大家好，我是文文大保贝儿。
前几天有小伙伴找到我，说双十二买了太多东西，剁手严重，想选择信用卡的“最低还款额”，看起来每个月需要还的钱很少，看页面说折合年利率18%，想要问我这个利率算高吗？划算不？
我给她算了一笔账：
如果的年利率18%，那么利息是可以通过“金额*利率*时间”来计算出来的。
月利率=年利率/12=18%/12=1。5%，即月息1分5关于年、月、日利率表达：
（1）年利率是以年为计息周期计算的利息。
年利率以本金的百分之几表示，百分之十即为一分息。
（2）月利率是以月为计息周期计算的利息。
月利率按本金的千分之几表示，千分之十为一分息。
（3）日利率是以日为计息周期计算的利息。
日利率按本金的万分之几表示，万分之十为一分息。
年利率18就是说，每一万元一年的利息是1800元，这个利息可以说是很高了。
为什么用信用卡最低还款，年利率会有18%呢？
其实是这样算的——
信用卡账单日是每月的1号，还款日是15号。
2022年1月1号，我的小伙伴的信用卡账单出来了，应还金额30000元，最低还款额3000元。
可是，20号公司才发工资呢，15号确实凑不够3万块钱，这可怎么办呢？
要不就先给3000块钱的最低还款额还上，千万别因为这个再影响征信了，等到20号发了工资，再给剩下的27000块钱还进去就好了。
这里有两个细思极恐的细节需要注意——
第一个细节：按照最低还款后，利息按日万5计算，即：每欠1万元，每天就要支付5元的利息；
第二个细节：最低还款不需要特别申请，只要还款金额超过总金额的10%，且没有全额还款，系统就会自动判定你进行了最低还款。
比如说，账单是3万，那还3000元和还29999元，都相当于是用了最低还款。
银行是这样算的：如果你没有在还款日前还清账单金额，那么免息期就没有了。
说人话就是：
2021年12月12号花了3万块钱，如果2022年1月15号全额还清这笔钱，那就不需要付给银行额外的利息，这就是银行给的“信用卡免息期”。
但是，如果在1月15号的时候没有还清这笔钱，而是走了最低还款额，那么，银行的这笔“信用卡免息期”就没有了。
银行会看，这3万块钱，具体是哪天消费的。
假如是在2021年12月2号花了1万，12月12日花了1万，12月22日花了1万，然后2022年1月15日还了3000块钱的最低还款，1月20日还清了27000的欠款加利息。
银行是按照每一笔钱的具体使用天数收利息的：
12月2号花了1万，从12月2号到1月15号一共45天，这就相当于当时消费的1万是借的1万，要以日万5的利息付45天；
12月12日消费的1万，和12月22日消费的1万，也是同样的道理：免息期没有了，实际借了多少天全部要算利息。
这是第一段的利息，还有第二段的利息。
剩余未还的27000块钱，从1月15日用到了1月20日，用了5天，那就是27000，日息万5，计算5天。
这个利息可是相当的不少了。
简单来讲，信用卡本身就是个借贷产品，只不过你按时把钱还清给银行了，银行就给了你免息的优惠。
但如果没有还清，银行也是说翻脸就翻脸，信用卡借贷的实质就浮出水面了，你借了多少钱，借了多少天，都要以日息万5计算。
所以，大家在消费的时候还是要量力而行，理性消费。
