大家的保险都买哪几种(老人们都需要哪些保险)(1)

首发:文文大保贝儿

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大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。

咱们普通人买保险,因为预算都有限,一定要把钱花在刀刃上。

其实关于“怎么给父母买保险”这个问题,之前文文大保贝儿的文章里已经写了很多。

今天再来给大家写一个简易版本的,一次性说清:父母都需要哪些保险?怎么投保保障最全面、性价比最高?

直接说答案简易版——

一般来说,父母需要的保险其实就这么几类:

国家医保 重疾险/防癌险 医疗险(小额医疗险/百万医疗险/防癌医疗险) 意外险 住院津贴险 储蓄险(养老年金/增额终身寿)。

这些保障都配置上之后,保障就非常完善了,大家就这么投保,肯定不会踩坑。

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第一部分:国家医保

这个是最基础的保障,是国家给咱们每个人的福利。

上班的打工人,每个月公司会给咱们缴纳五险一金,这其中就有“医疗保险”,也就是“城镇职工医保”;

如果父母没有上班,或者在老家生活的话,可以选择缴纳“城镇居民医保”,以前叫“新农合”。

在给自己配置商业保险之前,一定要先把国家医保给配置好。

一方面,如果因为疾病住院,那么社保范围内部分的用药,国家医保可以报销一部分;

另一方面,咱们在投保商业保险时,如果已经有了国家医保,不仅报销比例可以更高,而且“有医保”的保费价格也会比“无医保”版更便宜。

这样,咱们最终看病的医疗花费,就能尽可能的更少。

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第二部分:重疾险/防癌险

重疾险就是得了重大疾病,保险公司一次性给一笔钱的保险。

防癌险是mini版的重疾险,只保障癌症,如果罹患了癌症,保险公司辉一次性的给一笔钱。

无论是重疾险还是防癌险,在出险的时候,都是按照投保时候的保额进行赔付的,买30万就给30万,买50万就给50万。

不过,对于父母这辈人来说,无论是重疾险还是防癌险,都不算非常刚需的险种了。

一方面是缴费期短,可能只能5-10年交了;另外一方面就是保费很贵,总保费可能跟保额都差不多了,杠杆不算高。

但是,如果预算ok、父母的身体状况也ok的话,还是建议大家考虑给父母配置上重疾险或者防癌险,确实保障更好。

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第三部分:医疗险

医疗险报销的是【住院期间】所产生的医疗费用,凭住院发票实报实销的,报销的费用不会超过实际看病花费。

对于父母来说,医疗险可以分为三部分,一部分是小额住院医疗险,一部分是百万医疗险,还有一部分是防癌医疗险。

我们先来说百万医疗险。

百万医疗险最大的特点,有两个:

第一是不限疾病种类,不管什么疾病住院,不管是意外还是疾病,只要医保报销后,自己花的钱超过1万,剩下的费用,百万医疗险都能报销;

第二是不限社保范围,不管是社保内的费用,社保报销完没赔的地方,还是社保范围外那些昂贵的自费药、进口药、特效药,都可以报销。

而且,百万医疗险的杠杆特别高,50岁的父母投保的话,一年保费也就一千块钱上下,就能买到二百万以上的医疗险保额。

大病的治疗周期更长、需要的医疗费也更高,百万医疗险的存在,可以很好的转移大病支出所造成的经济压力。

不过,大家需要特别注意了,百万医疗险之所以这么便宜,是建立在“1万块钱免赔额”的基础上的。

也就是说,万不幸罹患了重大疾病,实际住院的医疗花费必须要超过1万块钱,才可以获得百万医疗险的赔付。

大家的保险都买哪几种(老人们都需要哪些保险)(2)

那就要说一下小额住院医疗险了。

其实咱们日常小病小痛的情况更多,比如说阑甲状腺结节切除、痔疮切除住院,往往花费不多,可能只需要几千块钱,没有办法用百万医疗险进行报销。

这个时候,我们就可以选择为自己投保小额住院医疗险,补充百万医疗险的1万元免赔额。

此外,还有门诊险产品,以及就医体验更好、可以去私立医院昂贵医院的高端医疗险产品,大家可以按需进行选择。

大家的保险都买哪几种(老人们都需要哪些保险)(3)

但是!

