实际上这种参保方式是一种风险最低的方案。
其实我们很多人并不知道应该何时缴纳养老金更划算，更多的人是持观望态度的。按照人社部《2018年人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，2018年全国实现就业77586万人，参保缴费职工只有30104万人，参保率38.8%。
人们不缴纳养老保险的理由很多，其中一个最大的理由就是“谁知道能不能活到退休呢”？是的，未来充满着很多不确定性。如果我们参保缴费了多年还没有领取养老金就去世，或者刚领取养老金就去世，基本上是注定要亏本。于是很多人被现实享受的思想所左右，能多晚缴养老保险就多晚缴养老保险。
如果45岁开始缴纳养老保险，确实能够规避45岁以前因意外去世的可能。但是，这种方式也会带来了其他一系列连锁问题：
第一，缴费费用偏高。
很多的人都知道我们的社保缴费是跟社会平均工资相关的，2019年5月全国统一使用各省市全口径城镇就业人员社会平均工资，核定缴费基数上下限。也就是说，所有地区的社保缴费基数都不得低于该省上年度全口径城镇就业人员社会平均工资达60%。
绝大多数人自己负担社会保险费的人，都是按照最低基数缴费的，由于社会平均工资的提高，缴费钱数也在不断提高。过去我们很多年的社会平均工资自增长速度非常快，有的时候能达到10%~15%，这远远比银行理财或者其他投资带来的收益快得多。
比如2002年青岛市的社会平均工资只有1070元，而2018年的社会平均工资却高达5309元，增长了近5倍。我们投资理财是几乎没有方式将1000元变成5000元的，除非买房，呵呵。
第二，老年负担风险增大。
45岁开始是个什么年纪呢？这个时候一般子女要开始上大学，花费较重；父母也已经年迈，开始要准备医疗费；另外你还要为子女的就业和结婚买房考虑；体力精力开始衰退，会存在失业下岗的风险。
灵活就业人员养老保险缴费一般负担比较高，像山东省2019年的职工基本养老保险最低缴费额度，一般都能达到654元，一年近8000元。对于普通家庭，很难筹集出稳定的钱数用于养老保险缴费。
这种情况下，万一有个意外情况，很有可能就会造成养老保险缴费中断根据国家关于社会保险补交的有关政策，灵活就业人员不得通过事后追补缴费方式增加缴费年限。这种情况下，又只能延迟退休继续缴，会晚领养老金待遇很不划算。
有的人更是交了几年以后，发现负担不起了，只能转为城乡居民养老保险。这样，个人缴纳的统筹部分的钱相当于全部浪费了。
第三，养老保险更全的保障。
很多人总是认为男同志就是60岁退休。这是一种正常情况，但是还有很多特殊情况。比如特殊工种从业满足相应年限可以55岁退休；经鉴定失去劳动能力男同志可以50岁退休。如果经劳动能力鉴定部门鉴定，失去劳动能力的时间在50岁以前，还可以办理退职手续或者领取病残津贴待遇。
这一系列退休或者退职（病残津贴）待遇，所有的前提实际上都是养老保险累计缴费满15年以上。
45岁以后年龄增大，各种失能风险也会提高。万一失去劳动能力的话，自己的家庭没有收入来源，真的只能陷入贫困。如果能够办理相应的退职或者退休待遇，至少能够缓解家庭的负担，对于家庭的保障是非常有利的。
第四，养老金待遇偏低。
按照国家统一的养老金计算公式，按照最低基数缴费十五年养老金待遇也就每月八九百元。
这样的收入够养老吗？对于很多家庭来说是够呛的。这种情况下只能再出去打工，额外挣取收入补贴家用。对于年纪增大的人，确实也是一个负担。谁都想最后拿上几千元的养老金，能够安安稳稳的过老年生活。可是仅凭缴费15年是不可能实现。
所以，45岁开始缴费有一定的好处，但是不利的方面却更多，你会选择哪个呢？还是建议越早缴纳职工养老保险越好。
