Auther | 小马哥
要说买保险，大家都说价格贵，最先想到的就是给孩子买，大人就算了吧。
小马哥整理了课程群里的提问，尤其是宝妈群的用户，超过1/3的提问与孩子相关。
因为孩子小，是一家的宝，年纪小不懂事，磕磕碰碰不懂保护自己，容易受伤。
有几家会在孩子生病或发生意外的时候不给治疗呢？肯定是倾家荡产也要治！
但其实买保险和爱不爱孩子不是一回事。
先大人后小孩，这个小马哥已经提过很多次了，这里就不多说了。
今天主要谈谈，既然决定给孩子买保险的话，买多少保额合适呢？
我们今天就以下三个主题逐一展开：
- 儿童重疾的发病率
- 儿童重疾的平均治疗费用
- 儿童重疾险要买多少保额？
在2013年中国红十字基金会发布的《中国儿童大病救助与慈善参与现状报告》中，我们可以看到儿童疾病的发病情况。
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由数据可见，发病率最高的主要有14种。
其中先天性心脏病、结核病、脑瘫和唇腭裂发病率和新增患儿数都排在前4位。
但是一般来先天性心脏病、脑瘫和唇腭裂保险是不保的，因为重疾对于先天性的、遗传性的都是不保的。
结合病的治疗费用比较低，也就不在保障范围内了。
除了14种里面的这四种，其他10种都是在儿童重疾的保障范围内的，其中的部分疾病是可以多次赔付的。
但是我们所担心的好像不是这些高发的重疾，反而担心一些重大的意外事故发生，比如烫伤、烧伤、视力受损和骨折等，这些可以更具条款，也都是可以获得保障的。
儿童重疾的平均治疗费用该报告对以上疾病的治疗费用也一并做了统计。
可以看到，这14种疾病中，花费最高的前4名是“终末期肾病”、“血友病”、“白血病”。
其中，“终末期肾病”发病率不高；“血友病”属于遗传性疾病，大多数重疾险不保。
“白血病”的治疗费用也高，长期的康复、维持费用也很高。
如果患上白血病，家庭的整个财务都会被“绑架”，可能一辈子背负上这笔花销，是非常沉重的。
儿童重疾险要买多少保额？有部分朋友买重疾额度会参考他人的意见，看到别人给孩子买30万，自己也买30万；还有部分朋友会根据预算选保额，比如打算出1000块钱给孩子买重疾，并且还看好终身型的，那就只能买20万左右。
但根据上面的治疗费用，以白血病为例，别说30万了，50万额度也只能涵盖一部分治疗费用。
再说了，买重疾不仅仅是为了治疗费用，更重要的是为了后续的康复费用。
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花在医院里的钱，有医疗险去补偿；花在医院外的钱，才是重疾险价值的体现。
白血病后续的康复费用也是不可小觑的，甚至可能超过治疗费用。
儿童重疾额度，比较科学的选择，是以一方家长收入来衡量。
谁家的孩子不是父母的心头肉，真要是生病了，肯定会有一方要做出牺牲，全身心投入，辞去工作全职照顾小孩的。
所以罹患重疾后，收入损失也是比较大的影响，这是普通人经常忽略的地方。
生病三分治七分养，大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理，这部分费用也是不小的开支。
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- 看护费：照顾病人几个月可以，但是长期还是得靠护工。深圳医院护工平均每天大约220元左右，一个月就是7000左右。出了院，如果要请保姆，现在一线城市好一点的保姆5000元/月不算高吧？
- 营养费：放化疗对身体损伤很大，病人还要加强营养，如果想要好一点的补品，每个月也是要几千块的。
从治疗到康复大概需要3-5年的时间，那重疾保额就应该是一方家长年收入的3-5倍。
看到这里，大家可以计算下是否给孩子买了足够的保额。
如果保额不太够，可以再买一份新的重疾险。
预算有限的话，可以买份专项重疾保险。
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