人购买，总保费就要超过50万，保障时间还少了30年。所以说”保险尽早买“这句话，对重疾险是最有意义的。
医疗险医疗险是用来报销医院期间的治疗费用，包含社保中无法报销的自付比例和自费药部分。
医疗险可以分为门诊医疗、万元以下的小额医疗和一万元以上的百万医疗，还有可以满足特定需求的防癌医疗险、中端医疗、高端医疗和海外医疗。
因为医疗险多数是一年期产品，产品稳定性相对较差，所以通常建议，医疗险与重疾险搭配购买。
医疗险的费率差别很大，从300多到上万元不等，要视自己的需求选择。
寿险寿险，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。换成大白话就是，死了才赔。
寿险分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险号称“爱与责任的保险”，主要是为了防止家庭经济支柱发生不测，家里无法维持正常运转，通常保额很高保费很低。一名30岁男性如果要买保到60岁的100万保额的定期寿险，大概价格也就在每年1千多元。
终身寿险与定期寿险的功能不同，更接近年金险，兼具了理财功能，有资产保值、财富传承、债务隔离等功能，大额保单通常就出在这里。
年金险赚钱一阵子，花钱一辈子。
年金险是通过我们在有收入期间的短期缴费，达到长期稳定的甚至与生命等长的现金流的效果，与终身寿险一样是具有理财功能的保险。
与银行理财不同，年金产品并没有那么灵活，通常锁定时间较长，如果在购买的早期提前支取会有本金损失，反过来说这也可以帮助不擅存钱的人建立强制储蓄的习惯。
年金险因为时间长，利率在签合同的时候固定下来，在保障期内就不会发生变更，这就是年金险的锁定利率、穿越历史周期的特点，能达到资产保值增值的作用。我们很多人手上可能都有一份家长在我们小时候买的年金险，虽然保额不高，但是看一下年利率都在8%以上，即使现在定期存款的利率也就3、4个点的时候，这份保单的账户价值依然以8%增长。
年金险通常用于教育和养老这种刚性需求，在特定的时间必须拿到特定的钱。
以上就是人们在购买商业保险时主要涉及的险种了，可以根据自己的实际情况按需购买，不要贪多，也尽量不要留下缺口。
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