在给孩子买保险之前，必须先明确两个原则：
先大人，后小孩：
大人是家庭中的收入来源，他们的健康状况和家庭的运转息息相关，只有先把大人的保障先做足，才能让家庭拥有抵御风险的能力。
假如大人遭遇疾病，却没有任何保障，家庭收入势必受到重创，孩子也会受到很大的影响，所以买保险应该先给大人买，再给孩子买。
先保障，后理财：
保险姓“保”，最主要的功能是抵御风险。
所以一定要优先配置保障类的保险，比如重疾险、医疗险等，这类的保险配置齐全再考虑理财，健康无小事，疾病的花费相对其他来说是非常高的，先解决风险才是正确的做法。
接着，我们再来看看孩子的保险应该怎么买，首先我们分析一下孩童阶段的特点：
1、没有收入能力，经济依靠父母
2、精力旺盛，活泼好动，易受意外伤害
3、儿童重疾治疗较特殊，费用一般较高
给孩子买保险应该优先对健康进行保障健康，由于经济上依靠父母，所以也可以进行适当的开销规划，减轻家庭压力。
我们可以通过意外险、医疗险、重疾险搭建出儿童健康保险方案，再根据预算等实际情况决定要不要配置教育金、年金险、增额终身寿险等具备理财功能的保险。
那么，这几类保险应该怎么挑呢？
意外险：
根据相关报告显示，我国每年有将近5万的0 -14岁的儿童因为意外伤害导致死亡，所以意外险一定必不可少，这类保险保费便宜，性价比很高。
意外险主要分为意外伤害险和意外医疗险，一般意外医疗险会以附加险出现，意外险一般都是一年期的。建议配置带有意外医疗的综合意外险，保费一般几百元，杠杠率高。
很多学生上学时也会购买学平险，往往由学生入学时自愿投保，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。
医疗险：
医疗险属于报销型保险，能对医疗费用进行报销，金额不超过医疗费用，通常是一年期的产品，一般不限制社保用药。
医疗险主要分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。
小额医疗险：分为住院医疗险、门诊医疗险等，只能覆盖住院或门诊的费用。
百万医疗险：一般不限制病种、用药和治疗，保额高达百万，而且保费不高，能够覆盖重疾治疗，小孩几百元就能投保，性价比很高。
高端医疗险：这一类保险保费相对较高，一年上千，甚至上万，高端医疗险的核心在于服务，一般不限定点医院，能选择私人、外资医院甚至国际医疗机构就诊，对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗险也会保障，同时还能选择更舒适的就医环境和住院环境。
PS：买商业医疗险之前，应该买少儿医保，少儿医保可以说是国家福利，对孩子的健康没有要求，早产、先天性疾病都可以参保。
建议：先买少儿医保，再配置商业保险，建议优先选择百万医疗险，保费低保额高，性价比很高；有条件的话可以选择高端医疗险。
医疗险能够报销医疗费用，人人都应该具备。但是医疗险不能覆盖医疗费以外的营养费、护理费等，并且它的保障期间一般只有一年，就算长期医疗险也只有五年或六年，假如患病之后很难再续保，这些问题，重疾险能解决。
重疾险：
重疾险属于给付类的保险，确诊了合同范围内的疾病，就能给付合同约定的金额。
并且，这笔理赔款不限制用途，既能用来治疗疾病，又能用作护理费、生活费、营养费，甚至可以留存作为孩子未来的教育储备。
重疾险一般属于长期型保险，可以选择保障终身，或是保障固定期限，如保至60岁/70岁等。这一点很重要，因为如果配置了重疾险，即使中途患病，重疾险依然能在保障期间内提供保障，不至于“无保护身”。
重疾险分为：
定期重疾险/终身型重疾险：终身型重疾险保障持续终身，保费相对更高；定期重疾险保障固定期限，一般保障20/30年，或是保至60/70岁等，保费相对较低。
建议优先选择终身型重疾险，60岁左右正是疾病高发期，此时没有健康保障太过冒险；如果预算有限也能先选择定期重疾险，未来再配置一份终身型重疾险。
