在之前的文章《如何为孩子购买保险？看这篇儿童投保指南》中，知守君介绍了给少儿买保险的原则和思路。
作为儿童保险配置核心的少儿重疾险，是每个家庭都非常关注的。自互联网人身险新规正式实施以来，又有几款新产品上线。
所以，知守君再对市场上高性价比的少儿重疾产品作一下对比评测，以方便大家选择，主要内容如下：
1.什么是少儿重疾险，如何正确配置？
2.市场热销的少儿重疾险对比评测
3.具体选择建议
一、什么是少儿重疾险，如何正确配置？
少儿重疾险，就是在常规的重疾险种之外，针对“儿童特定重疾”进行额外保障的产品。比如对白血病、手足口、川崎病、脊髓灰质炎等少儿高发病种。
由于没有统一标准的“儿童特定重疾”，而且普通人医学常识有限，对哪些是真正的“儿童特定重疾”，哪些只是一个宣传噱头或广告策划公司创造的概念，往往无法区分清楚，也常常造成迷茫。
所以，我们首先来讨论一下这个问题。
1 儿童特定重疾有哪些？儿童特定重疾指的是儿童才会得，或者儿童的发病率要远远高于成人的重疾。知守君结合医学资料和行业数据，整理如下：
其中：
序号1-11属于发生率高，发病年龄集中在婴幼儿、儿童、青少年，且目前并没有得到有效预防方法的病种；
序号12-14属于各个年龄段都有发生，但是儿童风险较大的病种；
序号15-18属于发病年龄集中于儿童至青少年期，但目前已经得到有效控制或发病率非常低。比如：“脊髓灰质炎”，随着疫苗的普及，中国已被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家，所以重疾险里面有没有问题不大。
我们在挑选少儿重疾险的时候，非常有必要关注1-14这些病种，最好都包含，至少要包含大部分。
如果在条款中将1-14项病种均列为儿童特定重疾、保额翻倍，则更好。
2 少儿重疾险多少保额才合适？知守君在之前的文章《重疾险，保额多少才合适？》中介绍了成人的重疾保额估算方法，少儿的重疾险保额和成人的类似，不过只需要考虑营养费、康复费用及家长的收入损失。
一般营养费和康复费用可估算20万，家长的收入损失可按照1位家长3年的实际收入来估算。
假如：1位家长的年收入为10万，那么儿童重疾险的保额应为：20万 10万×3=50万
3 少儿重疾险保20、30年，还是保终身？
少儿重疾险是我们整个家庭保险配置的一个组成部分，因此我们不能只看局部，而是需要把孩子的保险放在“家庭的整体保险规划”中去看：
1、投保顺序要合理：先将大人的保险配置足够，然后再来规划孩子的保险。这个话题知守君在《投保的三大原则》中已经说的比较清楚了；
2、投保规划要全面：不能只着眼于重疾险，少儿医保、保障类的意外险、医疗险也是不可缺少的，这部分保费也要考虑进去，具体请参看《如何为孩子购买保险？看这篇儿童投保指南》；
知守君建议：
给儿童投保重疾险，可以采用 短期 长期 相结合的方式；
1）20、30年的重疾险，有超高杠杆率，50万的保额，每年也就是几百元；
在给孩子保障的同时，也能够将更多的保费配置到大人的保额上。
2）保至70岁/终身的重疾险，可以给宝宝锁定一份长期的基础保障，不会因为孩子将来身体出险异常而影响投保。
等孩子长大了，在原有保障上再加保，就会比较从容一些。
二、几款优秀少儿重疾险对比评测
为了方便大家，知守君精选了几款性价比较高的少儿重疾险：
1）北京大黄蜂6号
2）横琴人寿小飞象
3）招商仁和青云卫1号
4）复星联合妈咪保贝新生版
5）昆仑健康阿波罗1号
同时进行了对比，具体如下：
1 必选责任对比
可以看到：
1、大黄蜂6号、妈咪保贝新生版，可以选择保30年，另外3款产品不可以；
2、重疾、中症、轻症保障，相差不大；
3、前期额外赔付保障：
阿波罗1号 > 青云卫1号 > 大黄蜂6号、小飞象 > 妈咪保贝新生版
阿波罗1号最好，不仅时间扩展到60岁前，而且重疾、中症、轻症，均有额外赔付。
妈咪保贝新生版，表现最差，没有此项保障。
2 儿童特定重疾保障对比儿童特定重疾额外赔付，是少儿重疾险保障的核心，这几款产品哪个保障更好呢？
可以看到：
1、保障额度：
1）北京大黄蜂6号，如果保至70岁/终身，前30年特定重疾额外赔付150%；
2）横琴人寿小飞象，终身赔付120%；
这两种保障最好。
2、保障期限：
除了阿波罗1号是保至30岁，其他的都是保至合同终止。
3、病种数量
对于儿童特定疾病，不仅要看保障的病种数量，更重要的是要看实际包含的儿童高发重数量的多少，否则意义也不大。
知守君将以上产品对儿童高发重疾的保障整理对比如下：
可以看到：这几款产品，对于少儿特定重疾保障都很全面，其中阿波罗1号表现最好。
此外，大黄蜂6号、青云卫1号、妈咪保贝新生版，还包含有对儿童罕见重疾的保障。
综合保障期限、保障额度、涵盖高发重疾种类来看：
北京大黄蜂6号、横琴人寿小飞象 ＞ 阿波罗1号 > 妈咪保贝 > 青云卫1号 。
3 可选责任对比这几款产品的可选责任相差不多，主要看重疾多次赔付，癌症多次赔付以及身故保障这三个方面。
知守君也做了一下对比：
可以看到，可选责任主要有以下几种：
