划船不用桨，一生全靠浪，大家好，我是浪哥，一个做事坚持能动手就别吵吵原则的硬壳男人。我们就看看最常用的消费分期，支付宝的花呗和京东的白条，我们通过计算看看他们真正的年化利率，分析一下其中存在的障眼法。
我们就假装豪一把，分别在淘宝和京东分别购物一下，看一下分期之后我们需要多付多少钱，年化利率是多少？
真实购物体验我们在淘宝上购买一个iphone11 绿色，价格是4749元，我们使用花呗分期分12期，我们发现我们每期要支付425.43元，最终要支付5105.16元，最终多支付356.16元，几乎是每天多付一元钱，对我们来说既减轻的压力有提前获得享受，何乐而不为？
我们来看一下支付宝官网上花呗分期的费率：
我们可以计算一下，每期还钱是怎么出现的：
我们的费率是7.5%,那么我们一年的手续费就是：4749*7.5% = 356.175，每期需要还的利息是：29.68，每期要还的本金是：395.75，那么综合算下来我们每一期要还多少钱呢？425.43元，正好是计算出来的。
我们同样在在京东，下单买一个iphone11，价格是4999
我们看一下收银台：
我们来算一下，我们需要支付的本金是4999元，分期到最后一共需要支付5358.88，需要支付的手续费是359.88元，每期需要还446.61元，每期中的分期服务费：29.99元，每期还的本金是：416.62元，我们算出来的年花费率大概是7.2%，白条的分期没有官方文档说具体多少，我询问的客服的聊天：
3、6、12期的都是7.5%,说会根据系统审核改变，但是具体怎么变都是未知数；
花呗和白条的差别：我们也许会有这样的疑问，为什么花呗的3、6、12期的费率分别是2.3%、4.5%、7.5%，而京东的白条分期费率都是7.5%呢？这样看是花呗更便宜啊！
我们来看一下这其中的套路，我们针对费率，看一下3、6期的：
淘宝：我们假如消费10000，分三期那就是230元，每一期79.3元；分六期是450元，每一期75元。
京东：我们同样消费10000，我们的费率一致都是7.5%,那我们的年化费用是750元，当我们分三期的时候，我们只用了一年的四分之一，那我们三期的费用就是187.5元，分6期的费用是：375元。京东的比较好计算，一年的费用750元，每个月就是750/12=62.58元，你分几个月就乘上几个月。
这么算下来怎么看着反而是京东便宜，而且费用也不高，并不影响生活，我们来看一下真实的费率。
真实的费率我们还是拿我们在淘宝和京东真实的购物体验来计算：
我们使用LRR来计算费率：
左边的是淘宝，右边的是京东，不是年化7.5%吗？怎么到这变成13%了，这是为什么呢？
分析：
真正的年化7.5%是这样的，我们借走10000元，我们在这一年期间并不归还本金，利息不管是最后还还是分期还无所谓，我们只在最后一天还上本金，这时候是真正的年化7.5%。
现实中的7.5%其实不是这样的，我们每个月都要还本金，但是我们交的利息还是按照10000的本金来的，此时我们到最后一个月的时候可能本金不到1000，但是我们还的利息还是10000的利息，此时我们就这样被套了，这个年化的7.5%是我们眼前的数据，并不是我们真正要付费的年化。而真正的费率下，我们按照这个10000元，相当于付出1300元的利息，这是相当高的收益率，对于不同人来说，自己手上并没有什么收益率能高过这个，定期国债当先的收益年化也不过才4%左右，可想而知现金贷分期的背后是多么暴利，想必你也明白为什么电商总是希望你分期贷款了吧！
我们同比看一下，我们存款的利率只有我们借贷分期利率的零头3%-4%，他们轻轻松松就收走10%，不经意间让你的钱袋变瘦了，没和你说一声，而你也没有意识到，顺走我们的钱就是这么容易。只能说这是两面的，分期方便了我们消费和享受，但是弊端是潜移默化的降低了我们财产。
推而广之我们在生活中经常会遇到手头较紧，当我们需要去借贷的时候，原先p2p还有的时候，他们说的年化是百分之十几的时候给你算下来可能就是20%-30%了，而按照民间借贷的标准是24%以上是非法的。
最后还是希望大家：合理消费，理性分期！
下期我们看一下花呗背后是怎么运营的，如何通过百亿本金怎么做到千亿借贷市场规模的？
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