刚刚
银保监会再开罚单
①轻松保保险经纪
被罚130万，又是顶格处罚
②因“首月0元”等套路营销
水滴、微医、轻松，相继被罚
③互助时代已去
乘着互联网东风的
那些中介未来如何
1
银保监会“顶格处罚”再现
罚轻松保130万，还是首月0元
1. 违规使用条款费率，轻松保遭监管“顶格处罚”！
刚刚，银保监会官网披露，因在销售2家保险公司旗下2款保险产品时，未按规定使用条款费率，对轻松保保险经纪罚款合计130万！
其中，因为两项违规行为，公司分别被罚款50万，其他相关个人被罚款30万。
然而，按照《保险法》第一百七十条的规定，50万已经是该项违规行为的处罚金额最高上限。
此外，从近两年保险中介机构的罚款情况看，百万级别的处罚，对于中介机构而言实为罕见。
目前，因未取得许可证经营保险中介业务的北京巅峰同道科技，被罚212.7万，位居中介罚款榜NO.1。
其次，就是被罚130万的轻松保经纪，以及被罚120万的水滴经纪，分别位居中介罚款榜NO.2和NO.3。
因此，从这两个层面看，轻松保似乎是遭到了顶格处罚。
至于，为何会被顶格处罚？透过下面这组信息，也许能窥见一二。
在申辩意见中，轻松保表示，两次违规都是同一违法行为，请求给予一次罚款。
对此，监管表示其销售两款产品的违法行为，是严重违反监管要求，主观故意明显。
因此，属于违反《保险法》的同一规定，实施多次独立的金融违法行为。
2. 宣传“首月0元”，实则是将总保费，分摊到后11个月...
需要注意的是，此次被罚的具体原因，还是与近两年监管一直在提的“首月0元”等诱导销售行为有关！
其实，早在2020年年底，银保监会消保局就曾下发《关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报》。
其中，就指出“首月0元”等不实宣传，涉嫌违反《保险法》规定，存在欺骗投保人等行为。
那么，具体是怎样的不实宣传呢？
从上图可以看到，轻松保在宣传销售页面，列式“首月0元”“轻松筹感恩回馈，年度巨献”等内容。
但是，实际是首月不收取保费，将全年应交保费平摊至后11个月。
也就是说，消费者并未真正的享受到保费优惠！
2
水滴、轻松、微医，相继被罚
都涉及安心财险的产品
1. 因“首月0元”，3家中介相继被罚：水滴、轻松、微医！
截至目前，已经先后有水滴经纪、微医经纪，轻松保经纪，三家中介公司被监管处罚。
这三家公司，背后的共性有很多...
一是，这三家公司被罚的原因，全部都与“首月0元”等诱导销售有关！
二是，这三家公司违规销售的产品中，都有安心财险的保险产品。
三是，这三家公司都是看好互联网保险发展，在前几年通过收购其他经纪公司，更名而来的保险中介。
2. 坚决杜绝“首月0元”等消费乱象...
首先，从水滴和轻松保两家中介，先后因“首月0元”被点名通报、罚款来看，表示出监管对这一销售乱象问题的“零容忍”态度。
而且，监管还下发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。
按照文件要求，所有在互联网销售的人身险产品，保险期间一年及以下的，分期缴费必须保证每期金额一致。
这就从制度层面上，规范了互联网保险产品的开发！
而且，银保监会以及地方监管局，也多次下发“消费者风险提示”，提醒消费者不要被“免费”迷惑！
详见《保险315！2021年险企投诉最全排名榜，再看监管点名的那些典型案例！》
所以，从目前市场上的情况看，此类销售乱象问题，已经得到很大的抑制，大多数产品，各期需缴保费相同。
3. 桩桩件件都与安心有关，是谁连累了谁？
其次，就是这些中介公司的违规行为，为何都涉及安心财险的保险产品呢？
其实，安心财险与前几日宣告破产重整的易安财险，同是首批互联网险企。
早期，安心财险凭借车险也实现快速发展，但是，围绕公司治理混乱、高管变动等的负面新闻一直不断。
直到2021年初，公司偿付能力充足率降至-125.7%严重不足，被监管采取停车险新业务、限制高管薪酬、强制要求增资等监管措施！
当时，水滴刚刚曲线入股安心财险！
详见《银保监会下监管函：安心财险，偿付能力严重不足！》。
被停车险新业务后，安心财险的保费持续下滑，甚至于，在2022年一季度，保险业务收入仅为-0.096亿！
一家险企的保费收入是负数，是大家比较奇怪的地方，而这背后，就与“首月0元”有关。
据安心透露，2022年一季度，此前“分期缴费”“按月缴费”的业务，受监管规范首月0元影响，退保业务大于新增业务，导致保费为-900多万。
看到这儿，再回头去看这些中介为何会被顶格处罚，是不是就好理解了呢？
股东与险企之间，险企与中介之间，是谁连累了谁？恐怕只有当事人清楚....
这些年保险圈“剪不断理还乱”的事儿，也不新鲜了，比如，前海人寿的董事会风波，详见《银保监会约谈前海人寿实控人姚振华：总经理免职一事程序不合规，强调严禁股东利用关联交易进行利益输送...》。
不过，不管是谁的问题，一旦违规，都有可能被同查同处！
所以，未来想要甩锅，恐怕也不是件容易事。
3
水滴经纪、轻松保经纪
从互助、众筹等，转战保险
互助时代已经终结，未来...
1. 从众筹、互助平台，起始！
最后，说一下水滴经纪和轻松保经纪，他们此前都有互助和众筹平台的背景，比如，水滴互助，轻松互助...
虽然，现在众筹平台还得以保留，但是，以相互宝为代表的，昔日总参与人数超1.5亿的四大互助平台，早已悉数关停。
详见《相互宝关停：商保转化率较高，使命或已完成？真的再见了，属于互助的那个时代》。
不过，毋庸置疑的是，这些平台确实帮助过数十万人，免于无钱治病，因病致穷的窘境，同时，也极大程度的提升了民众的健康意识。
所以，在那个风光无限的时代，凭借强大的用户人群基础，加之与保险的天然契合度，不少互联网平台，开始收购保险中介。
从而转战上保险中介销售这条道路...
2. 昔日风光“融资 上市”，今日？未来？
那个时候，这些公司的多轮融资，也是保险圈津津乐道的一件事。
而且，水滴更是于2021年成功赴美上市，IPO估值接近50亿美元。
今日，被监管处罚的轻松保背后的轻松集团，此前，经历4轮融资后，也曾被传寻求上市，可最终不了了之。
前一阵，更是有消息称，“轻松集团正求公司整体出售，估值约20亿人民币，此前已与众安、水滴、阳光保险等意向方多次接洽，但最终未达成收购事宜。”
虽然，这一消息，已经被轻松集团相关负责人辟谣，指出这些是假消息，公司发展非常好，目前无任何计划。
今日，更是有一则消息表示，腾讯微保董事长刘家明已于7月15日正式离职，即将加入香港移动游戏开发公司Animoca Brands，担任首席商务官（CBO）。
再加上，当前寿险业整体承压，此前的互助平台带动保险销售的模式不再适用。
这些依托互联网平台，想要走出不一样的互联网保险销售路的中介公司，未来如何恐有很大不确定性。
回头再去看，上市即破发，市值持续蒸发的水滴，似乎也让大家看到了资本市场对这一路径的担忧...
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