今年保险公司开门红年金险大战热度开始上升了，继前些天笔者和大家聊过的国寿鑫裕金生后，平安也带来了三款开门红年金：御享金瑞、御享财富、御享财富养老。今天主要和大家聊聊御享金瑞及御享财富，依然是快返型年金主险 万能账户的组合，我们先看看主险。
御享金瑞如果缴费期1年交、3年交、5年交，御享金瑞保障期为8年，如果缴费期10年，御享金瑞保障期为15年。我们以40岁男性，每年缴10W，3年缴30W为例，看看御享金瑞的真实内部收益率如何。
如图，满5年后连续3年领取年交保费的60%，满8年给付满期金，缴费30W在主险中8年收益为1.03W，真实内部收益率约为0.58%，笔者无法形容看到这个数的感受，只能说御享金瑞主险收益低得让人觉得意外。
有人会说，年缴10W，为什么不投保御享财富？我们接着看看保费门槛更高的御享财富。
御享财富御享财富年金险的保障期只有8年。同样以40岁男性，每年缴10W，3年缴30W为例。
如图，同样是满5年后连续3年领取年交保费的60%没有变化，但满8年给付满期金御享财富比御享金瑞会更高，主险8年收益为3.17W，真实内部收益率IRR约为1.71%，这个数虽然不高，但好看多了。
万能账户这种开门红储蓄险的看点永远不是主险的利益而是附加的万能账户，主险返的生存金及满期金可不是给我们拿回来用的，它们进入万能账户可以享有5%的收益，现在主流的万能账户结算利率基本在4.5%-5%之间。
但笔者要说的是万能账户现在的结算利率并不代表将来也有这样的利率，万能账户合同条款中都有一个最低保证利率，高于保证利率的收益是不能确保的。平安聚财宝万能账户的最低保证利率为1.75%，这个收益才是合同保证将来能拿到手的。
投保开门红年金，当我们看到以4.5%或5%演示的20年、30年……中高档收益，我们投保的意愿会比较强烈，但在做出决定前不妨多看看以最低保证利率的演示，让自己冷静冷静。
我们不能只盯着目前万能账户5%的结算利率，多想想这些问题：资金并不是一开始就能有5%的收益，而是在年金主险中放满5年才陆续转入万能账户的，主险收益不到2%甚至不到1%能否接受？5年后万能账户是否还有5%？假如是2.5%甚至最低的1.75%呢？
不要对保险公司万能账户抱有过高的期待，为什么？我们想想为什么平安万能账户合同保证利率设为1.75%，监管部门与保险公司自己都担心将来难以兑付保单过高的收益，我们又凭什么更有信心？
最后，如果想通过保险锁定一个稳定的长期利率，收益写入合同的收益率3.5%的终身寿险确定性会比万能账户更高。
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羊羊探险（微信公众号）原创
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