《中国科技投资》杨永洁
作为我国最大的网络互助平台，相互宝正引发众议。
近日，多位用户投诉称自己在不知情的情况下“被加入”支付宝APP上的相互宝大病互助计划，同时被开通自动扣费功能。据了解，相互宝每月两次扣款，并无消费提醒，仅在账单中可以查看此次扣费。
自2018年上线以来，相互宝聚集了大量用户，2019年12月突破1亿人，但此后用户数量逐渐减少，有用户表示，退出的原因是由于分摊费用逐月上涨，从最初的每次3分钱上涨至现在的5.88元。此外，由于网络互助产品并未受监管管制，存在诸多风险。保险从业人士分析，相互宝与一般重疾保险存在许多不同之处，主要体现在持牌经营、保障方式及退出机制等。
“被开通”的相互宝？
今年2月，孟女士在查看支付宝账单时偶然发现有一项分类为“互助保障”的扣费明细，点进该笔消费明细，才了解到该扣费为相互宝的分摊费用，从1月底开始扣费，至今已经被扣除过3次。
*扣费截图，孟女士提供
令孟女士不解的是，自己此前仅是点击了解过相互宝，并未同意加入，也从未开启自动扣费的相关权限。在得知“被加入”相互宝后，孟女士果断进行了退出操作，并在支付宝上进行投诉，但至今仍未予解决。
无独有偶，在黑猫投诉平台上，有不少用投诉者表示“被加入”了相互宝大病互助计划。
*多名用户投诉对于加入相互宝并不知情
截图自黑猫投诉网
蚂蚁集团官网显示，相互宝是支付宝APP上的一项大病互助计划，符合健康要求并且通过综合信用评估的支付宝用户即可加入该计划。加入的用户若遭遇重大疾病，可申请最高30万元的互助金，用于疾病治疗和后期康复。该互助金由所加入的成员分摊，每月扣款两次，14日和28日为扣款日。
支付宝的相互宝页面显示，相互宝分为大病互助计划、慢性病人群防癌计划、老年防癌计划、公共交通意外互助计划四个种类，用户可选择加入其中一种或多种互助计划。在确认加入之前，用户会经过多个确认步骤，方可正式加入。而根据孟女士和其他人士的投诉，他们并未经历过这些操作，在不知情的情况下被加入该互助计划。
*相互宝介绍页面，截图自支付宝
另有投诉显示，在退出相互宝后，当月仍被扣除分摊费用。对此，支付宝客服回复称，每月7日、21日为患病成员公示日，公示日之后退出的用户，还需参与当期分摊扣费，但下期将不再进行扣费。
此外，多位投诉者表示，相互宝在扣费时并无消费记录，也无及时扣款通知，仅可在支付宝账单里查看。张丽（化名）向记者表示，其可在支付宝首页服务提醒处查看相互宝公示，但服务提醒内并无扣费提醒。由于选择的扣款方式为花呗，张丽可在花呗的消息列表及时看见相互宝相关扣费，但点击花呗明细，并不能查看所扣金额的具体用途。
*相互宝相关提醒，张丽提供
记者咨询支付宝客服有关相互宝自动扣费问题，人工客服回复称进入相互宝的“分摊”一栏，即可查看分摊记录，其余情况并未作出回复；对此，支付宝电话客服人员回复记者，用户每消费一笔金额，均可在支付宝首页看见相关提醒，若用户不能查看，或许是消息过多有疏漏，或是用户未开启通知所致。
分摊费用逐年上涨 近千万用户退出
据公开资料显示，相互宝于2018年10月在支付宝APP上线，此后加入该互助计划的人数逐渐增多，至2019年12月，相互宝分摊人数突破1亿人。记者查询往期相关情况，2020年11月为参与分摊人数最多的月份，达到1.05亿人。
蚂蚁金服研究院曾发布行业内首份网络互助白皮书——《网络互助行业白皮书》，白皮书数据显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿人，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。在这1.5亿人中，有超1亿人来自相互宝。而现实中，相互宝用户人数却在逐渐减少，2021年3月，分摊人数已降至9593万人，较最高峰时期相比有近千万人退出相互宝。部分用户表示，是由于分摊费用上涨导致。
*相互宝近期互助情况，截图自支付宝
张丽（化名）告诉记者，自己于2019年在支付宝里看到有关相互宝的推荐，了解情况后决定参与该互助计划。2019年1月，张丽的分摊费用为0.03元，第一次参与分摊互助的时候，该费用由平台承担了。此后张丽又为其母亲办理加入了相互宝，刚加入时分摊费用仅为每期几分钱至几毛钱，此后费用逐渐上涨，最近已上涨至每期5.88元。
*2019年初与2021年的分摊费用对比
图由张丽提供
3月5日，相互宝公布其2020年年度报告。数据显示，2020年，相互宝全年救助人数为68675人，同比增长315%。年报显示，相互宝大病互助计划全年分摊金为91元，较2019年的29元增长213%。针对暴涨的分摊金，相互宝解释称“主要由于绝大多数成员度过了等待期，申请互助金的患病成员数量增多（救助的人数越来越多）。后面分摊金也将逐渐稳定下来。”
除分摊费用逐年上涨外，相互宝自身仍存尚难管控的风险。2020年9月，银保监会打非局发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，该文指出相互宝等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，存在跑路风险，若处理不当、管理不到位，可能引发社会风险。文章提出，应该尽快将网络互助纳入监管体系。
2020年10月，蚂蚁集团发布科创板上市招股意向书，其中针对相互宝做出承诺：蚂蚁集团承诺确保相互宝合规经营，运行公开透明、不设资金池、实行实名认证；如相关政府部门出台网络互助监管规定且该等规定对相互宝的运营模式和流程提出更高监管要求，相互宝将在规定的时间内调整运营模式和流程以满足合规性要求。
某保险资深从业人士向记者表示，相互宝与重疾保险存在一定的区别：首先，相互宝只是一种“互助计划”，不受银保监会监管，没有持牌经营，而重疾保险是一种保险产品，经过了银保监会备案；第二，相互宝保障较为固定，且只能加入一次，轻症是5万元，重症“30天到39周岁”的患者是30万元，“40岁到59周岁”的患者是10万元，而重疾保险是投保人所缴纳的保费越多，保额越高；最后，退出方式有所不同，相互宝分摊金额后无法撤销，重疾保险可提出退保。
上述从业人士补充道，由于相互宝分摊价格逐年上涨，目前已接近一般商业医疗保险的价格，很多用户“用脚投票”，选择退出该互助计划。
针对用户投诉被强制加入相互宝以及该计划所存在的风险等问题，记者致函蚂蚁集团，截至发稿，未获回复。对此，《中国科技投资》将持续关注。
,
