摘要:其实,成年人都需要一份定期寿险,你可能很难理解,定期寿险保死不保生,活着的人用不到,为什么要买它?中国人讲究个责任和爱心,虽然我们用不到,但是可以给到我们爱的人,尤其是背负百万负债的家庭,人总有一天要去见马克思,为什么不能在临走前,给家人留下一份爱,而不是债呢?

目录
  1. 寿险的分类及功用
  2. 为什么要购买定期寿险
  3. 定期寿险适合的人群
  4. 如何选择定期寿险
  5. 2023年值得推荐的7款定期寿险详细测评

定期寿险到底适合什么人(定期寿险需要购买吗)(1)

一、寿险的分类

寿险按照保障期限可以分为定期寿险和终身寿险。

1、定期人寿

定期寿险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡,身故受益人有权领取保险金,如果在保险期间内被保险人未死亡,保险人无须支付保险金也不返还保险费。

定期寿险按照保险金额在整个保险期间是否发生变化,将其分为定额定期寿险、减额定期寿险和递增定期寿险三种。

①定额定期寿险:大多数定期寿险属于定额定期寿险。是指保额在整个保险期间都保持不变。

例如,小王投保了一份保额为100万元的30年期定额定期寿险,如果小王在未来30年内任意时间死亡,且保单仍然属于有效保单,则保单受益人将获取100万元的死亡赔偿金。市面在售的主流产品都是这种。

②减额定期寿险:减额定期寿险的保额和保费会随着保障时间而递减,被保人在享受保障的同时也能减轻保费压力。

特别适合前期经济压力比较大的家庭。房贷车贷和教育支出会导致家庭经济压力变大,万一家庭经济支柱发生意外,减额定期寿险就是一个很好的选择,越到后期对它的需求会越来越低,保额和保费随之减少。

但是现场市面在售的产品不多。

③递增定期寿险:递增定期寿险规定一个初始的保额,然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增。

例如,初定的保额为10万元,然后按约定的比例递增(5%)。保费一般随保额的增加而增加,但保单所有人通常有权在任何时候固定递增定期寿险的保险金额。

2、终身人寿

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险,简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。

由于人的死亡是必然的,因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。终身保险保障期为终身,故其费率高于定期保险,并有储蓄的功能。

终身寿险按照保险金额在整个保险期间是否发生变化,又可以将其分为定额终身寿险、增额终身寿险两种。

①定额终身寿险,又叫“杠杆型’终身寿险,是在投保时就约定了保额,并且保额终身不变。定额终身寿险的保障性会更强一些,因为保额确定,既不会增加也不会减少。

②增额终身寿险,是指保额会慢慢增长,刚开始保额都比较低,基本上和自己交的保费差不多,以后每年的保额会按照一定的利率慢慢增加;

所以,增额终身寿险的理财作用更大,更适合用来做财富保值。保障的作用会弱化一些,因为身故的保额是不确定的,只有保的越久,保额才越高。

增额终身寿险的重要特点是钱可以在身前用,作为孩子的教育金储备,也可以做我们的养老金规划,还可以给不确定的未来提供确定的现金流保障。

二、为什么需要购买定期寿险?

从上面的定义可以看出,定期寿险是一款纯粹意义上的身故保险,保障责任非常简单,只有身故和全残;在约定期限内,不论什么原因(除免责条款之外)发生了约定风险,保险公司都会按照合同约定,确定性的给到受益人投保的保额,是一种真正意义上的风险转嫁工具。

对于身上背负百万债务的人群,如果突然发生了极端风险,不做任何规划的话,那留给家人的除了“失去亲人的”痛苦以外,还要考虑以后的房贷、车贷、孩子上学费用,和老人的养老费用,未来的日子将彻底被一场灾难所改变。

相反,如果拥有一份定期寿险,就能替我们扛起这份责任,获赔的保险金可以帮助家庭渡过上述经济难关。

三、定期寿险适合的人群
  1. 家庭收入的主要来源者,也就是经济支柱。
  2. 创业初期或事业刚刚起步的年轻人;
  3. 有未成年子女的家庭,一旦遭遇极端风险,子女、父母将缺乏基本生活保障;
  4. 有负债的家庭(车贷、房贷等),一旦遭遇极端风险,容易出现债务无法偿还的情况。
四、如何选择定期寿险?

