今天先给大家分享一个案例——

网友黄女士:很久之前在一个保险代理人朋友手中买的一份重疾险,平时我只记得每年该交多少钱,但是具体的保单内容我完全没有印象了。昨天聚会上遇着她,聊起这份保险,结果她连加强版还是普通版都记不清了,说帮我看看合同细节再说,结果一直没联系我。。。

这是我在网上刷到的一个求助帖,网友们的评论大多是:你被骗啦、现在的代理人这么不专业的吗?

我的角度比较清奇,我在想,保单不一定要负责人才能分析嘛,手里不是有合同吗?

于是私信她,看得出她真的是一窍不通,取得她信任后,她也把情况都告诉我了。

五行缺土可以买保险么(你们家保单五行缺)(1)

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看到信息,我不禁扶额,想仰天长啸——

“你们买保险都不看保单的吗?怎么连保啥都不知道呢啊?”

其次,这份“毒保单”,典型的低保障高保费,是我说了好多次好多次的低性价比保单,杆杠极低。

我还留意了一下,这份保单是2013年的,一年3000多保费,保额才十万,放在当时或许是个不错的产品?(严谨的打个问号)。但六年的时间,产品更新换代,家庭财务状况变动,这份保单显然不足以抵御当下的风险。而现在,三千多足已买到50万保额到70岁的定期重疾险了。

这也给我们敲了警钟,家庭财务状况是个动态的过程,之前买的保单不可能一劳永逸,覆盖所有新的变化。定期对自家的保单进行体检,查缺补漏,并做合适的调整,是很有必要的。

今天这篇文章,给大家普及如何定期对自己的保单进行检查,以及让大家大致了解下应该怎么处理“鸡肋”保单。

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检查问题

首先我们以纯保障型健康类保险为例,分析一下以前购买的保单可能存在的问题。

1. 产品形态老化,导致保障相对不够全面。

近几年我国保险行业发展迅速,产品更新迭代速度特别快,目前的重疾保障范围相对于前几年扩大了很多。

除了必备保监会统一定义的高发25种重疾之外,有的产品甚至把重疾范围拓展到了50种、80种甚至100种。

此外,不少重疾险产品还增加了轻症赔付、中症赔付,还有最新的产品对于重疾、中症和轻症都是多次赔付的。

原来的保险,只有得了重疾才能赔;按照现在部分产品的规定,轻度、中度疾病获得至少30%保额的理赔;

原来的保险,得了一次重疾,一生保障就此结束,现在有的产品得了一次重疾治愈后,还有其他重疾保障,保障更全面长久;

同时,由于各家保险公司近年来竞争激烈,性价比高的产品层出不穷,几年前保单的保费,可能比现在还高!

2. 家庭情况发生变化,导致原先的保障计划不够全面,保额不充分

比如家庭收入增加,则可以考虑把之前因为预算有限配置的只保到70岁的重疾险替换或者补充一份保障终身的新产品,获得更充足的保障。

全职太太重新回归工作,那么太太也担负起家庭收入的责任,就得给太太配置寿险。

生了二宝,家庭支出明显增加,那么父母寿险保额里面就得加入孩子将来的养育和教育费用。

新买了房子或车子,负债增加,同样需要增加寿险额度。

3. 投保人或被保人基础信息发生变化,但没有及时更新。

比如投保时留下的联系电话、通信地址、缴费银行卡信息发生改变,或者需要更改保单受益人,就得联系保险公司进行修改。

如果不及时通知保险公司,可能会接受不到保险公司的重要通知。最常见的情况就是,下年度续费不成功,可能导致保单失效。

凤凰卫视曾经有这样一个报道:迈克尔杰克逊的理赔金缩水1.4个亿。

因为助手未及时向保险公司续费,“美国流行乐之王”迈克尔杰克逊的家人,获得的理赔金整整少了1.4亿元。

据有关媒体报道,杰克逊为防自己发生不测,于2002年购买了一份人寿保险。然而因种种原因,在他生命最后的几个月里,续费未能及时交付保险公司,以致杰克逊家人只能得到250万美元,损失折合人民币约1.4亿元。

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解决问题

以上问题中,第三个最容易解决,直接跟保险公司更新信息即可。

针对第二个问题,根据家庭财务的现有状况,重新做一份保障规划,补足漏洞即可。

但是对于产品形态老化导致保障相对不够全面的问题,应该怎么处理呢?

