自2018年初以来，大额存单利率持续上涨，而与此同时货币市场利率却不断下降，金融市场风险事件不断发生，所以大额存单这种安全性极高的产品就越来越受老百姓欢迎。
与普通的定期存款相比，大额存单主要有两点优势：一是利率更高，二是提前支取可以靠档计息。
数据显示，2019年3月1年期存款平均利率是1.992%，1年期大额存单利率是2.269%，3年期存款平均利率是3.331%，3年期大额存单平均利率是4.161%。
定期存款提前支取按照活期利率计息，目前大部分银行的活期存款利率只有0.3%或0.35%，而大额存单提前支取是可以靠档计息的。不同银行的靠档计息方式不同，有的是靠大额存单的档，有的是靠挂牌定期存款利率的档，有的是靠央行基准利率的档。大部分银行是靠定期存款或基准利率的档。
比如靠银行挂牌定期存款利率的档，如果你买了3年期大额存单，利率是4.18%，持有满2年时提前支取，可以按照银行2年期定期存款利率计息，如2.73%，虽然比4.18%低了很多，但比活期存款利率0.3%高出很多。
大额存单最低购买门槛是20万元，有些大中型银行会推出门槛更高的大额存单，比如30万元、50万元、80万元、100万元起购，门槛越高、利率越高。但地方性小银行的大额存单大多只有20万元一个门槛。
对于有20万元以上的储户来说，大额存单要怎样存，利息才能更高呢？
首先，小银行的大额存单利率要高于大银行
银行规模越大、利率往往越低，尤其是国有银行，大额存单利率普遍偏低，即使是50万元、100万元的大额存单，利率也不如小银行20万元门槛的大额存单利率高。现在中、农、工、建四大行的大额存单，即使是3年期或5年期利率，最高也不过4.125%，但是很多城商行的同期限的大额存单利率却可以达到4.2625%。
小银行不意味着不安全，大额存单受《存款保险条例》保护，50万元以下的存款100%保障本息，所以存在小银行也不用担心，如果超过50万元，可以选择2家以上银行存放。
其次，购买3年期大额存单最划算
大额存单的期限越高、利率也往往越高，3月份1年期大额存单平均利率是2.269%，2年期平均利率是3.168%，3年期平均利率是4.161%，5年期平均利率是4.175%。
2年期以下存款利率比较低，3年期和5年期大额存单利率优势明显，但是3年期和5年期利率差别很小，很多银行的3年期和5年期大额存单利率相同，个别银行的3年期利率甚至要高于5年期利率。
5年期时间太长了，很难保证这5年期间不会用到这笔存款，如果有急事需要提前支取，是要损失一部分利息的。在这种情况下，存3年期大额存单更为合适。
尽管大额存单提前支取可以靠档计息，还是建议大家尽量持有到期，如果你买了5年期大额存单，持有满3年时提前支取，按照银行3年期定期存款利率计息，还不如一开始就购买3年期大额存单。
