利率下行是个全球性的经济话题，跟咱们老百姓也是息息相关，例如银行存款的利息，受其影响，近些年就一直在下跌。
而像基金股票这样的风险投资性产品，虽然有机会获得更高收益，但风险也很高，容易成为被套的韭菜，亏得心慌慌。
所以像年金险与增额终身寿这样不受市场利率影响、又非常安全的产品，成了很多朋友的新选择。
不过两类产品收益上到底有何区别，自己该选哪一种，很多人都搞不懂。今天，深蓝保实验室就来给大家讲一讲这两类产品，看看应该如何选择，具体内容如下：
- 年金险与增额终身寿，各有什么特点？
- 不同需求下，两类产品该如何选择？
- 年金险与增额终身寿，挑选时要注意什么？
年金险与增额终身寿，各有什么特点？
年金险与增额终身寿都属于商业保险，最大的特点是能锁定未来几十年的收益率。
投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。
为了方便大家了解它们的其他特点，我们做了一个表格：
加保指追加保费，减保指领取部分现金价值
安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。
而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。
1、年金险
年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，所以这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。
而纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。
例如养老年金，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。
它的收益性与灵活性特点如下：
- 收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到 4% 左右。
- 灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。
因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
2、增额终身寿
增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。
来看看它的收益性与灵活性特点：
- 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
- 灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。
因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。
例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。
总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在经济需求方面也会有差异，接下来我们就具体讲讲应该如何选择它们。
不同需求下，两类产品该如何选择？
在两种产品的选择上，首先要看个人需求，然后再结合产品的特点来选择。为了方便大家理解，我们举个例子，把人的一生简单划分为几个阶段：
其中，经济压力较大的阶段有两个：
- 30~60 岁：面临房贷车贷、孩子教育、家庭开销、父母养老等多种用钱需求，尤其是孩子的教育，长达二十年左右，是一笔无法忽略的刚性支出。
- 60 岁后：到了退休阶段，社保养老金有限，孩子则差不多处于成家立业的阶段，不一定能给到足够的赡养费。假如自己储蓄较少，养老依然会有压力。
所以我们主要是解决这两个阶段的经济压力，那么根据产品特点，可以这么选：
1、专门用来当作教育金或养老金，选择年金险
年金险需要长期持有，后期收益率比增额终身寿高，很适合用作教育金或养老金。
我们分别用一款教育年金和一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。
先来看教育年金：
教育年金的领取时间一般为18岁开始，能够适配多数孩子上大学的时间。
可以看到，在18~21 岁，孩子能从教育年金中每年领取 2.5 万，到 22 岁再一次性领取 22.5 万，共 32.5 万，收益率达到了 3.9%。
而增额终身寿在同样的年龄减保领钱，22 岁时账户内只剩 19.9 万可退保，少了将近 3 万块，收益率只有 3.49%。
再来看看增额终身寿与养老年金的收益差距：
我们选择从 60 岁开始领钱，虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%，但因为最高无法超过 3.5%，所以 60 岁后它的收益率基本没有变化。
而养老年金领到 80 岁，收益率有 3.82%，领到 90 岁，则能达到 4.11%。
也就是说，活得越久，年金险的收益就越高，两者差距也就会越大。
所以，如果只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，选择后期收益更高的纯年金更合适。
但如果除了以上两个主要的用钱需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适，接下来我们具体讲一讲。
2、没有明确的用钱需求，选择增额终身寿
比如很多父母，除了孩子教育外，在孩子买车买房、结婚的时候，都会出一笔钱，这些基本都属于 30-60 岁阶段的用钱需求。
如果不确定会在什么时候使用这些钱、金额是多少，那么增额终身寿就会更合适。
我们以 30 岁的李先生为例，每年投入 10 万，共 50 万：
李先生投保增额终身寿A后的收益领取过程
在李先生 45 岁时，孩子 18 岁上大学，李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。
之后，他又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。
到李先生 91 岁时，账户内的钱全部减保领完，一共 166.5 万，是已交保费的 3 倍多，收益也不错。
在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。
通过这两个例子，我们可以看到如何根据需求以及产品特点，来确定哪一种更适合自己。
如果还是不清楚自己应该选择哪类产品，或者想有属于自己的资金规划方案，可以联系我了解更多。
年金险与增额终身寿，挑选时要注意什么？
无论是年金险还是增额终身寿，首要关注的就是现金价值，这是我们退保时能拿到的钱。
不同的产品，各个阶段的现金价值也会有差异，有的前中期更高，有的后期更高，这时候我们就要根据自己的需求来选择。
例如买增额终身寿，计划持有 15~20 年后退保，那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。
除了现金价值外，年金险还需要关注每年领取的钱有多少，即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。
除此以外，有些年金产品还会附带其他功能，例如对接养老社区。
有这样的需求，那就应该先关注与需求相关的东西，也就是养老社区环境、服务制度、配套设施等。
如果觉得都不错，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值更高的产品。
答疑解惑
由于年金险与增额终身寿涉及身故、全残等的赔付，所以不少产品都会有健康要求，那么它们的健康告知是否严格？我们来解答一下。
Q：年金险与增额终身寿，健康告知严格吗？
比起重疾险、医疗险等保障型险种，年金险与增额终身寿的健康告知相对宽松一点，一般不会问到过往的住院情况。
例如增额终身寿，比较常问到的有疾病情况、过往保险情况以及高风险运动情况：
一般来说，多数人都能满足这两类险种的要求，无需太过担心，不过也有一些产品会相对严格一些，在购买时还是要仔细查看。
写在最后
总的来讲，我们可以把增额终身寿和纯年金险看作两个蓄水池。
前者的池子有一个开关，可以自由操控放水；后者的池子没有开关，要么直接把水抽干，要么等到约定的时间，保险公司会给它安上一个开关，每年向外放掉固定的水量。
如何选择，还是要结合我们个人的需求，而不能只看收益。
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