1、注意保额和保障期限

定期寿险的主要保障就体现在保额上面,保额怎么定呢?一般来说,寿险保障的是退休前要承担的家庭经济开支费用,包括家庭负债,像房贷、车贷等,孩子的教育费用和父母的养老费用,和家庭每年的生活支出,一般按照未来10年需要的费用准备。

比如,房贷50万,车贷20万,孩子的教育费每年3万,10年就是30万,父母养老每年给2万,10年就是20万,家庭每年的生活支出8万,10年就是80万,那么寿险的总额度就是50 20 30 20 80万=200万。

保障期限一般设置到退休年龄,因为退休后就不再承担家庭经济责任,再买寿险就没有必要了。

2、健康告知

寿险也是要对健康有要求的,尽量选择健康告知少的产品,但是每家产品问询的问题是不一样,有的产品对肺结节是要求严格,有的产品不问询肺结节,可以正常投保;投保时一定要看清楚。

定期寿险到底适合什么人(定期寿险需要购买吗)(2)

3、等待期

尽量选择等待期短的,多数产品等待期都是90天,也有180天的,还有0等待期的。

4、免责条款

免责条款说的是出了风险后保险公司不赔的情况,当然是越少越好,目前市面上免责条款最少的就只有三条,比如华贵大麦定寿,长生一号等,只有“故意杀害,故意犯罪,两年内自杀”这三条;

定期寿险到底适合什么人(定期寿险需要购买吗)(3)

其他情况,包括战争、暴乱、核辐射等等统统都可以赔付。

5、职业是否符合要求

定寿产品一般都会对高危职业做限制投保要求,因为不同职业所带来的风险对理赔的概率是不一样的。

包括对不同人员做的保额限制,比如退休人员,无业人员,家庭主妇等,只允许购买较低的保额。

6、保费

如果上述几个方面都关注到了,那就要在同等条件下,选择保费最低的产品。

五、2023值得推荐定期寿险,这7款!详细测评

大麦2022、臻爱2022、定海柱2号、壹米定期(擎天柱7号)、大麦兜来保、长生一号、大麦甜蜜家2022

定期寿险到底适合什么人(定期寿险需要购买吗)(4)

1、看一下每款产品的各自亮点

1)从保费看,最低三款:定海柱2号最低

大麦2022

臻爱2022

定海柱2号

特点:

大麦2022,核保宽松,且保障期选择多,最短可保10年,免责条款属于最宽松的;

臻爱2022优势是不问年收入,而大麦2022和定海柱2号则对年收入要求20倍以内,

打个比方,想投保100万保额,要求年收入5万以上才行(无须提供收入证明,只需如实回答);

定海柱2号虽然价格低,但对健康要求严格,比如甲状腺结节、乳腺结节都不一定能投保;

另外是免责比较多(酒驾/无牌/无证驾驶出险明确不赔)。

2)核保最宽松的三款产品

擎天柱7号

大麦兜来保

长生一号

特点:

国富擎天柱,核保宽松,肺结节、大三阳、等异常可直接投保,而三高、抑郁症、心脏病等有机会承保。

而长生一号,不仅核保宽松,还没有等待期,也就是今天投保,明天全面生效。

壹米定期(擎天柱7号)是保费便宜,最高可投保400万保额,是七款里最高的;

大麦兜来保,三款里核保最宽松(宽松中的宽松),比如高血压、糖尿病、患过甲状腺癌也有机会上车。

3)夫妻版

大麦甜蜜家2022,夫妻投保,可优先考虑大麦甜蜜家2022,夫妻共保(互为投保人)比分开各自买,多了保费豁免功能,假如夫妻双方一方出险,另一方剩余保费不用交。保障继续;假如夫妻因同一意外事故身故或全残,赔偿200%保额。

另外保费会相对同公司的大麦2022便宜一点点。

2、7款到底要怎么选?

  1. 看预算

假如预算不高,就在大麦2022、臻爱2022和定海柱2号里选:

保费地板价:定海柱2号

健康告知过不了,选:大麦2022

收入告知不符合,选:臻爱2022

2)看身体情况

假如担心身体情况不好,要找核保宽松的,就在长生一号、擎天柱7号和大麦兜来保里选:

核保最宽松:大麦兜来保

投保额度高:国富擎天柱7号

无等待期、免责条款少:长生一号

夫妻投保,可以考虑一份保单夫妻共保:大麦甜蜜家2022

今天分享就到这里,更多的问题,咱们也可以沟通交流。所有我知道的,我会知无不言言无不尽,我不知道的,也会保持终身学习的心态,跟大家一起彼此见证,终身成长。

保险不改变生活,但可以让生活不改变!

关于作者

在文章展开之前,先简单介绍一下自己,我是一个在地产做了20年,于地产进入黑铁时代之际,转行进入了保险经纪行业,所以,对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说,非常看好这个行业,确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业,代表的是消费者的利益,是完全站在消费者的角度,根据消费者自身需求来精选产品;我们不为任何一家保险公司站台,不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业,实现我的终极梦想,做好大家身边专业有温度的保险经纪人!

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