如果预算允许,可以直接再购买一份新产品,拓宽保障面的同时,提升保障额度。如果预算不允许,则可以考虑置换为保障更为全面的新产品。当然,这都得看身体状况允不允许啦。

买过保险的都知道,犹豫期后退保是有损失的,保单的现金价值肯定少于已交保费。因此退保千万要慎重。

总结一下,决定要不要退保的两个标准:

一是身体状况是否允许投保新的产品,如果不行,既退了旧的,又买不了新的,可不就是“偷鸡不成蚀把米”?

二是退保换其他产品是否更划算,简单点说就是,如果同样一笔钱花在旧保单和花在新保单上,新保单能获得更加充足的保障,那我们就可以果断的退保换保。

是否更划算是怎么计算的呢?这还真有点复杂。别怕,给你举个例子!

五行缺土可以买保险么(你们家保单五行缺)(2)

上述两款产品:

产品一,被保人29岁,保终身,每年缴费12750元,缴20年,符合条款规定的20种重疾,赔付45万。

产品二,保障条款更丰富更人性化,与产品一同样的投保条件下45万保额,缴20年,每年保费8946元,比产品一每年节约3804元。

我们做个excel表格,用公式辅助计算 ↓

五行缺土可以买保险么(你们家保单五行缺)(3)

具体分析需要根据持有年限现金价值等数据详细计算(如下图)。相对复杂,没有耐心看完可以直接跳到灰色框框的下一段。

1. 如果购买时间不超过5年,产品一剩余年度缴费数额仍然大于产品二20年的保费,可以退保用较少保费换取更全面的保障。退保的现金价值还可以重新投资复利滚存。

2. 如果购买时间为6年,产品一还需要缴纳14年保费178500元,产品二需要缴纳20年保费178920元。两者相差无几,但产品二保障更全面,可以考虑退保购买产品二。退保的现金价值还可以重新投资复利滚存。

3. 如果购买时间为7年,产品一还需要缴纳13年保费165750元,产品二需要缴纳178920元。此时需要结合产品一的现金价值计算,如果178920-现金价值<165750元,则可以退保购买产品二,获得更全面的保障。

4. 如果购买时间在8年及以上,178920-现金价值>产品一剩余年度保费,则需要结合现金价值和购买产品二每年能结余的保费,进行详细计算。

↑ ↑ ↑ 计算过程 ↑ ↑ ↑

可能有人会说,一年节约3804元保费也没多少啊,还要费这么大心思去计算?

拜托,除了能获得更全面的保障之外,节约的不只是一年的3804元,而是十几二十年的3804元啊!加上时间和复利滚存这两样利器,这笔钱可能会变成你意想不到的数额!!

假如把每年省下的3804元去做理财投资,以20年为例,中途不取出,按照3%的收益率计算,在105岁的时候(即保单合同终止的时候),一次性取出,可以拿到56.76万元!!

如果投资能力再强一点,年收益率可以达到5%的话,还能赚更多!

总之,对于健康保障类保险,产品一直在推陈出新,经过综合计算分析后,如果换新保单对自己有利,那就换,没必要死啃着鸡肋不放手。

学会止损也是进步。

3

注意事项

虽说随着时间推移,产品会越来越好,但同时,身体健康状况也在不断变化。众所周知,健康类保险对身体健康状况要求较为严格。即便经过计算后的结论是退保购买新产品较为划算,大家也不要冲动立刻去退保。

切记!切记!切记!

在成!功!购!买!新的保单等待期过了之后,再!退!旧保单!

五行缺土可以买保险么(你们家保单五行缺)(4)

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