经常听到朋友说：我买保险了。 拿来一看， 是一份只有10万保额的意外险……
有位身家过亿的企业家太太说，我们有将近10来份保单。拿来一看，保额最大的不过10万元……
保险应该怎么配？先从保险的种类说起。
保险分为三大类：人寿保险、一般保险和投资相连保险。
一、人寿保险
人寿保险以被保险人（受保人）的寿命或健康为标的，且以其生存或死亡为给付条件的人身保险。人身有生、老、病、死等几大风险，不同人生阶段都可能会面临重大的财务考验。保险的意义就在于突发意外情况的时候，给予受保人或其家人一定的物质帮助，解决财务问题。
1、重疾险
重大疾病险，是保障诸如癌症、中风、心脏病等重大疾病，当受保人一旦达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同的约定支付理赔金。
重大疾病险，最初并不是由保险公司发明的，而是南非的一位外科医生马里优斯·巴纳德提出来的。他的哥哥克里斯汀·巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解病人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
此后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人寿保险产品中重要的保障型产品。
2、住院险
有的人将重疾险和住院险混为一谈，实际上两种产品完全不同。住院险负担的是住院治疗的费用，包括每天住院房间的费用、住院期间医生治疗费用、利用医院设备的费用、手术费用、医药费等，实报实销。
另外，重疾险和住院险不冲突，重疾险是疾病达到规定的状态就赔付，可以作为工作收入损失补偿，保险公司也不会过问理赔金用在什么地方；有几份重疾险，就赔付几份，保额可以累加。住院险则是住院治疗后，产生医疗费用才赔付，无论有几份住院险，都只赔付这一次住院的费用。所以住院险不用多，一份够用就行。
3、寿险
寿险以被保险人（受保人）的寿命为标的产品，一旦受保人身故，理赔金就赔付给指定的受益人；若没有指定受益人，则作为遗产，由继承人继承。
谁都不知道明天和意外哪一个先来，寿险是为保障父母、爱人、子女而设，人不在，爱常留。就像35岁的台湾某男星猝死，据台媒报道，高以翔是按照每月45800的基数缴纳社保的，因为他如今还没有配偶和子女，所以他后续的赔偿也会由父母代领。高以翔的丧葬津贴是5个月的保资，也就是45800乘以5，一共是22万9千台币，这是属于个人的津贴补偿；而家人就是一笔遗嘱津贴，也就是一次性领到30个月乘以保资的津贴，大约是津贴为137万。个人津贴加家属津贴，一共160万台币，约30多万人民币。和他千万的身家和酬金相比，这个保险额度太低，不由让人唏嘘。
所以寿险也被人称为“身价险”，对于企业家来说，大额的身价险不但有保障功能，也是一笔潜在的现金流，具有非常高的杠杆。
4、分红险、年金险
这类保险保障成分比较低，储蓄成分更高，可以视为理财类保险。
分红险提取比较灵活，可以在某一特定的财务阶段进行提取，如作为大学学费、创业金、礼金、养老金等。
年金险一般按照保险合同约定，在未来某一段年限内派发固定的金额。
二、一般保险
一般保险区别于人寿保险，内地一般称为财产险，按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。比如我们最熟悉的车险、旅游险等短期产品，保障期一般以一段时间或一年为限。是消费型保险。
一般保险里面也有医疗险，甚至包含门诊的费用，但是没有寿险的保障成分。而人寿保险里的医疗险是有人寿保障的。
三、投资相连保险
很多人对于这一类的保险不熟悉。
前段时间，一则关于“购买香港安盛投连险亏掉客户数亿元保费”的消息甚嚣尘上，内地也曾发生过投连险爆雷事件。不同时期的风险事件，将同样的保险产品——投连险拉到了聚光灯下。投连险不是保险，而是属于投资的类别，是基金公司将产品放在保险公司代销，于就打上了”险“的标识。既然放在保险公司代销，和直接去基金公司购买基金相比，也有一定的优势，比如在合同期间，免受转换基金的佣金等。这类产品是属于高风险的投资产品，因此适合承受风险能力相对较强、资金承受能力相对较大的投资者，低风险偏好者需谨慎选择。
分红险和年金险，也有风险，但是由保险公司承担，一般会在保本的基础上享受分红。投连险的风险则由投保人自行承担，不保本，高收益就意味着高风险，和平时投资股票、基金类似。
看看你的保险配齐了吗？
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