1、重疾多次赔付保障：
这几款产品病种都是不分组，间隔期都是365天；
第2次重疾赔付，除了妈咪保贝是100%保额，另外4款产品都是120%保额。
虽然北京大黄蜂6号，以及阿波罗1号赔付的次数更多，但是毕竟发生3次重疾的概率实在是太小了；
因此，可以认为这4款产品的重疾多次赔付保障基本一致。
2、癌症多次赔付：
癌症额外赔付，间隔期最短的是阿波罗1号，只需要1年，而且赔付3次，每次40%。
癌症患者治疗结束出院后的1～3年内是复发、转移的高危期；90%的患者都是在这个阶段发生的转移、复发。
因此，癌症多次赔付责任间隔时间越短越好。
另外4款产品，间隔期都是3年。
赔付额度最高的是青云卫1号，赔付120%保额。
因此，癌症多次赔付责任的保障，阿波罗1号 ＞ 青云卫1号 ＞ 另外3款。
3、身故责任：
这5款产品身故责任都可选，但有一些不同。
青云卫1号 与 妈咪保贝新生版 的身故责任，是在 赔保费 与 赔保额 之间2选1。
另外3款产品的身故责任，只能选赔不赔保额。但实际上是在赔付 现金价值 与 赔保额 之间2选1。
具体原因，在之前的文章 《买了不含身故责任的重疾险，身故后如何拿回现金价值？》 中，我们做过介绍，感兴趣的朋友可以参看。
也可以认为基本一致。
4、投保人豁免：
也就是投保人发生了轻症、中症、重疾、身故、全残这些情况，后面的保费就不用交了，保障还继续有效。
（具体的可以参看《关于保费豁免，读这一篇就够了》）
因此，给孩子投保，这个保障是很实用的。
不过要注意，选择这个保障，投保人也要符合健康告知要求，如果不符合，不要随便选。
可选责任怎么选？
1.如果只给孩子投保30年，只选投保人豁免即可。
因为30年内，发生多次重疾、多次癌症的概率实在是太低了，同样的预算不如把第1次赔付的保额做足更好。
2.如果给孩子做长期保障，强烈建议 重疾多次赔付、癌症多次额赔付 这两项都选上；如果符合健康要求，投保人豁免也要选。
因为孩子投保的保费比较低，即使都加上，保费也不会增加太多；
而且长期看来，有重疾、癌症可以赔多次的保障，会更安心一些。
不建议给孩子附加身故责任。
1）首先，因为身故责任保费增加的比较多；
2）其次，即使选择了身故责任，在孩子18岁之前，依然只能赔付已交保费；不如等孩子成年之后，加保一份寿险更好。
4 产品特色保障除了以上这些常规的保障之外，这几款产品都还有特色保障。
其中：
1、北京大黄蜂6号、横琴人寿小飞象 都可选重疾住院津贴。
1）保至70岁/终身时都是300元/天；
2）保至30岁，大黄蜂6号是200元/天，小飞象不能选保至30岁；
2、重症赔付完，中、轻症还可以赔付
这个责任是招商仁和青云卫1号的，保险公司也将其作为主要卖点来宣传。
意思是，如果满足了以下3个条件，重疾赔完，轻症、中症还可以再享有1次赔付的权利：
1、重大疾病初次确诊满90天之后；
2、轻症累计赔付未达到5次，中症累计赔付未达到2次；
3、重疾与中症/轻症不在同一分组；
前2个条件，大家一看就明白，这里解释一下第3个条件的含义。
就是后续的中症、轻症如果与前面的重疾有相关性，择不能获得赔付。
判断的标准如下：
比如患有恶性肿瘤——重度，获得重疾赔付后，后续再患有 原位癌 以及 恶性肿瘤——轻度，就不能获得轻/中症赔付了。
知守君看来，这项保障的重要性并不是很大，不过在不显著增加保费的情况下，有这项保障肯定比没有要好。
3、忠诚客户权益
选择投保定期少儿重疾的家长们，最担心的就是：
- 万一孩子在保障期间得了一些小毛病（比如甲状腺结节、乳腺结节等），保障期结束后，无法购买其他重疾险产品了怎么办？
而“忠诚客户权益”，就是被保人合同到期后，可免健康告知、免等待期投保同一个保险公司的终身重疾险，可以完美的解决这个问题。
目前妈咪保贝新生版有这个权益。
5 保费对比我们再对这几个产品的保费作一下对比：
可以看到，无论是保30年、保至70岁，还是保至终身，大黄蜂6号的保费都是最低的。
三、具体选择建议
这几款产品各有特色，在保障方面也都很全面，那么应该怎么选择呢？
知守君的建议如下：
定期保障：
北京大黄蜂6号，前10保额增加50%，少儿特定重疾种类覆盖全面，年交保费低，杠杆高；
终身保障：
追求极致性价比，北京大黄蜂6号，附加重疾多次赔付、癌症多次赔付保费最低，而且前30年 首次重疾 与 少儿特定重疾，保额均增加50%；
想要保障最全面，招商仁和青云卫1号；
在保费增加不多的情况下，比北京大黄蜂6号增加了如下保障：
1）前30年，重疾、中症、轻症均有额外赔付，分别是50%，20%，10%；
2）癌症2次赔付120%保额，大黄蜂6号是100%；
3）身故可选赔保费/保额，大黄蜂6号只能选赔付现金价值/保额，前期青云卫1号赔付的更多；
4）重疾赔付后，中症、轻症还可以再次赔付；
横琴人寿小飞象，有人工核保，因此在以上两种产品的健康告知不能满足的情况下，可以作为备选。
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