中行太原漪汾支行正在为客户办理兑换外币业务。本报记者 王昕 摄
记者观察
每年的7月和8月，都是留学准备的季节。
除了做生活上的准备外，还有一件大事就是办银行卡。办什么银行的卡、办借记卡还是信用卡？办全币种卡还是单一币种卡？各种问题困扰着学生和家长。
出国前，到底应该怎样办卡呢？
主副信用卡要提早办
这几天，记者的同学许女士被手机短信的提示音弄得快崩溃了：不分早晚，随时有短信发过来——您的中银卡×××号于160826消费GPY多少元。
许女士孩子去日本做交换生一年，读大四。因为是学校组织的，学费住宿费直接汇入日本的大学账户，不用带很多现金。许女士和孩子一起到中行山西省分行营业部办了一张JCB的主副信用卡。JCB相当于日本的银联组织。过了两个多月，主副卡都回来了。
许女士没有想到的是，孩子的同学中就她一个人提前办了JCB信用卡。习惯网购的孩子们到了日本也经常网购，但是日本的网购平台需要捆绑信用卡，结果就是，同学们网购都让她的孩子买，然后再通过微信或者网银给孩子转账。在办理这张卡时，许女士选择了短信提示两个人都能接收的服务。于是，不分白天黑夜，只要有一笔交易，哪怕只有几日元，手机都会接到中行的提示，烦不胜烦。
孩子告诉许女士，到了日本，网购时才知道必须要绑信用卡。有的同学让父母办理，但是人不在国内，办不下来。
带主副信用卡好处比较大：主卡在父母手中，孩子消费之后如果没有及时还款，银行短信会通知父母还款，两个卡共用一个账户，不会影响孩子的信用。
不同卡提现费率不同
据记者了解，银行为了适应市场需求，出境用的信用卡也分国别币种。比如中行，就有欧元卡、澳元卡、英镑卡、日元卡等。工行有环球卡，股份制银行也有自己的出国专用信用卡。不过，中国银行相对来说在国外的分支机构最多，所以办中行卡的人要多一些。
对于出境使用信用卡，各发卡银行都有优惠活动。有的全球ATM取现前几笔零手续费，有的境外消费返现，有的绑定微信单笔消费满多少元送红包，有的有抽奖活动。
尽管各家银行对信用卡的使用有很多优惠，但是信用卡的主要功能是刷卡消费。如果要提现金，就会有手续费，有的银行按每笔多少元收，有的按取现总额的百分比再加人民币十几元收，最低的3美元，高的能到30美元，汇率波动时折合人民币200元。在境外ATM机上取现，不仅国内发卡银行会收取手续费，境外的收单机构也可能收费。推出优惠措施的银行减免的只是自己作为发卡行本来要收取的手续费，不含境外受理机构收取的额外附加服务费。
相比信用卡，储蓄卡提现就要方便便宜了。储蓄卡是取自己的钱，没有贷款利息。如果用信用卡提取现金，还款时除了本金外，还要给银行付用钱利息。而且，本金有免息期，利息没有免息期。
另外，国家外汇管理局规定从2016年1月1日起，中国境内银联人民币卡每卡每年在境外累计取现不得超过等值10万元人民币。出国人员提现一定要注意这一点。
结算方法也有讲究
前几天，许女士到中行为信用卡还款。让她感到奇怪的是，还款包含了一部分人民币和一部分日元。
为什么会出现这种情况？许女士让工作人员查询了一下。原来，办主副卡时选择的是全球货币单一人民币结算功能，所有交易都是以人民币结算的。即使孩子在国外刷卡消费，短信提示的是刷了多少外币，但信用卡账单仍然是以人民币结算。后来孩子在国外要还一部分替同学购物的钱，存不进账户，于是就把全球货币单一人民币结算功能关闭，开了日元结算功能。再往后，孩子们发现可以用微信和网银直接进行人民币转账，还不用进行货币兑换，就把日元结算功能关闭，又开了人民币结算功能，导致了许女士国内还款时的货币成为两种货币。
建行太原长风小区支行副行长李梅及中行漪汾支行做国际业务的工作人员都建议，还是使用人民币结算功能比较方便。第一，我国对公民兑换外币是有限额的，每人每年5万美元。国内还款还外币，就会占用这个额度。如果出国次数多或者消费大，还需要借用别人的身份证办手续增加外币兑换数额。第二，用人民币直接结算，省略了货币兑换的环节。如果用外币结算，需要把人民币兑换成外币，中间有汇差。有的币种还需要先把人民币换成美元，再把美元换成外币，两道兑换环节之后，费率不低。直接用人民币结算，这部分汇率差价直接就计算在内，省得再研究汇率变动，挑一个合适的节点还款。
记者采访得知，信用卡消费时直接刷的是当地货币。回国还款时，只要在还款日前还款就行。如果消费太多，一下子还完压力大，也可以分期付款还。
另一方面，信用卡都有账单日和还款日。如果仔细研究用法，最长可以免息使用银行资金40天，方便资金周转。
综上所述，出国留学办卡，首先要办一张主副卡，孩子拿副卡父母拿主卡，如果在国外遇到吞卡、丢失、被偷等情况，父母可以立即挂失，减少可能的损失，方便补卡。其次，要带一张到两张储蓄卡，以备万一，也方便取现金。除了银联卡外，要考虑到有些国家不支持银联的ATM，还要带一张Mastercard或Visa或当地银行卡组织的卡。第三，目前很多国家的ATM机都支持银联，拿银联储蓄卡直接在ATM就能取出当地货币，汇率按当天牌价计算在内。第四，临出国前换外币现金不用太多，够几天零用即可。换得多了，倘若汇率波动则损失会比较大。面值大了不好用也不安全。海关还规定，出境时，每人可以携带不超过20000元人民币或折合5000美金的现金或等值外币；超过限额，必须在出境前申报，否则会给予处罚。
本报记者 崔晓农
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