慧子的第55篇原创文章。
廖慧娟，湖南大学工学学士、硕士，2018年硕士毕业后，在一家国企地产工作了三年，2021年为了热爱，毅然跨行成为一名专业的保险经纪人，立志于为保险正名、为千家守护，希望与你同行，欢迎加入我们~
前面11篇小白投保系列文章，已经教大家了解了保险的基本知识。
今天是小白投保系列的最后一篇文章，也是实操篇。
从理论到实践，今天我来教大家在预算有限的情况下如何配齐家人的保险。
认真看完本篇文章，你也能学会给自己加配置保险，再也不会被别人忽悠了，一定要看到最后哦。
家庭年收入30万左右，如何买保险？
假设一家三口，夫妻都是30岁，有一个2岁的女儿，丈夫年收入20万，妻子年收入10万，房贷5000每月，日常开支5000每月。
这样的家庭结构应该如何买保险呢？
根据我们前面的科普文章（廖慧娟：必需知道的四大人身风险，五大人身保险（建议收藏））。
家庭的经济支柱是最需要配置保险的人。
家庭经济支柱，不管是生病、意外、还是身故，都会对家庭造成很大的影响。
应对疾病，我们之前说了，需要重疾险和医疗险共同对抗。
应对意外伤残风险，主要是用意外险对抗。
应对身故风险，则用定期寿险对抗。
所以丈夫和妻子需要足额的重疾险，医疗险，意外险和定期寿险。
根据我们前面的科普文章（一文真正搞懂重疾险（收藏））。
重疾险的保额=30万 （3-5）年收入损失。
所以丈夫至少需要30万加上3年的收入损失，一共90万。
妻子则需要30万加上三年的收入损失为60万。
普通的工薪阶层不需要用到中高端医疗险，所以就配置一个普通的百万医疗险。（小白投保指南（六）|一文搞懂医疗险）
根据之前的科普文章（小白投保指南八|脆弱的中年男人应该买的一款保险）。
家庭定期寿险的保额=家庭贷款余额 老人赡养费 小孩教育费 10年的生活支出。
假设家庭贷款余额仅有房贷100万，双方老人都有退休金，无需赡养，小孩教育费100万，10年的生活支出为60万。
那么家庭的定期寿险的保额应该为100 100 60=260万。
然后我们再根据丈夫和妻子的收入比来进行分配。
丈夫的收入是妻子的两倍，所以丈夫的定寿保额应为妻子的两倍。
我们大概计算一下丈夫应该需要180万定寿保额，妻子需要90万定寿保额。
前面的科普文章我们也说过，意外伤残给家庭带来的经济损失比身故会更大。（小白投保指南七|便宜但最容易被买错的险种）
所以意外险的保额一般设置为定寿的1~2倍。
所以丈夫应该需要180万到360万意外险，妻子需要90万到180万意外险。
我们凑个整给丈夫做300万的意外，妻子150万意外险。
小孩不承担家庭责任，没有收入来源，所以不用配置定期寿险。
只需要应对疾病风险和意外风险即可。
也就是只需要意外险加医疗险加重疾险就可以了。
医疗险仍然是普通的百万医疗险，有条件的家庭可以上中高端医疗险。
虽然说重大疾病保险是用来应对重大疾病带来的收入损失，感觉宝宝不需要配重疾险。
但我们换个角度思考一下，宝宝如果得了重大疾病，父母双方至少有一方会停止工作去陪宝宝看病。
以白血病为例，可能父母两方都需要停止工作，去陪宝宝看病。
所以宝宝的重疾险保额充足的话，是需要父母双方保额相加的。
前面我们计算过，丈夫90万重疾险，妻子60万重疾险，加起来就是150万重疾险。
那我们暂且按照150万来做方案。
根据以上分析，我们可以形成一个方案，如下表所示。
如果按照我们上述的分析，做出的方案家庭每年的总保费将近6万。
家庭年收入30万，总保费6万，占到家庭年收入的20%左右。
家庭每年的日常生活和房贷支出为12万，加上保险费6万，一共为18万，每年还可以存下12万。
其实也还能接受，根据国际标准普尔家庭资产配置原则，保障型保险总保费是需要占到家庭年收入的20%左右。
但是如果接受不了的话，其实这个方案还有调整的空间。
可以把重疾险的保额降低一点，或者把重疾险的档次拉低一点。
因为整个方案最贵的就是重疾险。
而我之前是按照顶配来进行产品选择的，选择的是多次赔付的，带身故责任的、保终身的重疾险。
所以如果想通过降低重疾险的档次来节省保费，就可以选择单次赔付的、不带身故责任的、定期的重疾险。
那么下面我们就来进行方案调整。
我们可以看到重疾险的保额都没有变，只是调整了一下重疾险的档次。
将保障期间为终身的重疾险变成了70岁以及30年。
将多次赔付的重疾险变成了单次赔付的重疾险。
保费发生了巨大的变化。
之前的总保费接近6万，调整后的总保费2万左右。
但是还有一点需要提醒的是，方案一中的重疾险是储蓄型的重疾险，也就是说90万加60万加150万，一共是300万的重疾险，这300万最终都是会回来的。
而方案二中的重疾险是纯消费型的重疾险，这个钱就相当于消费掉了，不会再回来，除非得了重大疾病。
所以方案一中，30年的总保费接近180万，但最终会回来300万。
而方案二中，30年的总保费接近60万，这60万可能纯消费掉了。
所以如果你是文中的主人公，你会选择哪个方案呢？
我想答案是因人而异的。
当然方案肯定不止以上两个，每个人的需求都不一样，呈现出的方案也是不一样的。
所以在投保前一定要清楚自己的需求，按需购买。
本篇是小白投保指南的最后一篇文章，看完本篇文章，你是不是已经摩拳擦掌准备给自己配置保险了呢？
别急。
还有一件事情你必须知道。
在欧美发达国家保险经纪人和家庭医生以及律师，并称为家庭的三大咨询顾问。
你们觉得医生和律师专业吗？
那必须呀，所以在发达国家保险经纪人也是一个很专业的工作。
这也从侧面反映了，卖保险是一件很专业的事情。
但是我们国家保险的发展还很滞后，跟发达国家还有很长的一段距离，所以专业的保险咨询顾问其实是很少的。
很多卖保险的自己都搞不懂自己卖的是个什么东西，作为客户更加搞不懂了，好像只知道啥都能赔，真的出事时，结果不能赔。
于是很多人就说保险是骗人的，这也不赔那也不赔。
虽然我已经把保险的基本知识都已经教给大家了，但是这并不意味着你就可以靠自己去买保险了。
买时一时爽，理赔火葬场。
你知道怎么做好健康告知吗？如果遇到理赔纠纷了，你知道应该怎么处理吗？
所以买保险还是得找一个专业的靠谱的保险咨询顾问。
那这是不是意味着小白投保系列文章都白写了？
当然不是。
至少你看完小白投保指南，你会对保险有一个大概的了解，不会被不专业的保险销售忽悠，你可以辨别方案是好是坏，是否适合自己？
这也是一件很有价值、很有意义的事情。
希望通过我的科普文章，大家能够对保险有一个正确的、全面的认识，关注我，小白也能学会买保险。
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