很多父母辈的人,因为健康原因,很难投保到小额住院医疗险和百万医疗险,那我们可以考虑下——防癌医疗险。

正如防癌险可以看做是mini版的重疾险,防癌医疗险也可以看做mini版的百万医疗险,只保障因为癌症住院期间产生的医疗费用,保障针对性更强。

目前市面上已经有【保证续保终身】的防癌医疗险了,保障非常强劲。

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第四部分:意外险

意外险就比较简单了,比如说走路滑倒,磕伤碰伤了;逗路边的猫猫狗狗,被抓伤咬伤了;切菜的时候切着手了,需要紧急就医等等......这些情况都属于意外。

意外险的保障主要包括“意外身故、意外伤残、意外医疗”三个部分。

如果因为意外导致了身故或者伤残,会一次性给付一笔钱;

如果因为意外去门诊或者住院进行治疗了,可以报销看病的医疗费用。

对老年人来说,年纪渐大、日渐行动不便,意外受伤的情况就会比较多。

因此在选择意外险的时候,重点要关注的就是意外门诊和意外住院医疗的保障。

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第五部分:住院津贴险

“住院津贴险”就是住院了之后,一天给一点补贴的保险,不算刚需险种。

住院津贴险的理赔金额是不受具体损失、花费的影响的,只与我们所购买的额度及住院天数有关。

不论是因为疾病还是意外,只要住院,就按天给发钱。

比如说住院津贴险的额度是300元/天,那么因为生病住院7天,就可以获得300x7=2100元的住院津贴;

再比如说因为意外车祸住院,一共住院了30天,就可以获得300x30=9000元的住院津贴。

如果前面的重疾险、医疗险、意外险保障都已经配置齐全,想要进一步完善保障,可以考虑一下投保住院津贴险产品。

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第六部分:储蓄险(养老年金/增额终身寿)

如果保障类的保险都齐全之后,还有预算的话,可以再考虑用保险给父母存一笔钱,或者配置一份养老金产品。

说起来,“养老”确实是一件需要提前规划的事情,如果从投保到领取间隔的时间短的话,增值效果会十分有限。

但是这不等于说,给父母规划一份年金险就没有意义。

有很多事情,是不能用“意义”去衡量的。

做这件事情本身,就是意义。

随着经济的快速发展、生活条件的改善和医疗水平的进步,人均预期寿命也在显著提高。

根据卫健委的最新统计,中国人均预期寿命是77岁,在一线城市已经突破了80岁;

北京居民人均预期寿命已经达到了82.43岁;

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连“年轻的”深圳,都达到了81.54岁。

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用保险的方式,为父母准备一笔安全稳定、细水长流的养老年金/增额终身寿,也可以让父母以后的生活更加安心有保障。

给爸爸妈妈的养老年金,是给他们的生活“托底”的,保证的是基本的养老生活安稳、无忧。

不用担心自己会拖累子女,也不担心未来的生活没有保障,这份安全感,保险可以给的足足的。

每个月到了时间,就会有一笔钱自动到账,也不需要老人额外做什么操作,非常简单。

当然,买年金险也只是我们为父母表达心意的方式之一,直接给钱、送礼,也是ok的~

不过我自己,确实是很佩服能给父母买养老金的人的。

一方面,是真的有实力,赚钱的速度赶上了父母老去的速度;

另一方面,买养老金、做一个养老金的计划、去思考这每一期现金流的使用和意义,这背后的思考和纠结,都是智慧。

当你想看得更远,希望在当下就考虑更多未来的问题,那么养老金就是非常合适的。

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写在最后

文章的最后,文文大保贝儿想跟大家聊一聊,咱们买保险,到底应该花多少钱?

首先,全家保障型保险(重疾险 医疗险 意外险)的预算,一般建议控制在家庭年收入的15%以内。

不要让“交保费”这件事,成为家庭经济的负担。

如果预算更高,也可以适当的做高保额、拉长保障期限,或者附加其他的保障。

以上这些投保思路,大家可以做个参考。

最终买什么,怎么买,还是要根据我们的预算和个人情况来决定。

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