消费型重疾险/返还型重疾险：二者的区别在于是否返还保费，消费型重疾险注重保障，罹患合同内疾病就能进行赔付；返还型重疾险如果保障期间没有生病，可以退还已交保费。
不过，返还型重疾险的保费相对较高，并且一般如果已经进行重疾赔付，未来就不会返还保费了，而消费型重疾险保费相对较低。
单次赔付重疾/多次赔付重疾：单次赔付重疾险只能对重疾赔付一次，多次赔付重疾险能对重疾赔付多次。
对于孩子来说，有条件的家庭可以选择选购多次赔付的重疾险，这样孩子在年幼时万一得了重疾治愈了，之后还能有重疾保障。
不过很多单次赔付重疾险也能附加高发重疾多次赔付，重疾赔付比例也相对较高，也可以考虑这一类单次赔付重疾险。
在配置重疾险时，应该考虑以下三点：
1、保额
根据世界卫生组织的调查显示，我国0-14岁的肿瘤发病率为19.0-89.9/10万。一旦患上重疾，随之而来的就是高昂医疗费：轻则20万，中高危30-50万，极端情况下100多万。
部分少儿重疾治疗费用：
● 少儿白血病：50-80万，平均60万；
● 恶性肿瘤（癌症）：一般10-50万；
● 重型再生障碍性贫血：若进行造血干细胞移植术，约15-30万；
● 终末期肾病：每年6万至10万透析费用，换肾则需40万至50万。
所以给孩子投保重疾险，保额越高越好，最好买到50万，甚至更高，确保孩子可以接受良好的治疗。
2、少儿高发疾病
给孩子投保重疾险，并不是病种越多越好，更应该关注是否包含了少儿高发疾病，比如像白血病、川崎病、尿毒症等。
并且，很多重疾险能够对少儿高发疾病进行额外赔付，保障更全，建议优先考虑这一类保险。
3、豁免保费
给孩子购买重疾险，建议尽量挑选有投保人豁免和被保人豁免保费的产品。
这样一来，如果孩子或家长罹患约定的疾病，后续孩子的保费就可以免交，而保险仍然有效，进一步节省了开支，也让保险更加保险。
总结：重疾险确诊合同内疾病就能赔付，赔付金额固定，且保障期间长，必须给孩子配置，让孩子拥有长期稳定的保障。
配置重疾险时，保额一定要高，因为重疾（尤其是少儿重疾）治疗费用高；要注意是否包含少儿高发疾病，尽量选择能对少儿高发疾病额外赔付的产品；给孩子配置重疾险记得加上投保人豁免和被保人豁免。
教育金/增额终身寿险/年金险
当孩子的保障型保险配置齐全之后，如果条件允许，还能配置具有理财功能的保险，主要有这几种：
教育金：属于真正的“专款专用”型的保险产品。投保之后，通常会在孩子进入高中、 进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用，帮助孩子在每一个教育重要阶段获 得稳定的资金支持。
增额终身寿险：投保之后，保额和现价持续不断增长，一直持续终身，通过申请减保，能从保单中提取资金，现价高的增额终身寿险，通过减保能覆盖：教育经费、婚嫁金、创业金、养老金等人生各个不同阶段的开支，同时还具备资产传承功能。
养老年金：投保之后，达到合同约定年龄，比如60岁，就能开始领取年金，领取金额固定，一般都是活到老领到老，能为老年生活提供资金，现价高的年金险也能进行减保，这样就能在领取年金前提取资金。
总结：这一类保险主要是为了规划孩子未来的开支，让孩子的未来更有保障，具有强制储蓄功能，让孩子在需要资金的阶段，能获得稳定的资金支持。
需要注意的是，一定要先配置好健康保障类的保险，再配置具有理财功能的保险，遵循“先保障，后理财”的配置原则。
写在最后：
给孩子配置保险时，需要遵循“先大人，后小孩”、“先保障，后理财”的原则。
意外险和医疗险保费低，杠杆高，可以给孩子选择综合意外险和百万医疗险；重疾险保障期长，赔付金额固定，能给孩子提供长期稳定的保障，保额尽量买高，选择包含少儿高发重疾，能对少儿高发重疾额外赔付的重疾险，投保时记得加上投保人豁免和被保人豁免。
当健康保障做足，可以给孩子选择具备理财功能的保险，比如教育金、增额终身寿险、年金险等，目的是为了规划孩子未来的开支，让孩子需要时能拥有稳定的资金支持。
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