本文为「尹娜」的第 213 篇原创
知乎有这样一个帖子：
买保险有必要？
比如医疗保险，人寿保险，意外事故保险等，生活在我国这样的社会，公民买保险的必要性有多大？
我讲三个故事，一一说明医疗保险、人寿保险、意外事故保险有没有必要买。这三个故事都来自我9月份即将出版的科普书——《保险应该这样买》。
一、医疗保险有必要买吗？
这是中英人寿公布的一则理赔案例，被《中国银行保险报》评选为“2019—2020年度影响力赔案”。
2019年6月，H先生吃夜宵后不幸突发急性胰腺炎，入院2天后病情迅速恶化。
于2019年7月转入重症监护室抢救，经过两个半月的积极治疗，终于被医生从死亡线上拉回来，于2019年9月康复出院。
花了多少钱呢？两次住院共计花费医疗费用113万余元，社保报销27万余元，自费85万余元。
H先生是家中独子，父母都是工薪阶层，家庭经济条件并不很好。85万元的医疗费用，是极大的负担，即便父母辛苦攒了一辈子的积蓄，可能都不够支付。
所幸他在2019年3月购买了一份百万医疗险，在扣除掉一万元免赔额后，全额报销了剩余的84万余元医疗费用。这份百万医疗险的保费是283元。
也就是说，H先生花283元，撬动了84万余元的医疗费用。
我们中很多人经常加班、喜欢吃夜宵，也有人保持着健康的生活方式。但我们是否肯定能避免H先生这样的大病？
如果不能，80多万医疗费用我们是否随时支付的起？支付不起的家庭该怎么办？支付得起的家庭，80多万是不是小意思？需要多久才能攒下这么一笔钱？
“没有希望的地方，就没有奋斗，也没有保险。”这句话是美国前总统约翰逊说的。今天的中国社会，相比世界上大部分国家，都是一个充满了希望和奋斗的地方。
保险的作用，正是帮我们保住现有的奋斗成果，给我们向上走提供一个坚实的台阶。
二、人寿保险有必要买吗？2018年有一个这样的新闻：某知名企业36岁的工程师齐先生，是两个孩子的爸爸，两个孩子一个8岁，一个3岁。孩子太小，妻子一直没上班。上有老、下有小的齐先生成了全家唯一的顶梁柱。
为了让一家人有更好的生活，齐先生选择了去肯尼亚外派的高薪工作。在肯尼亚外派期间，他连续工作了22个月，没有回国休息过一次，连节假日都在加班。在一次通宵工作两天后，齐先生因过度劳累猝死。
齐先生去世后，因赔偿问题，妻子和他所在的单位产生纠纷，在网络上发文追思丈夫时说：“我的小家，从此破碎，八岁和三岁半的孩子永远失去了保护他们的爸爸，我再也等不到那个和我白发偕老的爱人，年迈的婆婆白发人送黑发人，这是她唯一的爱子啊……”
在工作、生活的压力下，有多少中产家庭的顶梁柱，是在以身体健康为代价，拼尽全力为家人争取更好的生活条件？
人保寿险吉林省分公司官方公众号曾发布过这样一个案例：
陶先生是某公司业务骨干，也是家庭唯一收入来源。因咳嗽加重，伴有呼吸急促和体温升高，陶先生前往大连医科大学附属第一医院住院治疗，被诊断为隐匿性肺结核，肺内坏死。
在治疗期间，陶先生突发心率下降，抢救无效死亡。陶先生的去世，导致家庭失去了经济来源，给家人造成了精神和经济的双重打击。
好在2年前公司为他投保了300万元保额的团体定期寿险，家里很快收到身故保险金300万元，不仅解了燃眉之急，日后生活也有了较好的基础。
我们是否肯定能规避齐先生、陶先生这样的黑天鹅风险？如果不能，我们是否提前安排好了家人生活？除了依靠我们自己，孩子上学、老人养老、另一半的幸福，是否有Plan B？
寿险就是我们给他们设定的Plan B。
三、意外事故保险有必要买吗？平安人寿官方公众号发布过这样一则理赔案例：黄先生在广东与太太一起经营企业多年。2015年10月，黄先生工作时突发火灾，当时火势迅猛来不及躲闪，被严重烧伤，达到二级伤残标准。
二级伤残相当于脸部或身体90%以上皮肤都有三度烧伤，治疗、康复需要很长时间，并且之后恢复劳动能力需要更长时间。
对于上有老、下有小的黄先生来说，家庭经济上必然会承受很大压力。
所幸黄先生于2014年购买了1000万元保额意外险，二级伤残可获赔90%保额，共获得意外伤残理赔金900万元。
这900万元理赔金，如果拿出200万元作为治疗和康复费用；剩下的700万元，按照3.5%的低风险投资收益率，每年有24.5万元利息，可以支撑养伤期间的家庭生活基础——保证日常生活、父母赡养和子女教育不受过多影响。
黄先生所遭遇的火灾，就是意外事故中的一种，类似的还有：交通事故、电击、溺水、高处坠落……意外事故往往带来极大的恶性后果：伤残、甚至身故。
我早在几年前就每年都更新家里的防火设备，买防火毯、呼吸面罩、灭火器。有些家庭像我们家一样，也每年做一些防备，有些可能没做这些防备。但不论如何，我们是否肯定能规避意外事故风险？
如果不能，一旦发生严重伤残，我们的治疗费从哪来？因为伤残导致短期或长期不能工作，孩子、老人、另一半儿的生活质量是否会受影响？
和意外事故类似的，是重大疾病，一旦发生大病，不能工作时，我们的家庭开支是否还能照常？这是重大疾病保险解决的问题。
另外，中国的人口老龄化程度上升为战略性问题，将来社保养老金账户承受巨大压力，我们和60后的父母这一代人面临的养老形势不一样，当我们领不到多少退休金时，养老问题怎么解决？
网上有句话说：一个人越穷，就越容易感受到生活的恶意。是真的，贫病交加更让人绝望。
《教父》中唐·科里昂这么说：“每个人只有一种命运”，我们大多数普通人都无法改变命运，但是我们可以用保持尊严和控制感的方式来处理它，其中保险就是保持尊严的一种有效方式。
美国前总统约翰逊的另一句话是：“对于一个愿意帮助他自己的人，没有比购买保险更好的办法。”
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